对农村小额信贷中需求主体排斥在外的思考.doc

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1、对农村小额信贷中需求主体排斥在外的思考【摘要】：小额信贷在中国己有十多年的历史，小额信贷的主要对象是中低收入者和中小企业，在我国广大农村小额信贷的放贷机构主要是农村信用社，放贷的对象主要是农八和农村中小企业，但许多一般农户和贫穷农户却被排斥在外，而一般农户和贫穷农户应该是小额信贷屮的需求主体,特别是贫穷农户。本文认为造成这种现彖是农户的信用及债务偿还能力和农村信用社自身的商业化目标的影响，还有受信息约束。【关键词】：农村小额信贷需求主体农村信用社排斥我国是一个农村人口的大国，"三农”问题始终是困扰我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈，农民收入増长缓慢，导致需求増长缓慢

2、，极大地影响了我国经济的增长速度。这与我国小额信贷尤其是农村信用社小额信货业务没有得到应有的发展是分不开的。1999年以来,中国人民银行开始在全国范围内的农村信用社普遍推广农户小额信贷业务。农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，具有方便、灵活的特点。随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民愈来愈多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。据调查98%农八有贷款需求，小额信贷大量解决了农八的资金需求。但近年来，许多一般农户和贫穷农户却很难得

3、到贷款，而富裕农户和农村一些非农户口的人却得到大量的小额贷款。樊永勤（2009）认为我国农村小额信贷存在的问题为：信贷风险防范能力亟需加强；利率的制定陷入两难困境，口缺乏贷款科学定价的基础；信贷管理手段跟不上小额信贷的迅速发展；农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制。刘庆娜（2007）从农村信社、农户及供求结构刀盾方面來分析我国小额信贷供求方面的问题，认为农村信社办事效率低，贷后管理困难，资金來源不足难以满足农户需求，农八小额信贷申请条件过高限制农户申请的积极性和农业生产的特性使贷款风险高。对农村小额信贷的分析大都从农户、政府、金融机构三方面进行分析。我将从农户和农村

4、佶用社方面分析农村小额信贷中需求主体被排斥在外的现象。需求主体排斥在外，是因为农户信用及偿债能力、信息不对称和农村信用社自身的商业化目标的影响。一、农户信用及偿债能力小额信贷是基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，农户凭身份证和贷款证就可方便地获得规定额度内的资金,这是农八小额信贷的显著特点。但农户的信用程度难以评价，一方而，农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信巻、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，其至存在应付的现象

5、，操作过程缺乏科学性和严谨性。农戶的信用难以评价，在农村农户的信用主要是挺村里人対他的评价，而农信社的信贷队伍力量有限，农村比较分散，路途遥远，信贷人员没有大最时间去一户一•户的了解。还有个别的农戸小额信用贷款存在双保证人和双关系人,以及多保证人和多关系人的“多重信用”现彖,降低了信用评定小纽和贷款证的信誉,背离了农户小额信用贷款政策的初衷，增加了农民贷款的难度。另一方而，农民的收入都是靠农业生产，血农业生产大都受气候的影响，如果遇到大的自然灾害，农民的收入无法保障，农民就没有偿债能力。一般农八和贫穷农户每年的收入都不多，积蓄少，收入来源主耍靠农业生产，而农业生产又有很

6、大的不确定性，使他们的贷款风险率提高，所以他们就自12把自C排斥在外，不敢贷款。农户的信用难以评价，而一般农户和贫穷农户自身偿债能力难以确定而排斥在外。二、农村信社自身的商业化冃标金融机构都是以盈利为目标，小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式°据有关资料研究，小额信贷成本率比企业贷款成本率髙出0.72%,而收益率比企业贷款收益率低1.377%,造成小额信用贷款风险与收益的不对称。在服务“三农”与市场化収向的双重目标，农村信社趋向商业化，“三农”目标边缘化。一般农户和贫穷农户的违约率高，农业生产的高风险、低收入使他们的还贷能力差，农村信用社出于自身利益

7、的考虑，贷款吋首先考虑的是安全性、效益性和流动性，把贷款贷给富裕农户、一些个体工商户和非农户口的商业需求，所以大杲的贫穷农户难以得到信贷扶持。一些地方存在寻租行为，如信贷员要求申请贷款的农户请客送礼，有吋要求把贷到的部分款项分给信贷员，这样就变相提高了贷款成本。一般农户和贫穷农户本来就贫困，对贷款就没有积极性。农村信用社的商业化目标把一般农户和贫穷农八排斥在外。三、信息不对称信息经济学中的信息不対称主要包括两类：一是交易双方的任何一方都未获得完全淸楚的信息，即当获得信息的成本超过收益时，信息不可获得；二是有关交易的信息在双方的分布是不対称