33我国农村小额人身保险需求与供给分析

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1、陈之楚Ph.D.ZhichuChenEmail：tjchenzhichu@126.com天津财经大学经济学院金融系课题组2012年7月18日我国农村小额人身保险需求与供给分析主要内容：我国农村小额人身保险需求实证分析我国农村小额人身保险潜在需求分析我国农村小额人身保险有效需求分析我国农村小额人身保险建模实证分析我国农村小额人身保险供给分析小额保险供给理论的创新我国农村小额人身保险供给模式农村小额人身保险供给可行性财务分析调节农村小额人身保险需求与供给的政策建议我国农村小额人身保险需求实证分析我国农村小额人身保险发展存

2、在潜在需求大，有效需求不足状况。本部分根据课题组对山东、河北部分农村地区和天津郊县的农民做的问卷调查统计数据，分析我国农村小额人身保险的潜在需求与有效需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析问卷主要包括三大部分：第一部分为农户基本情况：年龄、教育程度、家庭收入、家庭结构等，这些因素都可能对农村小额人身保险需求产生影响；第二部分为农户的风险情况和对保险认知程度：了解农户最需要的风险保障需求、对保险和农村小额人身保险的认知情况；第三部分主要为如何促进农村小额人身保险持续发展以及改进保险公司服务态度的的需求。我国农村小额人

3、身保险的需求实证分析我国农村小额人身保险的需求实证分析（一）我国农村小额人身保险潜在需求分析潜在需求是指消费者虽然有明确意识的欲望，但由于种种原因还没有明确的显现出来的需求。本节将从以下几个方面对小额人身保险的潜在需求进行分析：我国农村小额人身保险的需求实证分析调查所得453份样本，依靠农业收入为主要来源的有214人，占被调查人数的47.24%；依靠非农业收入的有239人，占被调查人数的52.76%，其中大多为外出务工人员，主要从事建筑业、采矿业等高危险性行业。对于外出务工人员，面对最多的风险是意外伤害，453份问卷

4、中71个农户对意外伤害保险具有潜在需求，占比16.61%。（1）农户主要收入来源—非农业收入比例略高52.76%农民月收入不足1500元的占到了调查总数的50.33%，月收入低于2500元的为88.52%。收入水平偏低，导致农村人群抗风险能力差，并无力购买传统商业保险，进行转移和分散风险。价格较为低廉的农村小额人身保险具有潜在的需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析（2）收入状况-----收入水平偏低问卷显示，45.25%的被调查者是小家庭，另有11.7%的老人独居。农村家庭结构的变化以及空巢老人现象的存在，表明我

5、国农村养老问题日益显现。调查问卷中，农村人口中最需的保障中，选择养老保障的人数为141人，占比31.13%。显示了农村小额养老保险存在潜在需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析（3）家庭结构------趋于小家庭结构农村地区风险分散方式以自留为主。调查中当被问及如果自身或家人发生意外伤害或重大疾病时如何进行风险化解时，35.98%的人选择自己承担，34.88%选择找亲戚朋友帮忙，24.28%选择“新农合”，19.65%的被调查者会选择保险方式分散风险。我国农村小额人身保险的需求实证分析（4）风险分散方式---自留为

6、主调查显示，一万元意外伤害风险保障愿意支付保费为多少时，65.34%的人愿意年缴费30-50元，15.89%的人愿意年缴费50-70元，12.14%的人愿意缴费70-100元。可见，如果农村小额人身保险产品价位适宜，低收入人群是具有一定的需求意愿。我国农村小额人身保险的需求实证分析（5）保费支付意愿---65.34%的人愿意年缴费30-50元我国农村小额人身保险的需求实证分析外出务工人员增多家庭规模小型化疾病发生概率增高多种风险风险保障需求增强农村小额人身保险存在较大潜在的需求（二）我国农村小额人身保险有效需求分析小

7、额人身保险有效需求是指根据自身的支付能力，将潜在需求转化为现实需求。本部分以调查问卷结果为基础，分析我国农村小额人身保险有效需求。我国农村小额人身保险的需求实证分析调查统计显示，听说过农村小额人身保险的比例占54.30%，而实际购买的比例只有28.48%，当被问及没有购买小额保险的原因，除了52.78%是因为没有听说过此保险、18.21%是对农村小额人身保险产品不了解，3.7%认为产品定价过高，4.01%因为没有合适的产品，0.62%的人认为保险服务差、不可靠。我国农村小额人身保险需求实证分析原因占被调查者比例没有听

8、说过52.78%对于产品不了解18.21%产品定价高3.70%没有合适产品4.01%保险公司服务差0.62%已参加“新农合’18.21%已购买其他商业保险2.47%表1：未购买农村小额人身保险原因我国农村小额人身保险的需求实证分析（三）农村小额人身保险需求因素实证分析（1）模型选取与设定我国农村居民面对小额人身保险只有购买与不购买两种选择，为判