农村小额人身保险供求分析与协同发展

《农村小额人身保险供求分析与协同发展》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、2010年第2期福建金融管理干部学院学报No.22010(总第115期)JournalofFujianInstituteofFinancialAdministratorsSerialNo.115金融研究农村小额人身保险供求分析与协同发展12杜朝运，毕柳（1.2.厦门大学金融系，福建厦门350002）摘要：小额保险是为低收入人群提供的低保费、低保额的特殊保险产品。目前，小额保险主要需求者是我国农村广大地区的农民，由于各种原因，这种保险的供给不足。对此，应通过切实提高农村低收入阶层收入水平、保险意识；保险公司开发保险品种，提高服务质量；政府改善外部环境，引导其健

2、康发展等方式，促进农村小额人身保险需求方、供给方、政府协同发展。关键词：小额保险；低收入人群；可持续发展中图分类号：F840.6文献标识码：A文章编号：1009-9093(2010)02-0003-06小额保险（MicroInsurance）并非新事物，其出现最早可以追溯到19世纪末的美国。然而，小额保险真正得到发展却是在广大的发展中国家，印度、菲律宾、孟加拉国等国先后引入小额保险并且获得巨大成功。目前，关于小额保险的权威定义有两种：一是，国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是指面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率以及其导致损失的程度，按

3、比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险；二是，根据国际保险监督官协会（IAIS）的定义，小额保险是依据公认的保险原理（包括保险核心原则）运营的、由多种不同实体为低收入人群提供的保险。本文所指的小额保险即农村小额人身保险。根据我国《农村小额人身保险试点方案》中的定义，小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点。关于小额保险的研究，学术界提出了各种观点，探讨主要集中在市场开发、产品创新、发展[1]模式选择、国际经验借鉴等方面。有学者从需求角度出发，对我国农村巨大的潜在

4、保险需求和受到抑制的实际保险需求进行了分析和估算，并就目前现状和挑战对发展小额保险提出建议。小额保险主要通过规模经济实现边际成本降低，通过模式创新实现成本内在化，并通过更加简单灵[2]活的保险方式贴近低收入人群；有的学者认为，国际小额保险模式的不同分类及特征分析，提[3]出模式的决定取决于不同的环境因素、资源条件、文化结构、路径依赖和主观能力等因素；部收稿日期：2010-03-10作者简介：杜朝运（1962-），男，厦门大学金融系主任，教授，经济学博士，研究方向为金融学；毕柳（1986-），男，硕士研究生，研究方向为金融学。3分学者则认为政府作为小额保险制度

5、初级供给主体的制度供给效率、小额保险经营机构的产品供给能力以及小额保险目标群体的需求意愿与购买能力三个维度出发，研究农村小额人身保险制度[4]的可持续性发展问题。本文拟从需求和供给两个层面入手，分析我国小额保险试点工作中的成果与不足，并针对小额保险的可持续发展，提出相应的对策建议。一、小额保险的供给与需求（一）小额保险的需求分析由于长期受城乡二元经济结构影响，导致农村经济发展落后、城乡居民收入水平差距悬殊，低收入人群主要集中在农村。《2008年国民经济和社会发展统计公报》显示，在全国约13.28亿人口中，农村人口有7.21亿（占54.3%）；按2008年农村

6、贫困标准1196元测算，年末农村贫困人口为4007万人；2008年农村居民纯收入4761元，城镇居民人均可支配收入15781元，两者绝对差额高达11020元。另外，区域经济发展的不平衡造成东西部差距明显。根据中国保监会的一项调研结果，在中西部8个省区的上万个农村家庭中，81%的家庭人均年收入不到4000元，其中①不足3000元的占到了69%。从风险的角度来看，低收入人群面临的常见风险包括因疾病、意外伤害造成的健康问题，各种原因的意外死亡以及各种自然灾害或者意外造成的财产损失等等，但抵御风险的手段和能力却严重缺乏。调研结果显示，45%的农民最担心家庭成员遭受意

7、外事故，其次是子女教育和医疗。而国务院发展研究中心的调研结果也显示，意外伤害是我国农村劳动力（不管是外出务工还是在家务农）的一大天敌。在农村贫困户中，疾病和意外伤害致残是农民致贫的一个重要原因。对于长期游离在社会保障体系和传统商业保险之外的低收入农户而言，一旦不确定性支出风险发生，会对他们造成巨大的打击，使他们生活难以为继。可见，农村低收入人群有着迫切的风险转移需求，却又无力购买高额保险保障。研究显示，有55.2%的农村居民因为价格过高而买不起商业保险，有12.4%则是因为没有合适的产品不买商业保险，近12%则认为保险服务差，而其余购买过保险的人主要是相对富

8、裕的农民。这种现实与需求的差距，正好为小额保险的应用