中国小额信贷需求分析_贷帮

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1、*中国的小额信贷需求分析何广文教授，中国农业大学经济管理学院金融系主任、农村金融与投资研究中心主任，heguangwen@sina.com一、引言2006年，世界银行国际助贫顾问团（CGAP）的研究报告《全民金融：构建普惠金融体系》（AccessforAll:BuildingInclusiveFinancialSystems）（Helms,Brigit.2006），倡导构建普惠金融体系，使社会大众特别是中低收入群体等享受到平等的金融服务，并从微观、中观和宏观角度阐释了构建普惠金融体系的要义。CGAP的主张，迅速得到广泛的认同。2008年初，世界银行又推出了研究报

2、告《全民金融？拓宽渠道的政策与陷阱》（Financeforall?Policiesandpitfallsinexpandingaccess）（WorldBank,2008），针对融资渠道的获得问题，从公司和家庭两个层面论述了衡量获得金融服务渠道的指标，分析了其决定因素，阐释了获得金融服务对于增长、公平以及减贫的作用。并且讨论了政府在促进金融服务的覆盖面方面的作用及政策建议。世界银行意在推进一个完善的金融体系的构建。其实，也正是出于使社会大众特别是中低收入群体都能享受到平等的金融服务，完善金融服务体系，20世纪80年代初以来，中国政府的金融改革举措接连不断。诸如农

3、村信用社体制改革与业务创新、城市信用社和城市商业银行的发展以及允许NGO小额信贷的存在等等。2006年12月20日，中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号），确定了农村金融市场准入新政，并首先在6个省市试点。2007年10月13日，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从6个省（区）扩大到全部31个省市区。2007年3月1日，村镇银行分别在四川仪陇和吉林东丰、磐石同时产生以后，村镇银行家族频添新丁，种类不断创新。到2007年底已

4、经成立的10多家村镇银行中，既有本地商业银行发起成立的，也有外地区域性商业银行直接出资跨区域成立的，还有县级农村信用社联社作为主要发起人成立的、外资银行出资成立的。国家开发银行还直接参与发起成立了多家村镇银行，大型商业银行如中国农业银行也参与到了组建村镇银行的浪潮。这不仅是完善中国农村金融制度的一项创新之举，也是中国银行业市场准入政策的重大突破，标志着中国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展将迈入*本文的研究得到BlueOrchard的资助。一个新的阶段。由此也以“放宽农村地区银行业金融机构准入”为契机，正式启动了中国农村金融领域内的以金融机构多元化、市场化、

5、规范化和市场开放为中心的新一轮制度变迁。似乎迎来了中国金融业特别是农村金融业竞争与发展的春天。但是，中国金融需求状况如何？金融需求到底有多大？有哪些需求没有得到满足？哪些群体最缺乏金融服务？金融需求服务是否有改进？有哪些方面的改进？改善金融服务的障碍是什么？二、金融需求主体及其需求特征的分析1.小额信贷的需求主体有哪些？从金融服务需求产生的角度而言，其产生主体不外乎城市失业人群、农户、企业和政府。并且，金融服务需求是多种多样的，既有信贷需求，也有储蓄、保险、投资等的需求。在所有金融服务需求中，从满足需求的难易程度角度分析，信贷需求是首要的需求。需求主体的信贷能力

6、具有鲜明的层次性特征，进而，不同的需求，应该需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足(表1)。表1：信贷需求主体的层次性、主要信贷需求特征与满足方式信贷需求主体层次主要信贷需求特征可满足信贷需求的一些主要方式和手段城市失业人群生活开支、创业资金贷政府创业补贴、民间小额贷款、小额信贷款需求(含商业性小额信贷)、政策金融、合作金融农户贫困农户生活开支、小规模种养民间小额贷款、小额信贷(含商业性小额信生产贷款需求贷)、政府扶贫资金、政策金融普通农一般种养殖业小规模种养业生产贷自有资金、民间小额贷款、合作金融机构户农户款需求、生活开支小额信用贷款、少量商业性信贷市场

7、型农户专业化规模化生产和自有资金、小额信贷、少量商业性信贷、工商业贷款需求合作金融企业微小型企业启动市场、扩大规模自有资金、民间金融、风险投资、商业性信贷(结合政府担保支持)、政策金融、小额信贷有一定规模中型企业面向市场的资源利用自有资金、商业性信贷、政策金融、小额型生产贷款需求信贷龙头企发育初期的龙专业化技能型生产规商业信贷、政府资金、风险投资、政策金业头企业模扩张贷款需求融完整形式的龙专业化技能型规模化商业性信贷头企业生产贷款需求政府基本建设资金需求财政资金、基本建设债券、BOT等资料来源：根据冯兴元、何梦笔（德）、何广文（2004）整理。这样，潜在的小额信

8、贷需求主体主要包括城市失