农村资金回流存在的问题及政策研究

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1、农村资金回流存在的问题及政策研究随着金融体制改革的深入，目前我国已初步形成了以农村信用社为基础，农业发展银行、农业银行、农业保险、邮政储蓄分工协作、民间借贷为补充的农村金融体系框架，为农业和农村经济的发展提供了有力的支持。但种种原因，现阶段农村金融供给还远不能满足农户和农村企业的资金需要，农村金融供给不足、农民贷款难、农村融资难的问题十分突出，成为解决“三农”问题，全面建设农村小康社会的瓶颈。因此，我们以邓州市为例，着重对当氆地的资金外流现状、资金流啸出流入的途径、构建农村资每金回流机制等，进行了深入细致的调查研究。一、基本

2、情况邓州市地处豫西南边陲，与鄂、陕交界，现辖聒28个乡(镇)，总人口1絮52万，其中农业人口占9嗉0.13%，是一个典型的农业大市。XX年该市实现偿国内生产总值126.6亿元，其中：第一、二、三产蒉业增加值分别达47.7亿汗元、45.9亿元、32.匈9亿元，三次产业结构由X庞X年的40：33.7：2む6.3调整为37.6：3鼎6：26.4，农民人均纯嘱收入3104元，农民人均靖储蓄存款1500元。截嗌止XX年5月末，该市有银厩行、保险二类金融机构，银笼行业金融机构各项存款余额龚为52.51亿元，与20盼00年相比，年均增长

3、19栊%；各项贷款余额32.5飑6亿元，与2000年相比呼，年均增长5.2%，低于墒全国、全省平均水平;存差杓逐年扩大，存贷比不断下降。在推动农业银行商业化的朵过程中，该市农村信用社与佞农业银行脱离行政隶属关系地，设立了农业发展银行，形伎成了政策性、商业性、合作性三层次农村金融服务体系躲，除邮政储蓄机构仍在开展筢存款、汇款业务外，农村金蚝融市场已逐步形成了以农村扇信用社为“主力军”的市场赭格局，从2000年至XX唷年5月对农业的信贷投入增质长幅度呈逐年增长趋势，分必别为2.1%、32.6%礓、20%、21.7%、1鉴4.7%

4、、4.4％。表一：邓州市金融机构200奁0－XX年5月存贷款情况单位：万元表二、邓州舫市银行业2000年－XX撇年5月存贷差、存贷比情况袁单位：存贷差存贷比表三：2000年－XX年5月⒀邓州市农业贷款与增幅情况单位：亿元、％表四：2后000年－XX年5月邓州辱市农村信用社农业贷款与歌增幅情况单位：亿元、％罘二、农村资金流出、流入㈥路径分析农村资金流出的队特点及渠道1、国有商业ㄌ银行逐级上存流向区外。近癣年来，商业银行按照商业化速经营的原则，逐步实施中心à城市战略和扁平化信贷管理亩模式，基层商业银行的贷款权限普遍向上级行集

5、中，严︻格控制授信额度，较少发放拯贷款。据调查，该市200虚3年出现存差后，呈逐年扩大趋势，存贷比逐年缩小，嘤XX年5月存差19.95帙亿元，存贷比缩小到62%晌。存差呈逐年快速扩大态势载，使得大量储蓄不能转化为拐投资。同时，县域资金通过国有商业银行上存款渠道向叔城市“倒流”的现象也日趋脂加剧，从2003年－XX扶年5月末，该市4家国有商业银行上存上级行资金余额谭为1.5亿元、5.3亿元石、6.6亿元、11亿元。┛2、邮政储蓄业务流向区外。近年来邮政储蓄吸收的谈存款年年创新高。该市邮政兑储蓄存款余额达8.22亿鹉元，比2

6、000年净增6.饩19亿元，增长304.9睫%，市场占有率达17.6ｎ%；到XX年5月末，邮政瞠储蓄存款余额达9.21亿血元，比年初增加1亿元，增晶长12.2%，市场占有率岜为17.5%，这些资金脱酚离于农村经济和发展之外。邮政储蓄资金除备付金外，柒几乎全额转存人民银行，从淡2003年8月份开始上存鳟省邮政储汇局，由其统一资敕金运用，收缩了当地的货币供应规模。3、保险市场砗流出。保险业近年来呈快速杆发展的态势，保费金额逐年痨攀升，2000年至XX年亓5月间保险公司保费＋储金疮纯收入分别为0.32亿元体、0.38亿元、0.53

7、安亿元、0.58亿元、0.66亿元、0.62亿元，琨XX年1-5月末0.16亿元。保险资金运用范围小瞵、方式单一，多由其总公司统一运用于购买国债、股市田及其他高盈利行业，很难投峁资于当地经济。4、城乡蚀居民投资流向区外。一是投肫资房地产。近年来，由于追求更高生活质量、投资增值和方便子女教育等不同目的，大量的民间资金通过投资躞不动产的方式，资金流向经济发达地区和城市；二是通宓过教育投资方式流出。全国而各大专院校扩招以来，该市瞑每年考上外地大专院校的学兵生逐年快速增长。这些到外蹰地就读的大学生，每年的学费、生活费支出

8、是一笔巨大的开支，从而造成大量资金缸流出区外。资金流入农村愀的渠道1、农村信用社信存贷投放流入。截止XX年5造月末，该市农业银行、农村碰信用社和农业发展银行直接协用于农业的贷款余额为24邛.4亿元，其中农村信用社暹贷款达11.4亿元，占4请6.7%。比年初增加