多措并举创建农村资金回流机制

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1、多措并举创建农村资金回流机制　　新农村建设是党和国家“十一五”规划中的重要内容之一，而新农村建设需要巨大的资金投入。据专家估计，未来15年内，新农村建设的资金缺口将在13600亿元——39200亿元之间。而目前农村经济的现状是，随着国有商业银行经营战略的转移，县域信贷投入严重不足，邮政储蓄只存不贷，政策性银行服务面狭窄，造成大量农村资金外流。农村资金的大量外流，成为制约县域经济发展的“瓶颈”，新农村建设的障碍。新农村建设资金供应严重不足与农村资金大量流失的矛盾，是新农村建设中最主要的矛盾之一。创建农村资金回流机制，鼓励、引导农村资金回流，加大

2、对新农村建设的资金投入，化解新农村建设资金供求矛盾，形成农村金融与新农村建设的良性互动，实现共赢局面，是关乎新农村建设事业健康发展的重要举措。笔者以辖区为例，积极探索创建农村资金回流机制的途径和举措。　　现状：农村资金大量流失新农村建设资金严重不足　　截止XX年6月末，辖区三家国有商业银行上存系统内资金达38798万元，占到其各项存款余额83649万元的46.48%。邮政储蓄余额为57927万。两项累计坟金额达96725万元，占到全辖各项存款余额318052万元的30.4%。全辖有近1/3的资金流出农村，而新农村建设急需的资金缺口却呈扩大态势

3、。据辖区农经部门调查显示，“十一五”期间，全辖新农村建设资金需要8.5亿元至24.5亿元。其中：小城镇建设需要13亿元;农田、水利基础设施3亿元;涉农企业、工商个体经营5亿元；其他需求0.5亿元。　　农村资金大量流失，与新农村建设资金缺口扩大的资金供求矛盾，在现实的经济活动中表现为：“三农”经济难以获得足够的发展资金，农村经济发展出现了恶性循环，农户特别是农村中小企业贷款难问题普遍存在。国有商业银行完全退出农村地区，近年有所改观的县域信贷投放也仅限于个别规模较大的地方企业，大部分中小企业很难获得银行信贷支持。作为农村金融主渠道之一的农业银行，

4、收缩农村机构网点，基本上放弃了对农业基础设施、规模养殖业等农业性生产信贷投入。农业发展银行仅限于粮棉流通领域。农村信用社的“变态”性质又决定了它的服务方式、服务手段不能适应农户和农村经济发展的需要。尽管小额信贷增加了农户贷款，但对农村中小企业的投入明显减少。此外，农户小额信贷的交易成本高，贷款额度低，农村信用社发放小额信贷的热情难以持久。这一现象，与新农村建设的乐章显然呈现不和谐的音符。　　对策：疏通三大渠道引导外流资金回归农村　　国有商业银行与邮政储蓄是农村资金外流的主渠道。央行及监管部门，应制定相应的信贷政策，加大“窗口”作用，鼓励、督促

5、商业银行转变县域信贷营销理念，促使外流资金回归农村，支持县域经济发展。　　渠道一：商业银行转变县域信贷营销理念，加大对县域中小企业、特别是涉农中小企业的信贷支持。　　近两年来，县域国有商业银行在县域信贷业务有所突破，突出支持重点企业、重点项目，如辖区建行自XX年开始至XX年6月末，累计为5家企业投放1.65亿元贷款。但是，在信贷支持对象上仅限于规模较大的优势中小企业，单笔贷款额度在XX万元以上。“扶持对象少、单笔金额大、信贷门槛高”的信贷营销特点，与县域中小企业发展的现状难以同步。以辖区为例，全辖共有35家市规模以上企业，“十五”期间大部分企

6、业已经完成二次规模扩张，目前企业急需流资支持，但其需求大部分在500-1000万元之间，而商业银行无法满足此类企业流资需求。　　针对县域中小企业的发展现状，商业银行应转变信贷营销理念，积极支持中小企业发展。一是降低信贷门槛。对规模不大，但产品市场竞争力强、企业发展前景看好、经营形势乐观的企业，加大信贷投入。不要局限于单笔金额。对申请100—1000万元的小额信贷需求主，给与满足。二是加大信贷营销力度，最大限度满足中小企业信贷需求。三是农业银行应加大对农村水利、道路等基础设施建设和农民种植、养殖业的投入力度，在延伸农业产业链、提高农业生产附加值

7、上做文章，加大对农业产化企业、现代农业企业和农村物流企业的介入，提高新农村建设的资金注入力度，支持新农村建设。　　渠道二：邮政储蓄资金回流。邮政储蓄资金回流农村，既符合科学发展的要求，又可以处理好邮政储蓄与整个农村金融体系改革再造的关系，起到支持地方特别是农村经济发展的作用。　　通过市、县邮政储蓄资金回流农村，是最直接、最有效的一种方式。即将开办的邮政储蓄银行，在县级邮储银行允许开办信贷业务，促使邮储资金回流农村。如：开办小额质押贷款业务；试办抵押贷款、保证贷款业务，为农村经济组织和农村小企业服务，解决小企业贷款难问题；试办小企业联保贷款；创

8、造条件试办对农户直接贷款；与农村信用社开展业务合作，与农发行合作，将邮储资金间接投入“三农”。　　渠道三：加大政策性银行信贷投入。农业发展银行应充分发挥政策支农的作