银联商务吉林分公司银行卡收单业务风险管理

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1、银联商务吉林分公司银行卡收单业务风险管理第1章银行卡收单业务概况1.1银行卡收单业务发展现状20世纪90年代,中国的金融机构开始投入大量资源,加快提高自身金融电子化水平来扩大业务的种类以求发展。销售终端（英文简称POS）、自动取款机（英文简称ATM）、自动存款机（英文简称CRS）和全功能自助式银行电子终端设备的大量推广使用,已经让国内及国外的银行卡业务向着多元化的方向发展，呈现出服务渠道增加、银行服务业务成本降低、全年全天24小时服务的发展趋势。20世纪计算机以及计算机网络技术的不断创新发展，促进了银行业务管理及运营管理系统向着高度的集中化、简约化，及支撑运行系统向着跨区

2、域运行的模式发展。据统计,截至2011年6月份,国内已经累计向大众发行银行卡的总量已超过20亿张,且国内能够受理POS机刷卡业务的银行卡签约商户超过180万、联网自动取款机（英文简称ATM）的总量超过20万台、联网POS机终端数量超过280万台。2011年,中国境内POS机刷卡消费金额再创历史记录,跨行使用银行卡消费交易额为人民币11万亿元,同比增长约45%。银联在国内受理银行卡业务受理范围，已经开始从经济发达城市向着中小城市以及农村地区拓展延伸。银行卡联网商户数量增长已达到40%，POS布放数量增长38%，ATM数量增长31%。其中,银联的推出的“便民支付”服务业务项目

3、，在国内超过200多个城市得到推广使用，约6万多个受理网点。2011年在中国境外，能够推广受理银联卡受理业务的国家和地区已拥有21个,银联卡境外受理业务网络覆盖延伸至中国境外104个国家和地区。目前已在17个国家及地区，共65个机构在当地发行了中国银联卡,累计发卡量达到1000万张。自2011年5月中国人民银行开始颁发支付业务许可证以来，至今已有54家第三方支付企业获得银行卡收单业务牌照，为收单市场注入了新鲜血液，加速了中国银行卡收单行业市场化的发展和分工的深化，形成了银行、第三方收?单机构并存的收单市场体系和银行卡产业体系格局，也促进了除银联商务之外的通联支付、快钱、汇

4、付天下、富友、杉德、随行付等一批大型收单机构的规模化发展。但是,迅猛发展的银行卡产业背后隐藏着一些问题，给银行卡收单业务快速、稳定发展带来了阻碍。主要是因为银行卡收单市场有着高收益，在高收益的利益驱使下，部分人开始研究、尝试各种方式钻营银行卡受理流程中的漏洞，或者采取技术手段，以达到不法获利的目的。银行卡业务存在的风险，如部分持卡人的恶意透支，逾期不偿还所欠资金；为躲避信用卡提现的利息，与受理商户合谋套取现金，或有组织的套现公司；及社会上窃取他人银行卡信息制造的复制卡，以达到窃取他人资金为目的伪卡；使用多张信用卡，通过巧妙利用信用额度和免息期等规定，在多张信用卡之间相互调

5、拨资金，以达到长期无息占用银行资金为目的的行为，或有组织的养卡公司等等。使得整个银行业务正常良好的发展环境受到了严重冲击。据统计,2009年一年里，国内针对此类案件，共立案、侦查、查处超过1万多起,同比增长了约88%,涉案金额达到5亿多元,同比增长约117%。随着计算机网络技术的不断发展，正在蓬勃发展的网络银行卡受理业务的发展（简称，线上交易），通过科技手段出现的银行卡犯罪活动也不断增加。银行卡风险始终贯穿于银行卡业务的各个环节，涉及银行卡发卡银行、收单机构、签约的特约商户、第三方支付机构，以及持卡人等诸多方面。在银行卡行业中，收单机构及第三方支付机构作为日常维护特约商户

6、的服务商，不但要做好银行卡受理商户的服务工作，还要成为银行卡业务风险的防范中坚力量。因此收单机构及第三方支付机构更应该在自己内部加强银行卡收单业务风险管理、提高银行卡收单风险业务管理水平。1.1.1银行卡的概念以及分类银行卡是指经过银行卡管理职能部门批准的，由银行（主要指商业银行，含邮政金融机构）向全社会公开发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等?全部或部分功能的信用支付工具。银行卡标准型的尺寸是85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有迎合人们的喜好、或者重大事件、商业宣传为目的银行卡，比标准卡小43%的迷你卡，或者是形状不规则的异型卡。从20世纪

7、70年代，科学技术的快速发展，特别是计算机技术、互联网技术不断的发展，使得银行卡（BankCard）实现安全、便捷的使用成为可能。银行卡的使用不仅减少了现金和支票的流通，及可能出现的交易风险，而且使银行业务发生了根本性变化。最近在国内出现了虚拟信用卡。虚拟信用卡实际上是与真实的用户信用卡卡号捆绑在一起的，16位帐号虚拟卡号是可变的，主要是用于网间交易，这种方式可以避免让真正的信用卡卡号及信息在网间泄露。虚拟信用卡的卡号可以使用一次，有的也可以充值重复使用。主要方便人们在网络上购物或交易。虚拟卡不属于透支卡，由于它的安全性、申请