工行贵州省分行信用卡风险管理

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1、工行贵州省分行信用卡风险管理3工行贵州省分行信用卡风险管理现状3.1工行贵州省分行信用卡发展状况3.1.1工行贵州省分行信用卡发展概况1991年，贵州省发行了首张牡丹信用卡。经过十多年的发展，产品不断丰富，种类不断增多，从单一准贷一记卡扩展到今天包括准贷一记卡、贷一记卡、国际卡在内的许多信用卡品种，贵州分行不断加大创新力度，与政府、优质企业开展合作，近年来陆续发行了贵州公务卡、牡丹遵义认同卡、毕节试验区卡、牡丹启明航空联名卡、牡丹百信卡、牡丹国贸卡、牡丹雅园卡等多种联名卡，丰富了信用产品，满足了不同层次持

2、卡人持卡用卡需求。截至2008年年末，工行贵州省分行信用卡总发卡量为54.3万张，其中有效卡量33.1万张，有效卡量较年初增加了近13万张，增幅为64%，信用卡有效卡量较三年前增长了2.7倍，累计消费额增长7.35倍，信用卡透支总额增长了6.43倍，信用卡业务发展实现了跨越式发展。贷一记卡、国际卡增势迅猛，准贷一记卡增幅逐渐减小，符合信用卡发展主流和趋势，信用卡发展逐步走向成熟。3.1.2工行贵州省分行信用卡风险管理状况随着发卡量的增加和用卡环境的改善，透支规模迅速上升，仅以2008年1一12月的相关数据

3、为例，信用卡的不良透支呈现持续上升的趋势。(贵州分行信用卡风险分析报告，2008)3、管理风险随着新业务和新品种的不断推出，相应的风险控制办法并未配套出台，如分期付款业务，如何在做大分期付款业务和风险控制之间找到平衡点，是现阶段面临的一个难点，特别是大额分期付款业务，有一定的潜在风险隐患，因为分期付款业务一个最大的功能就是让持卡人在一定期间内能够延迟付款，但随着经济形势的不断恶化，客户的还款能力和意愿可能下降，会出现担保企业垫款增加、持卡人违约次数增加，若经济衰退的时间较长，将出现大面积的违约。4、门槛准

4、入风险一是部分行发卡准入把关不严，导致未达到条件或虚假资料的客户成功办卡;二是出现了多户一人多卡进入核销程序的情况，而且核销金额越来越大，在审查中发现不少持卡人的卡片较多、初始额度过高，这些客户在将银行资金迅速套取后，或被开除、或采取辞职等方式，再也无法找到持卡人。因此基层行在营销信用卡时，应更加谨慎，应综合考虑客户的用卡情况，卡片不宜多、额度不宜局。5、欺诈办卡套现风险2007年以来，全国信用卡欺诈办卡和套现情况愈来愈多，比例迅速上升。这和经济形势也有着一定的关系，由于银行收紧信贷规模，很多人的资金需求

5、得不到满足，很多代办信用卡的黑中介也应运而生，他们对银行办卡的程序非常了解和熟悉，作案方式隐蔽，不易发现，欺诈手段层出不穷，让银行防不胜防。此外，信用卡行业的套现情况也较为严重，体现为不良持卡人和不法商家相勾结，采取“假消费刷卡、真套取现金”方式将银行资金套取用于其他用途，一旦资金链断裂，将给银行资金造成损失，存在较大的风险隐患。3.2工行贵州省分行信用卡风险管理存在的问题法制环境和信用体系存在缺陷失信仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。在这种存在信用危机的市场环境中，守信成本相当高，而短期内失

6、信收益并不低。这种信用氛围，AA恶化了市场环境，以致出现了守信者步履维艰、消费者提心吊胆的不良局面。而法制环境较差，违法维权意识落后，也成为信用卡风险管理的一大瓶颈。例如，2005年，某王姓客户在贵州某地区工商银行申请办理了一张信用卡，经过调查，该客户有稳定工作，在当当地有房产，单位开来的收入证明显示其月收入3500元，遂为其办理了一张信用额度为20000元的信用卡。一年以后，该客户由于深陷赌场，直接导致2万元透支成为损失，催收人员催收无效，起诉到当地法院，但由于该客户开来的收入证明属于伪造，房产也由于牵

7、涉其他纠纷而不能处置，该客户之前还同时在多家商业银行办理了信用卡透支未能归还，2万元信用卡透支未能收回。此案例折射出:一是信用风险控制手段落后，未能在事前和事中预测客户违约概率;二是信息不对称;三是核定办卡额度过高，刺激信用卡客户道德风险的发生。风险管理技术不健全目前，工行贵州省分行在信用卡风险管理技术方面主要存在一下问题:一是风险管理手段单一。在信用卡办理申请受理时，过多依靠信用评分系统对申请客户进行评分，很多信用卡入门门槛过低，对国际先进的事前风险管理方法使用得较少。二是识别、计量、预警和控制各类风险

8、的方法、手段需要进一步加强。目前，尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在风险限额管理机制不够完善;信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高;操作风险的量化统计和监测有待完盖三是缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实