中行吉林省分行信用卡风险管理与对策

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1、中行吉林省分行信用卡风险管理与对策31.2中行吉林省分行信用卡业务发展现状自1985年6月中国银行发行国内第一张信用卡以来，中国银行信用卡业务经历了一个由起步、稳步探索、渐入成熟的发展历程。截止2010年6月末，中国银行信用卡发卡总量已超过2000万张，授信资产总额已达336亿元。在中国银行信用卡业务总的发展背景下，中行吉林省分行信用卡业务发展同样经历了由无到有，业务规模由小到大的过程。截止2010年6月末，信用卡发卡总量达到36万张，授信资产总量达到5.54亿元。信用卡是以提供授信为主要功能的信用产品，因此信用卡业务的发展可直

2、接发映在授信规模的增长上。自中行吉林省分行开展信用卡授信业务以来,主要经历了以下三个发展阶段：第一阶段是2001年以前，当时信用卡作为一项新生事物，还不被大多数人所接受，信用卡业务管理部门在业务发展上思维还相对保守，对业务的管理重于对业务的发展。信用卡多被作为一种支付工具而使用，只在存有保证金的前提下，对少数人进行额度的发放，此时信用卡总体授信规模较小，风险处于高度可控阶段。第二阶段是2001年至2004年，为提高信用卡收益能力，2001年吉林省分行推出了准贷记卡透支授信业务，为由行内员工担保的客户提供单卡最高5万元的取现额度。

3、客户只要在透支进入次级类之前偿还透支本息，次日便可对授信额度进行重复使用。此阶段风险管理留于表面，人情授信意味浓厚，银行在获得高额透支利息收入的同时，忽视了隐藏的风险。在2004年4月总行对信用卡系统进行了升级，省行上收了各分、支机构的信用卡授信审批权，此时风险便极速暴露出来，诸如内外勾结、盗用他人授信额度等诈骗案件纷纷浮出水面，信用卡授信资产不良率在2004年末猛升至38.14%。虽然经过几年的大力清收，最终还是形成200余万元的资产损失。受此影响，这2004年至2006年期间信用卡的业务发展出现了停滞。第三阶段是2004年以

4、后，2004年中国银行总行正式发行了贷记卡产品，由此中国银行信用卡进入全面授信的时代，中国银行根据客户的信用状况发放相应的授信额度。早期贷记卡由总行统一授信，风险相对可控。2007年10月份总行下放了额度审批权，中行吉林省分行信用卡业务进入了快速阶段，为追赶同业飞速发展的步伐，便逐步放松了对发卡对象入组标准的限制。2007年至2008年期间，由于短期内大量应收账款的稀释作用和新发放授信暂时尚未形成不良，信用卡授信资产不良率曾一度出现下降。2008年后，过度追求发卡规模的后果逐步显现出来，恶意透支、虚假办卡、欺诈套现等恶性行为层出

5、不穷，信用卡不良授信资产出现快速攀升，截止2010年3月信用卡不良授信资产高达1,285万元，信用卡授信资产不良率高达到7.08%，并呈现出进一步恶化的趋势，并成为业务发展的负担和包袱，对信用卡业务的进一步发展起到了制约作用。中国银行吉林省分行信用卡业务2003至2010年3月末授信资产不良率图示:9第2章中行吉林省分行信用卡业务风险管理的现状2.1中行吉林省分行信用卡业务的风险源中行吉林省分行信用卡业务风险的来源按其性质划分，可分为外部风险、决策风险、操作风险、信用风险和欺诈风险。从可控性角度看，信用卡业务风险可分为可控风险和

6、不可控风险。外部风险、决策风险属于不可控风险。信用风险、欺诈风险和操作风险属于可控风险。所谓外部风险即国家或地区的经济结构发生变化或政府改变管理行为或条例而使信用卡经营机构产生风险损失的可能性。决策风险即战略风险，是指发卡机构应发展策略的改变而使信用卡经营机构产生风险损失的可能性。由于在外部风险和决策风险的防控中，中行吉林省分行处于被动的应对地位，事先无法采取有效的预防和控制手段相以规避，因此中行吉林省分行日常信用卡风险管理工作主要是对信用风险、欺诈风险和操作风险的防范与监控。2.1.1信用卡的信用风险信用卡的信用风险包括发卡端

7、和收单端的信用风险。发卡端信用风险指持卡人因破产、死亡、经济情况恶化等原因丧失偿还能力或蓄意不偿欠款，而使发卡机构蒙受损失的可能性。收单端信用风险是指因商户经营失败而对收单机构造成的风险。信用风险管理是银行卡风险管理的重点和难点。一方面因为我国的个人信用关系混乱，个人欺诈、赖账等行为普遍存在，个人征信系统尚处于初步建设阶段，未最终完善。另一方面由于信用风险管理策略并非一成不变，须要根据不同业务发展阶段经营目标和市场策略、持卡人生命周期不同阶段信用状况变动进行相应调整。信用卡消费具有灵活、简便的特性，能够满足客户经常性的消费需要，

8、给客户以随机性支付的保障。中行吉林省分行在向持卡人提供这些便利、优惠信贷方式的同时，其背后却隐含着各种信贷风险。1．信用卡无质押风险10与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无担保、无质押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产质押，授信的发放完成凭