农行甘肃分行信用卡分期业务风险管理

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1、农行甘肃分行信用卡分期业务风险管理三、甘肃农行信用卡分期风险管理现状分析(一）甘肃农行信用卡分期业务发展现状及面临的主要风险1、甘肃农行信用卡分期业务发展现状甘肃农行信用卡分期业务自2010年开始，在三年多的时间里充分发挥大型商业银行的资源优势，强化产品特色，加强市场促销宣传，提高市场渗透率，强化风险控制，实现了业务规模快速膨胀，市场份额逐步提高，业务规模、中间业务收入等核心竞争力指标同业领先的良好局面，实现了规模与效益、速度与质量的健康协调发展。(1)业务规模不断膨胀，市场份额逐步提高，竞争力逐步提升。农行

2、甘肃分行自2010推出信用卡分期业务以来，将其列为战略规划重点产品及拳头产品，加快了业务推广力度，不断推出新的分期产品，加大宣传和促销推广的力度，使得信用卡的分期业务获得了众多消费者持卡人的认可和青睐，业务规模增势迅猛，创效能力持续增强，截至2012年末，农行甘肃分行累计办理信用卡分期业务9.07亿元，业务规模己经位居省内同业第一，优势进一步扩大；在全国农行中排名列第23位；实现中间业务收入6220万元，透支规模占到全部信用卡透支的24.58%,业务收入占到信用卡中间业务收入的50%。截至2012年末，分期贷

3、款余额5.9亿元，较11年末增加3.7亿，占信用卡贷款余额的比例从2011年末的22%上升至24.58%。2、强化产品特色，产品市场冲击能力有所增强。甘肃农行通过认真分析客户需求，强化产品特色，完善产品功能，创新产品种类，不断推陈出新，截止2012年年末，分期合作商户已达368家，业务品种涵盖了汽车、家居装潢、数码家电、商铺租金等多项信用卡分期产品，业务类型、业务品种均居于省内同业领先地位。2010年开始试点推出信用卡分期产品，当年办理汽车分期业务4笔、21.5万元，消费分期655笔，金额328.5万元；20

4、11年在全面推开汽车分期业务，市场反响强烈，当年办理汽车分期3541笔、19354万元，强力推动了分期业务的快速发展；2012年在保持汽车分期和消费分期稳步增加的基础上，在全省同业首推商铺租金分期业务，得到了大中型专业市场和广大租赁商户的积极支持和良好赞誉，当年办理商铺租金分期业务4029万元，同时积极幵展电话、外呼营销等主动营销工作加强消费分期的拓展力度，消费分期占比从2011年的16.59提升到到21.54%,上升了4.59个百分点。2、甘肃农行信用卡分期业务面临的主要风险信用卡分期业务风险，既是信用卡业

5、务风险中的一种又与普通信用卡业务风险有所不同，从额度内分期来看基本上属于信用卡风险，而大额分期业务基本等同于个人信贷业务。(1)信用风险。这是甘肃农行分期业务面临的主要风险，由于分期业务是一项全新的分期业务，既可以增加发卡量，又可以做大信用卡透支规模，还能迅速增加中间业务收入，因此经各家银行办行办理分期业务的积极性非常高，同业竞争非常激烈。经营行为尽快做大业务规模，抢占市场份额，在分期业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，部分行向收入不稳定人群办理分期业务，造成了风险程度的集中上升。从统计数据上

6、看出，2012年分期业务的规模是2011年的2.56倍，但不良贷款余额却增加了265万元、不良率增加了0.43个百分点，虽然有以前年度不良贷款迁徙和宏观经济环境恶化的客观因素，但不良贷款的增幅远远超过了业务规模的增长速度，并且有加快发展的趋势。(2)市场风险。由于信用卡分期手续费是在办理分期业务时就已经确定好的，客户一次性或分期缴纳手续费，而融资利率存在一定浮动性，这一点造成信用卡分期业务直接暴露于市场风险下。从表3可以看出，自2010年以来，央行连续6次调整了存贷款利率，1年定期存款利率从2.5%上升到3%

7、,3年定期存款从3.85%上升到4.25%，分别提高了0.5和0.4个百分点，而农行分期手续费最低控制标准是由总行统一规定的，自2010年以来总行并没有对分期手续费率进行调整，并且该行分期业务中3年以上的分期业务占比较高，央行存款利率的提升之间造成了分期实际收益的下降。由于分期手续费的收取方式存在一次性收取和分期收取两种方式，从表5中可以看出一次性收取手续费的分期业务收益率要高于分期收取方式，甘肃农行2010年——2012年期间办理的分期业务是通过一次性收取手续费方式实现收益的，但自2013年起分期手续费开始

8、按期收取，也降低了分期业务的收益水平，但由于消费分期定价水平远高于普通分期业务，因此在一定程度上弥补了分期收益水平的下降。(3)操作风险。主要包括欺诈风险、系统安全风险和内部操作风险。近年来省分行在对经营机构信用卡分期业务的检查中发现，个别行在办理业务中存在虚假交易套取银行信用的问题，如某行在办理分期业务时，仅凭借客户与商家签订的购车协议就为客户授信，办理了分期业务，但经过检查发现，该客户并没有实际