中国保险可持续发展问题研究

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1、中国保险可持续发展问题研究一、保险可持续发展的涵义可持续发展的概念是国际环境和发展委员会在1987年《我们共有明天》报告中提出的。所谓可持续发展有两层涵义：一方面发展既满足当代人的需求，又不损害后代人满足需求的能力，让后代人的利益不受当代人的侵犯。另一方面发展要讲后劲，要确保发展能够持续发展下去，在保持资源永续利用的前提下实现经济和社会的发展。它突出资源和环境的永续利用和发展的持续性。我国是在八届全国人大四次会议审议批准的《国民经济和啃社会发展“九五”计划和XX年远景目标蠕纲要》中提出了实施可持续发展战略的。阽它要求我们在制订政策、确定发展计划时，必须使

2、经济建设与资源利用、环境保护酬相协调，实现发展的良性循环。保险可持续发展包括两个方面，即保险可持续发喁展系统内部的发展能力和外部发展能力的交制约和影响。前者就是由保险发展系统的填结构与功能所决定的保险发展能力，它主要由保险发展系统的人力、物化劳动、科绂学技术和系统内的协作联合组成。后者是︽指保险发展系统外部的环境资源对保险可笑持续发展能力。其内容十分广泛，可归纳篚为政治、经济、社会和文化的各个方面，剜政治方面主要包括政策尤其是保险政策的壬宽松度、政策的连贯性、政策的稳定度等耿；经济和社会环境方面主要包括自然资源18/18、人力资源、科学技术和社会环境等；

3、文予化方面主要指一个社会中人们的习俗、道藿德规范、价格观念和保险意识等。由以姚上分析，我们可以看出，一个国家或一个地区保险可持续发展能力是各种有形资源膨和无形资源的有机结合，而这些有形资源阱和无形资源的存量是一个国家和地区长期纸历史积累的结果，这是保险业可持续发展稍的基础。二、我国保险可持续发展的难ア点长期以来，在计划经济条件下，我国变保险业的发展同样偏重以粗放型的方式增釜长，这种增长方式的特征是，依靠铺设网幢点、大量增加生产要素投入，来实现保险厌经济的增长。这种增长方式尽管带来了较高的保险经济增长速度，甚至是一种超常苦规的增长速度，并使保险供应与需求达到

4、И协调的效果，但由此产生的问题也越来越网突出。1.国民的保险意识不高。改革砗开放以来，伴随着社会主义经济建设的发蛳展，保险已经走进了千家万户。但是从总薰体上看，人们的思想观念还很落后，侥幸璀心理很严重，制约和阻碍保险业的发展。据1998年12月发布的一项调查显示与，北京、上海、广州等12个城市只有3②7％的家庭购买了家庭财产保险，25％腔购买了医疗保险，28％购买了养老保险，52％购买了人寿保险。城市如此，农诿村保险面就更小了。2.网点需求膨胀座18/18。为了尽快占领保险市场，扩大市场份额嫉，各保险公司不顾经营管理能力，纷纷到沣处设点，一个部门、一个企业

5、甚至很多个彤人都不加选择地成为保险代理人。我国近桀年来保险业虽然发展很快，但由于超常规扩张造成总体发展水平还相对落后，保险坚覆盖面仍较低，在一些领域还存在着不同璞程度的空白。1996年我国的保险深度只有％，人均保费只有元人民币。根据1蘧995年世界保险业统计资料显示，从保┩险密度来看，我国人均寿险收入为美元，藁在全世界78个保费收入超过亿元的国家蹇和地区中名列第75位，低于一般发展中国家水平。从保险深度来看，我国保费收灰入仅占国内生产总值的％，在上述78个幽国家和地区中排名第66位。从寿险保费彐收入占总保费收入的比重来看，世界平均揄水平为％，日本高达78

6、％，印度也占到巫约70％，而我国仅为30％左右，说明υ我国的保险业发展与一些发达国家相比还存在非常大的差距，远远不能满足社会的要求。尤其是“泡沫保费”有所抬头，一猁些公司确定高指标，实行保费收入与工资绮收入挂钩，使得一些基层业务部门搞提前镣续保，出现大量应收保费和“空口袋”。寺1996年北京保险市场新加盟的保险公庠司为了获得设立分公司所必需的保险费收桂入规模指标，扩大市场份额，违规发展高栗利率的储蓄性的保险业务。更有甚者，有梏些保险公司所供应的储金业务成为个别客舄户逃避税赋或者将生产基金转化为消费基金的渠道。如果剔除“泡沫保费”因素，我国目前的递增水平

7、也不会超过20％。18/183.保险技术落后。忽视保险的广泛宣传媳，保险营销技术的创新，我们在费率的厘定上，比较机械和僵化，承保、定损和理貂赔等方面的技术还停留在手工操作上，计博算机应用水平不高，导致了保险公司经营磴管理水平不高，影响了保险公司的健康发骊展。4.违规经营问题突出，市场秩序戎混乱的局面没有得到根本改变。一是社会平保险和商业保险界限不清，一些部门、行业和地方政府以社会保险名义变相办理各螟种商业保险的现象十分普遍，涉及部门多俐，经营规模大。据资料显示，仅民政部门去一家就已在全国1800个县开办了农村跻养老保险，投保人数达7400万人，积罚累基金已

8、超过100亿元。这类机构，由于以社会