中国建设银行h分行信用卡风险管理改进策略

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1、中国建设银行H分行信用卡风险管理改进策略第二章中国建设银行H分行信用卡风险管理现状第一节案例简介中国建设银行H分行(以下简称H行)位于我国人口众多的中部地区,作为中国建设银行辖属的一级分行,资金实力雄厚,业务品种齐全,始终坚持“以客户为中心”的经营理念,近年来逐步加强信用卡业务的经营和管理,把工作重心由扩大信用卡市场、增加发卡量进一步向提高工作效率、提升服务品质、控制用卡风险等方向改进,信用卡业务取得了又好又快发展。截至2012年末,H行信用卡发卡量累计超过1200万张(图2-1),累计客户数超过1000多万户,消费交易额突破500亿

2、元,贷款余额超100亿元,信用卡业务累计客户数、消费交易额、贷款余额等核心业务指标继续处于省级同业前列。2013年第三届中国金牌理财ToplO总评榜、中国第四届“金理财”奖评选活动暨中国理财高峰论坛、第五届“21世纪广告国际峰会”、《南方周末》年度创新金融品牌评选分别授予中国建设银行“年度最佳满意度信用卡银行”、“中国年度最受欢迎信用卡奖”、“年度中国最具传播力品牌营销效果奖”、“年度创新欧洲旅行卡”等奖项。H行的信用卡业务近年来取得了较快发展,主要表现以下几个方面:一是在信用卡营销上充分依托现有客户资源,持续推进各级分行的联动营销。

3、近年来该行的信用卡业务以网点营销为主,充分挖掘行内现有的客户资源,基本做到了现有的中高端客户一人一张信用卡,同时密切关注网点周边新老特约商户的循环动态,在信用卡业务的覆盖面上不留死角,采用礼品回馈等手段动员客户参与营销,从而在激烈的信用卡市场竞争中占据一席之地。二是加强重点产品创新和推广,不断提升产品竞争力。多年来,H行紧贴市场需求,将信用卡产品创新作为业务发展的核心推动力,形成了个性鲜明、特点突出、权益丰富的产品体系,赢得了诸多客户的称赞和好评。目前该行的财政公务卡、汽车卡发卡数量近年来持续走高,截至2012年底已累计超过100万张

4、,大大高于同业同期水平。为了进一步完善自身的信用卡体系,该行2010年以来陆续推出色比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等众多新产品,较他行同类产品具有很强的吸引力和竞争力。截止目前,H行的金卡及以上等级客户达200余万户,活跃客户户均消费额超3万元。三是加快推广和发展信用卡分期付款业务。近几年国际金融形势的萎靡直接影响了国内经济总量的快速增长,国家为了刺激居民消费出台了一系列积极的财政政策,H行紧紧抓住这个有利时机,加快推广和发展信用卡分期付款业务。同时,利用市场对汽车消费的巨大需求,在信用卡业务的宣传和营销中重点突出了信用卡购车分

5、期业务,截至2012年12月,全省新增的机动车有10%是通过信用卡分期业务购买的,H行全年的信用卡分期付款业务交易额超过20亿元,成了为该行新的利润增长点。同时,H行在信用卡分期付款业务还不断创新产品内容、增加服务手段,未来用户将会实现分期付款业务的网上办理。四是进一步丰富和提高信用卡用户的服务。为了改善用户的使用体验,该行的营业网点在2011年采用了国内首创的动态客户服务自助语音菜单,进一步节约了银行和用户双方的时间成本,通过新增各类专项的服务菜单,为不同客户提供及时专业化的服务。同时加快信用卡业务的网上申请和办理,使客户足不出户就

6、能办理一些信用卡基础业务。五是增强信用卡风险防范能力。针对当前信用卡业务面临的复杂风险,H行采取了多种措施增强自身的风险防范能力,首先是在信用卡申领的审核阶段认真做好蹄选和审核,将不符合申请条件和要求的信用卡申请人排除在外,把好第一道风险关口;其次是做好欠款等不良资产的催收,避免资产质量出现恶化;再次是加大对特约商户的监督和检查力度,避免出现信用卡的伪造和恶意套现等不法行为;最后是会同有关部门对信用卡违法犯罪行为坚决进行打击。第二节H行信用卡风险管理的主要制度措施H行的信用卡风险管理在在内部控制制度、催收工作制度、客户服务环节和反欺诈

7、侦测等方面推出诸多有效措施,在很大程度上降低了信用卡风险的发生。一、内部控制制度近年来H行按照信用卡业务发展的客观要求,将授信业务和信用风险控制相分离,逐步形成了发卡业务和信用审核业务分离的制度,采取建立完整的持卡人信息档案、加强信用卡业务资金的审查控制、严格内部稽查审核制度等措施,加大内部监督管理力度,对信用卡信用风险的防范起到了很大作用。同时,H行顺应国内外信用卡业务发展的大趋势推出了客户经理负责制度,对该行客户经理提出了新的更高的要求。信用卡风险的防范与管理是客户经理负责制的重要内容之一,作为一项重要指标已经被纳入H行信用卡业务

8、客户经理的业绩考核,标志着H行信用卡风险管理内部制度的完善和提高。二、催收工作制度安排首先,强化组织领导,确保工作开展。为推动信用卡催收工作落到实处,该行一是成立信用卡催透工作领导小组,协调解决催收工作中存在的问题;二是

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