商业银行个人住房贷款借款人信用风险分析及控制对策

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1、商业银行个人住房贷款借款人信用风险分析及控制对策摘要随着近几年我国个人住房贷款急剧增长，其风险也日益加大，重新认识个人住房贷款的风险问题将有益于商业银行进一步增强防范意识，降低和防止个人住房贷风险的发生。伴随借贷行为产生的借款人信用风险无疑是重要的风险。与市场风险相比，信用风险具有收益分布的可偏性、信用风险数据获取的困难性以及信用风险非系统性等特点。本文首先基于个针对我国商业银行个人住房贷款流程的特点，系统分析商业银行现行个人住房贷款借款人的信用风险。其次，分析了国外最新个人住房贷款中对借款人信用风险的管理方法和趋势，对商业银行现行个人住房贷款借款人信用风险存

2、在的问题进行风险分析。最后，分析商业银行个人住房贷款存在的信用风险问题，并提出改进我国商业银行借款人信用风险管理工作的对策。关键词：商业银行信用风险分析风险控制房地产业是我国国民经济发展中的一个重要支柱产业，具有关联性、带动性强的特点，关系到国民经济的健康稳定和金融安全。个人住房贷款被认为是银行最为安全的贷款品种之一，因为银行贷款有房产作为抵押。个人住房贷款作为一项中长期贷款品种，是各家银行利润的重要来源，但其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。现在个人住房贷款已占到银行消费信贷业务量九成左右，但近年来我国银行实际运作情况表明.个人住房贷款的资金安全不容

3、乐观.贷款风险正在日益增加。据统计.在个人住房贷款规模最大的上海市.逾期的户数和金额大约已达到5%一10%.个别银行大于10%.并呈上升趋势。可以预计.随着时间的推移个人住房贷款的风险还会陆续暴露出来。美国次贷危机提示我们住房金融业务虽相对比较安全，但其风险一旦形成，便会迅速扩散，出现大面积的金融风波，危及整个金融市场和国民经济的发展。从风险管理研究来看，管理风险（非回避风险）在国际上被确认为银行的中心职能，一般地，风险被划分作信用风险、市场风险、流动性风险、利率风险、操作风险和跨国风险等，其中信用风险是住房贷款对银行体系的主要风险。信用风险指的是违约风险，即

4、银行不能按时或足额的收到本息。信用风险具有综合性，所有各种其它风险最终都会这种风险体现出来，表现为金融交易中的违约行为；其次，信用风险具有传递性和扩散性，金融交易中一方的风险会通过另一方传递给第三方，形成一个“信用风险链”；其三，信用风险具有积累性，由于信用风险具有传递性，就会引起加总的风险迅速增大，从小的方面来说会造成“三角债”，从大的方面看会引起“金融危机”；其四，信用风险具有隐蔽性和突发性；最后，信用风险是一种不可测量的风险，其不确定性更难于把握。1、个人住房贷款的借款人的信用风险分析信用风险指的是因交易一方不能履行或不能全部履行交收责任而造成的风险，这

5、种无力履行交收责任的原因往往是破产或其他严重的财务问题。信用风险可进一步分为本金风险和重置风险。如当一方不足额交收时，另一方有可能收不到或不能全部收到应得证券或价款，造成以交付的价款或证券的损失，这就是本金风险；违约方违约造成交易不能实现，未违约方为购得股票或变现需再次交易，因此可能遭受因市场价格变化不利而带来的损失，这就是重置风险。 　　信用风险的来源是多方面的，主要分为两大类：第一类是借款人的履约能力出现了问题。贷款的偿还一般通过取得经营收入、出售某项资产，或者通过其他的途径借入资金而实现。不过，最主要的还是通过生产经营，由其经营所得来偿还。因此，衡量借款

6、人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。这一点无论是对个人、企业还是国家而言都是如此。第二类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要是借款人的品格决定的。借款人品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，而且具备在负债期间能够主动承担各种义务的责任感。这就要求借款人（不论是企业还是个人）必须是诚实可信的，并且能够努力经营。对于国家而言，一般不存在这方面的问题。不过，借款人品格是难以用科学方法加以计量的，一般只能根据过去的记录和经验对借款人进行评价。如果存在完备的信用档案，那么借款人在过去时间里违约的次数基本上可以反应出借款人的品格。由于信用风险是个人

7、住房贷款最大的风险，也是最难处置的风险。对商业银行个人住房贷款的风险分析着重从信用风险的角度进行论述。1.1违约者违约行为分析按违约者主观意志不同，可将违约者的违约行为可区分为被迫违约行为、理性违约行为和恶意违约行为三种行为方式。被迫违约行为是指借款人由于某种客观原因造成支付能力不足，无法继续如期偿还住房贷款的月还贷额而被银行收回房产的违约行为，这种违约一般发生在借款人收入减少、支付能力下降等情况下，而与房地产市场价格变化等无直接关系。被动违约的发生通常与借款人收人水平恶化或家庭支出结构发生意想不到的重大变化引起的。从宏观上讲，被动违约同一个地区的经济发展稳定

8、性，借款人所处的行业特性密切相关。如果