a银行面向制造型中小企业信贷业务策略

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1、A银行面向制造型中小企业信贷业务策略2A银行面向制造型中小企业信贷业务现状与问题分析2．1A银行概况A银行成立于1997年，总部位于中国东北某重要金融工业城市，经过近20年的发展其已在我国东北、华北、西南以及华南等地设立了17家分行，在全国14个省及直辖市设立了24家村镇银行。目前，A银行共计有营业机构325家，在岗职员6592人，分支机构遍布全国。截至2014年12月31日，A银行总资产达人民币2364．641亿元，存款总额达2213．287亿元，贷款总额共计1128．212亿元。A银行是中国最早开展小额贷款业务的商业银行之一，其发展定位有以下16字组成“立足本地，支持中小，服务东北，面

2、向全国。”该银行的奋斗目标是“建设国内一流国际知名小额信贷银行”，由于发展较早，其在小额贷款领域拥有丰富的经验，在小额信贷领域的市场竞争优势显著。截至2014年12月31日，小额信贷余额人民币799．458亿元，占全行客户贷款总额的65．2％。其研发的“QDJ”系列品牌产品在国内银行机构中首家实现技术输出，确立了小额信贷标杆行地位，同时与法国沛丰、国际金融公司(IFC)、美国安信永、联合国开发计划署(UNDP)等多个国际组织开展战略合作，积极参与国际小额信贷开发项目并形成一定的国际影响力。同时，由于A银行位处东北，比邻俄罗斯，因此其凭借地理以及资本上的优势成为外汇市场人民币对卢布交易四家做

3、市商之一，也是境内卢布现钞经营规模最大的银行，卢布现钞交易量占全国金融机构交易量的一半以上，被中国外汇交易中心评为最大进步新兴货币市场做市商，更是境内卢布对人民币直接汇率的首家挂牌银行，其对于卢布的分析政策亦是国家分析卢布市场汇率与制定对俄金融政策的重要参考，其在中俄经济交往中发挥重要与难以替代的优势。由对于A银行的战略目标的解读，可以看出，A银行的地域定位为立足东北而后向全国范围展开，对于业务定位为以小额贷款为核心，以支持中小企业为业务重点，而其对俄业务为其最具特色的业务，因此，本文将在下文中具体分析中小企业贷款的的具体国内市场环境由此来验证A银行战略目标的合理性并以制造企业为例提出对于

4、战略的进一步细分、执行与优化的策略。2．2A银行总体信贷业务内部运营与结构现状分析2．2．1A银行总体运营现状首先，从A银行内部的总体贷款财务指标来分析(如图2．1—2．9)。从资产总额指标来看，A银行资产总额从2010年到2014年，其资产总额呈平稳上升趋势，但是总体增长幅度呈下降趋势，其中，2014年资产总额增长率为6％，表明A银行总体资产运行呈平稳上升的趋势；从A银行净利润指标来看，其净利润逐年稳步上升，其中，2014年，A银行净利润增长率约为14％；资本充足率与核心资本充足率自2011年起，均高于10％，且变化幅度不大，表明A银行总体资本风险状况运行情况较为良好：从不良贷款状况指标

5、来看，不良贷款率基本连续保持在1％以下明显低于贷款减值损失准备率，说明其总体不良贷款率水平处于可控范围之内，但是值得注意的是，其不良贷款率有略微上升的趋势；其近年来的流动性风险始终大于40％，远远高于25％的安全线，说明A银行流动性风险保障较高，银行流动性资金较目前的信贷规模其安全性较高；自2012年到2014年，A银行贷款总额、公司贷款规模与个人贷款规模都呈现缓步增加的趋势，但是增加幅度相对比较平缓，可以看出A银行对于整个放贷规模的增长控制比较严格；从贷款风险种类来看，A银行所放贷款正常类贷款占总额的97％以上，次级类、可疑类与损失类所占比例不足0．5％，说明A银行的贷款总体安全度较高，

6、其贷款政策总体趋于稳健化与谨慎化；而该银行贷款的信用种类则印证了其稳健而审慎的放贷政策，在其所放贷款中，信用贷款仅占总额的4％，而抵押贷款与担保贷款的总数则占据贷款总额的近90％，同时，相比2013年，信用贷款所占比例下降，抵押贷款比例上升，说明了近年来A银行对于贷款的风险调控增强；而按区域特点来看，A银行的大部分贷款业务聚集于省内与周边地区，东三省贷款业务占据A银行贷款业务的近70％。综上所诉，由A银行的总体贷款指标来看，可以看出：①A银行资产规模呈现逐年扩大的趋势但是步伐较稳健，A银行总体运营状况较为良好②A银行对于贷款的风险控制管理较为严格，风险防控意识较强，资产与贷款结构的风险防御

7、能力较强，其对于贷款业务的发展步伐谨慎而稳健③A银行的贷款业务呈现区域集中化的特点(3)A银行贷款业务行业分布现状为了进一步观察A银贷款业务中，制造业所处的基本地位，本文整理了A银行2014年贷款业务金额比重前8名的行业金额分布与不良贷款率水平，由表2．2所示可知：A银行所有贷款业务金额中，批发服务行业所占比重最大，占据整个贷款金额总量的22．9％，远远高于其他行业的贷款规模，制造行业贷款规模仅占总体贷款规模的9．3％，