dy银行个人信贷业务流程再造

《dy银行个人信贷业务流程再造》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、DY银行个人信贷业务流程再造第四章DY银行个人信贷业务流程的现状及其问题诊断4.1DY银行简介DY银行的发展是香港成功故事的重要一章。DY银行自从1918年在香港成立以来，一直致力于服务香港客户，并为海内外企业及个人提供服务。2007年，DY银行与汇丰、花旗等银行成为了首批境内注册的外国法人银行。DY中国资产规模截止2011年末，达到1744亿人民币之多，并且荣膺“中国50大银行”之称号。作为港资银行，与其他外资银行相比，在本土化的进程中，DY中国独具三个明显的优势。第一是从文化上来说，DY银行來自于香港，与中国内地文化上一脉相承，所以就更容易了解内地，扎根内地，深谙内地文

2、化，也就更加了解内地客户的需求，为其更好的提供有针对性的服务和解决方案。第二是DY中国在产品和服务上追求本地化的创新，同时兼顾了外资银行的先进化与本地客户的实际需要，就不会出现照搬外国经验而不适应本地的情况。比如说，DY银行的企业网银平台，就是根据内地的政府法律法规以及企业的支付结算习惯，通过详细研究企业需求而设计出来的，这样就不会产生“水土不服”的情况，其方便性在众多银行的评比中排名第一。同时，DY银行也一直致力于搭建香港与内地网银一体化平台。第三是DY银行的管理层能够深刻理解中国的宏观政策，紧密跟进国家的战略和市场需求进行发展，因此能够走在同业的前列接连创造多个第一。例

3、如第一家成立的外国法人银行、第一个发行信用卡的外资银行，等等，力图打造最为本土化的外资银行。凭借成功掌握内地、香港与海外市场商业联动的新机遇，DY银行业务近年持续取得增长，香港与内地的银行网络始终保持高度融合，而区域与国际市场之据点亦取得平衡发展。展望未来，DY银行将实行双轨策略，即一方面进一步善用本-]^的网络优势支持香港、内地及海外地区之业务交流，另一方面为每位客户提供更全面的银行服务。DY银行在国内坐拥庞大网络，加上内地企业需求殷切，DY银行得以借此大举开拓跨境贸场融资业务。随着内地企业日趋积极发展海外市场，DY银行正着力发展与内地企业的联系，通过推出及销售更多的产品

4、及服务，力求满足内地企业的特别需要。DY银行集团在2012年再度刷新业绩记录，集团旗下业务均表现突出，并对业绩作出良好贡献。可归属于集团股东溢利再创新高，达港币60亿5，600万元，较2011年溢利港币43亿5，800万元增加港币16亿9，800万元或39.0%。每股基本盈利为港币2.72元。平均资产回报率为0.9%,而平均股本回报率则为11.9%。DY银行预期，短期内有关跨境业务之利好政策将陆续出台，特别是在前海、横琴、南沙发展区，带来更多机遇，未來数年，源自内地的业务可望继续带动本行香港业务的增长。在信贷管理方面，DY银行非常重视信贷风险的防范，在百余年的商业化经营中，

5、逐步形成了一整套信贷管理体系和内部控制制度，对贷款的原则、贷款的程序、信贷审批、信贷风险分析以及风险的评定、管理、控制体系等有十分严格的要求。整个DY集团根据总行信贷手册来把握信贷政策，以保证了集团内部各分行授信标准的统一。在贷款审批权限方面，香港总行对中国子行采取分权制方式下放审批权限，在该方式下香港总行授予各家分行、企业银行处、子行信贷委员会各自相应的南批权限。4.2DY银行个人信贷业务简介4.2.1DY银行个人信贷业务基本情况个人信贷业务又叫个人信贷业务，指银行向个人发放的各类贷款。一般来说，一个国家个人业务的需求量有多大，与这个国家的经济是属于消费型经济有关系。如果

6、这个国家是消费性型经济，那么这个国家的银行个人业务需求和个人业务比重就会大。而如果是以出口导向型经济，那么个人业务所占比重就小。目前我国经济正处于从出口导向型经济向消费内需型经济转型的过程中，银行业务也势必会随着国民经济发展状态而发生改变，可以预计个人业务将是银行发展的一个重要方向。就DY银行来说，个人信贷产品十分丰富，包括个人房产按揭贷款、个人消费类贷款、个人汽车消费贷款、个人经营类贷款、个人质押贷款、循环贷款六大类，每一个大类下又可细分诸多产品小类。例如个人房产按揭贷款下可细分为个人住房按揭贷款（一手/二手/期房/现房）、个人商住两用房按揭贷款（一手/二手/期房/现房）

7、等。按担保方式分类，可分为信用贷款、抵押贷款、保证贷款、质押贷款、组合贷款等。贷款利率定价按照风险效益原则与贴近市场原则相结合：既考虑贷款的成本、风险及预期收益，又充分考虑市场竞争情况。同时，要根据客户资信情况等因素执行差异化的利率政策。还款方式上，包括：等额本息还款法、等额本金还款法、固定期供还款法、按月/季付息一次还本法、普通双周供、弹利贷等方式。近两年贷款余额如下表4-1所示：通过以上图表可以看出，虽然目前个人信贷所占比重明显小于公司贷款，但是个人信贷余额逐年增加。2012年末比2011年末增长了27.27亿