对信用卡业务的理解

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1、对信用卡业务的理解信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。目前信用卡可以说是身份地位的象征，而且越来越成为一种趋势。基本上每人身上都有一两张信用卡,甚至更多。因为使用信用卡给持卡人带来极大的方便。持卡人只要在发卡银行存有足够的资金就可以持卡到商店购物，而不必支付现金。如果到异地购买大宗商品又必须现金交易时，更是免除了携带大量现金外出不安全之苦。但任何事情都有相对面，信用卡作为一个便捷的支付工具，已经为越来越多

2、的人接受和喜爱。信用卡业务在我国发展迅速，这与该业务潜在的高利润性密切相关。国际上，信用卡年利率维持在18－23％的水平上，且相当稳定，不随基准利率的变动而变动，表现出了相当的粘性。目前，我国信用卡贷款日利率为万分之五，换算成年利率则高达18.25%，远高于同时期存款利率，也远高于银行其他贷款利率。可见，信用卡业务的潜在收益是非常高的，这也是我国商业银行大力推广该业务的原动力。但这里存在两个问题：一是银行为什么对信用卡贷款收取如此之高的利率？二是消费者又为何愿意承担较高的信用卡透支成本？对于第一个问题，一个直观的解释是信用卡业务属于无担保的循环信用，因此面临较高的信用风险。此外，信用卡业务还

3、面临黑中介、欺诈、恶意透支等风险。近些年来，韩国、美国和我国台湾地区均出现了不同程度的信用卡危机，似乎也佐证了信用卡业务的高风险性。但这种高风险性是否就足以解释信用卡贷款的高利率现象？事实上，在违约风险比较低的时期，信用卡贷款依然索取了较高的利率。对于第二个问题，我们首先要对信用卡持卡人进行分类。信用卡持卡人大致可分为三类：第一类是交易用户，该类用户主要将信用卡作为一种交易媒介，在宽限期满之前就足额偿付信用卡透支金额，因此不支付利息；第二类客户为便利用户，该类客户的透支行为具有周期性，一般只在度假或者消费开支比较大时才透支消费，并支付利息；第三类客户是循环用户，该类客户一期一期地在信用额度内

4、获取短期贷款透支消费，并承担由此产生的利息和其他费用。目前，我国信用卡客户主要是交易用户，这类客户不为银行带来利息收入。交易客户的行为似乎是理性的，他们不愿承担高额利息。但就循环用户和便利用户而言，二者则愿为其透支行为支付利息，这似乎与理性行为相悖。我国信用卡的服务与收费存在的问题。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但我国真正的的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，在我国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，我国银行从开办信用卡业务之时就一直在想法设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初

5、甚至要求消费者以存款质押。在提供如此的产品和服务的情况下，银行却要按“国际惯例”收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。银行给客户提供了附加值高的理财项目和高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，收取一定费用是合理的，消费者也会欣然接受。参考文献1、吴洪涛：《商业银行信用卡业务》，中国金融出版社2、崔丽霞：信用卡业务的行销攻略3、百度百科：信用卡4、网络论文：我国信用卡业务中的服务创新（作者不详）5、网络论文：信用卡高利率现象的理论探讨（作者不详）