信用卡分期业务违约的影响因素及的研究——a银行广州分行信用卡业务为例

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1、暨南大学硕士学位论文信用卡分期业务违约的影响因素及研究1绪论1.1选题的背景和意义信用卡从出现至今，全球已超过20亿张的发行量，它从一开始不被人们认可，到现在以快捷、方便的特点，成为金融现代化的象征，并作为现代社会流行的电子货币载体，逐步替代了纸币的流通。在其发源地的美国，信用卡消费占所有消费的比例已接近30%，至2011年，美国信用卡持卡人数占总人口接近六成，人均持卡量7张，人均未清偿信用卡的欠款接近5千美元，同时统计数据表明近45%的持卡人无法按月按时偿还当期信用卡欠款，而需要支付信用卡欠款利息。在金融相对发达的地区，信用卡消费是一种普遍现象，即使是小至便利店和

2、商业街铺都会安装接受信用卡的POS机具。在金融业务创新与科技发展的推动下，货币形态不断演变，从最早的实物形态、金属货币到纸币，再发展到当前的电子货币形态。借助信贷关系的介入，信用卡的发明和使用成为货币发展史上的一次重大飞跃。中国银行1985年发行的“中银卡”是我国第一张信用卡，由此带来了我国银行业信用卡业务的开展。中国经济的快速发展、金融产品的不断更新、个人财富增值、外部支付环境的改善为中国的信用卡市场带来机遇和挑战，信用卡市场除国内商业银行外，还有外资银行通过入股中资银行或以合作的方式联合发卡而加入，其中东亚银行和花旗银行更是获准独立发行信用卡。踏入被称为中国“信用

3、卡元年”的2003年之后，我国信用卡的发卡银行、发卡数量和信用卡交易金额的增长均呈现跨越式的态势。截止2013年底，全国信用卡累计发卡量3.91亿张，授信总额为4.57万亿元，同比增长31.17%，信用卡透支余额1.84万亿元，同比增长61.80%，全年信用卡交易金额超12万亿元。无论是从国家层面强调继续扩大内需、以发展消费信贷作为“十二五”发展规划的重点议题之一，还是从银行信用卡业务本身业务发展趋势而言，强化信用卡支付模式能对消费发展起到的推动作用显而易见。当信用卡介入消费者的支付模式时，信贷关系便由原本的商家——消费者变成了银行——消费者。消费者完成交易后，商家能

4、很快从银行拿到货款，提高资金周转率；消费者因获得银行的授信从而能实现延迟支付，而利用分期付款则能减轻一次性支付时的压力，更大地提升后续消费能力和消费欲望。信用卡分期付款是信用卡基本功能衍生出来的，是目前国内流行且发展迅速的一项金融业务，其信贷融资功能有助于国家层面扩大内需和发展规划，以及消费者能有更多的渠1暨南大学硕士学位论文信用卡分期业务违约的影响因素及研究道选择合适自己的消费方式。信用卡内的信用额度是信用卡作为融资工具的体现，而分期业务则是通过释放额度或降低一次性支付成本从而达到再融资的功效，使得其“现买迟付”的融资功能得到成倍的扩大，各银行发卡机构由此能打破“

5、信用卡只有规模没有收益”的怪圈。一般而言，信用卡的收入由年费收入、收单回佣收入、利息手续费收入三大部分组成。在信贷规模严控的外因影响下，信用卡的再融资功能将越来越被市场所接纳；随着因同业竞争出现的免年费政策不断持续，以及2013年初收单手续费费率的下调，使得年费收入、收单回佣收入在信用卡收入中所占比重有下降趋势，而分期业务的迅速开展，使利息手续费在信用卡的三大盈利构成中的比重持续上升。分期付款业务则是其中争议较少而发展潜力巨大的收入构成部分，根据内部资料现实，截止2013年底，四大国有商业银行的分期付款余额占信用卡贷款余额已经超过40%。从2013年上半年上市银行年报

6、可见，手续费收入的提升大多依赖于分期业务的迅速开展，然而，任何信贷业务存在不同程度的风险，信用卡业务所具有的无担保无抵押特性，使其成为一种蕴藏高违约风险的金融产品。尤其是信用卡的分期业务将应还金额的偿还限期通过支付一定手续费的方式延长，使违约风险因时间差和手续费收入弥补的掩饰而更加隐蔽。这两年，中国银行系统崩溃论层出不穷，影子银行、地方债务危机和利率市场化等不断加强着国内银行的风险管理意识。2013年底信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.37%，呈现上升趋势，更是近5年来的首次占比加大。信用卡分期业务违约率的不断增加，信用卡违约风险累积一旦爆发将会给中国

7、国内银行带来巨大的危机，因此，重视信用卡违约风险的防范和控制，通过科学手段及相关应对策略以防患于未然，已经是刻不容缓的事情。只有这样，商业银行才能在激烈的信用卡市场竞争中占有一席之地，提高市场占有率。1.2研究目的与内容信用卡分期业务已成为商业银行信用卡业务板块的一个重要收入来源，业务发展进入快速扩张期，违约风险问题也开始逐步显现。本文拟通过对消费信贷的违约类型梳理，系统性的掌握信用卡分期业务的风险类型及其主要成因，并以国内开展信用卡分期业务最早的银行之一的A银行广州分行为案例，揭示当前商业银行信用卡分期业务开展情况及违约特征，通过建立基于Logis