h银行河南省分行信用卡分期付款业务发展

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1、H银行河南省分行信用卡分期付款业务发展第二章H银行河南省分行信用卡分期付款业务发展状况第一节H银行河南省分行信用卡分期付款业务介绍一信用卡分期付款业务的概念信用卡分期付款业务是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。对于美国、加拿大、法国、德国等发达国家的国外信用卡市场来讲不存在严格意义上的信用卡分期付款产品，但国

2、外商业银行通过设置优惠费率，鼓励消费者不要将欠款一次性偿还，本质上是一种不等额的分期付款产品。信用卡分期付款业务在国内与国外相对比存在以下几点差别：一是国内的信用卡分期付款业务一般以具体的商品、消费账单为主，国外则更具创新意识。国内商业银行推出的信用卡分期付款产品，往往以标的物类别及渠道进行分类，如汽车分期、家装分期、网上购物分期、旅游分期等；国外的分期付款产品则未涉及具体商品，仅显示商品分期或者消费分期，同时进一步灵活经营，除消费分期外，还为客户提供集合多家银行信用卡负债的余额代偿业务以及让持卡人能够快速获得

3、现金使用的现金分期等业务。二是国内商业银行一般以手续费单一定价，国外商业银行则以利息差异化定价。国内商业银行的信用卡分期付款业务主要收入来源于持卡人手续费和商户手续费，本质上是对资金占用的利息费用收入，但源于国内消费者对息费的敏感度高，各商业银行均是基于分期付款业务总金额收取相应比例的手续费，并且几乎找不到差异化定价。而国外的商业银行信用卡分期付款业务以利息定价。商业银行依据客户还款计划，按照分期贷款余额按月收取相应息费，同时，根据持卡人不同的资信状况，提供不同水平的息费。譬如，欧美商业银行的信用卡会依据客户借

4、款时间长短的不同设置相应的优惠利率，鼓励客户在刷卡消费后少还钱，从而获得利息收入。三是国内商业银行信用卡分期付款业务还在快速发展期，国外欧美发达国家则已跨过快速发展期进入成熟期。国内商业银行的信用卡分期付款业务诞生8于2006年，从以中低收入者为主要的客户群体，逐步发展到现在涵盖了中高端客户全体甚至富裕阶层，不同阶层的群体不断扩大。分期付款业务的办理渠道也从传统的POS机刷卡分期，逐渐的扩展到由商业银行后台进行分期，而且不断地扩展网上购物分期等一系列创新业务，分期付款行业整体处于高速的上升期。反观国外市场，因为

5、超前消费理念早已深入人心，信用卡分期付款业务为大众所熟知，商业银行能够在众多受理点办理持卡人的消费分期申请，业务办理规程已很成熟，分期付款行业整体处于成熟期。二H银行信用卡分期付款业务的主要种类从传统意义上来讲，国内商业银行信用卡分期付款业务通常分为普通分期和专项分期两大类。H银行信用卡分期付款业务规模属于国内第一梯队，下面就以H银行为例来简要介绍一下这两种常见的信用卡分期付款业务。（一）普通分期普通分期是额度内分期，即使用信用卡本身信用额度的分期，包括消费转分期、POS分期、现金分期等分期方式。POS分期指的

6、是持卡人在使用信用卡办理分期付款过程中，通过H银行特约商户的专用POS机具直接完成的分期付款交易。POS分期付款业务仅能在专门的POS机具上操作，且该POS机具的持有商户还必须是与H银行有合作的特约商户。消费转分期指的是持卡人在信用卡免息还款日内对已消费入账的消费账单申请办理分期还款的业务。持卡人能够通过H银行实体营业点、网上银行、手机银行以及电话银行办理消费转分期业务。现金分期指的是信用卡持卡人向H银行提出申请，要求H银行在持卡人信用卡额度的范围内向指定账户转入一定金额的现金，并按双方约定期限通过持卡人信用卡

7、账户分期扣款，持卡人分期还款，并支付相应手续费的业务。H银行规定现金分期额度不能超过信用卡总额度的80%，且最大额度不能超过人民币10万元。（二）专项分期专项分期是指信用卡持卡人在原有信用额度以外，经H银行审批再授予另外的专用额度，持卡人使用专项分期付款授权的额度，在H银行指定的特约商户消费指定商品，并通过专用POS机具直接办理分期付款的业务。申请专项分9期，客户应当提供合法、有效的担保，担保方式包括抵押、质押和保证三种方式，可使用一种担保方式，也可选择多种担保方式的组合。一般涵盖汽车分期、车位分期、家装分期、

8、教育分期、旅游分期等领域。三主要分期种类的特点对比信用卡专项分期与普通分期构成了H银行主要的分期方式，两种方式也各自满足了不同的客户群体对信用卡分期付款业务的需要。专项分期一般分期额度大，专款专用，适用于客户对特定大额商品的消费；普通分期一般分期额度相对较低，使用更加灵活，适用的消费群体也更为庞大。除此之外，把专项分期业务与普通分期业务进行比较，还具有如下特点：一是客户的信用额度可在短