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1、关于城商行发展银行卡业务的几点思考科学时代关孑城商行发展银行卡业务酌几点思考马婷/中国海洋大学[摘要]目前,银行卡业务在我国蓬勃发展,已经成为居民日常消费支付的重要工具.文章以城市商业银行银行卡业务的发展问题为视角,分析了当前城商行的银行卡款数,新卡发行量,银行卡业务收入,银行卡办理网点等情况,提出了城商行要坚定信心,调整策略,稳步推进,适度突破几点建议.[关键词]银行卡业务城商行思考建议一,引言银行卡业务从产品上可划分为借记卡和信用卡两大类.这两种产品在功能上的区别主要体现在:借记卡是吸收存款和支付结算的
2、主要工具,卡内存款记利息,一般为活期存款利息,不能透支;信用卡有透支额度,捎费透支全额还款,可以享受25—56天的免息,卡内溢出缴款没有利息.我国引入银行卡产品的最初阶段与国外的信用卡起源是不同的.我国是先发行借记卡,后发行信用卡,这是以中国人的消费习惯和信用制度建设状况为出发点的.我国的银行卡业务起步虽晚,但发展迅速.据相关数据表示,截至2009年末,借记卡发卡量为18.8亿张,信用卡发卡量为1.9亿张.一方面,在居民个人零售支付领域,银行卡发挥着越来越重要的作用,银行卡消费额占全年社会消费品零售总额的比
3、重超过30%.另一方面,银行卡消费已进入普及期.近期,中国银联发布了"2010年银行卡消费行为习惯在线调查"结果.调查显示,近一半持卡人拥有3至5张银行卡,拥有超过5张银行卡的只有三成左右,表明银行卡已逐步从工资载体和储蓄凭证发展为居民日常消费支付的重要工具.二,城商行银行卡业务发展现状及问题城市商业银行是我国银行业的重要参与机构,它的发展,带有浓厚的区域特点.对城市商业银行银行卡业务进行分析和研究,可以更为全面的了解我国的银行卡市场.(一)银行卡款数相对较少城商行卡产品款数较少,与四大国有银行及股份制银行
4、相比不够丰富.据调查,2010年底,仅招商银行就有无限信用卡,visa白金信用卡,标准信用卡,商务卡,young卡,城市金卡,卡通粉丝卡,联名卡等近120种信用卡.其中联名卡系列多,涉及范围广泛,包括酒店航空系列,文化高校系列,餐饮娱乐系列,爱车族系列,百货购物系列等.而城市商业银行发行的银行卡知名度不高,且款数较少.-(二)偏重借记卡,信用卡发行较少城商行卡产品种类多为借记卡.信用卡业务初期成本较高,仅搭建一个后台系统就要几亿元,还需要配备大量的后台服务人员.此外,由于我国银行信用卡业务投入人力成本较高,
5、一家银行如果没有300万张"活卡"是很难在信用卡业务上实现盈利的.据不完全统计,城市商业银行中,发行信用卡的银行只有平安银行(前身为深圳市商业银行),北京银行,上海银行,宁波银行,杭州银行,徽商银行,南京银行,天津银行,重庆银行,江苏银行,东莞银行,温州银行等十几家银行,其他多数城市商业银行仅仅发行借记卡.(三)新卡发行量偏低一张银行卡从研发设计到制作营销需要资金和技术的双重支持,与四大国有银行和主要的股份制银行相比,城市商业银行由于资金技术实力,知名度,业务范围等方面的限制,在新卡的发行上显得困难重重,新
6、卡发行占比较低.据有关数据显示,2010年四大国有商业银行一共发行了120款新卡,占比达到45.63%;10家股份制商业银行一共发行了95款银行卡,占比达到36.12%;而发行新卡的城市商业银行虽有13家,却仅发行26款银行卡,占的市场份额仅有9.89%.邮储银行农村金融机构一0.76%外资银行4.56\3.04%城市商业银行一一9-89%四大行4563%股份制银行36.12%图1:2009年各类发卡机构新卡发行份额数据来源:银联信(四)银行卡业务收入不高～….…～….鬈§《鹫i《漕鼢;稍骚锻学擎《盆嫦
7、盎…………～矗镪黪彬磐罐谢馨尝罐0采#酌黪§爨#嚣≯磐精碴劳黪孝糖黪捧濑键移蕊搭3∞.135.蜘≯磐≯黪黪簿黪劳瓣日§缓
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12、年中报数据显示,2009年上半年,14家上市银行仅银行卡手续费一项业务就收入165亿元,4.结束语我国工程建设项目的蓬勃开展,为工程造价咨询行业的发展提供了良好的发展机遇,但是也充满着挑战.如何利用好现有国内资源,完善标准,健全法制,培养高级人才,在市场经济的环境中与国外企业进行竞争是我国造价咨询行业的发展方向.参考文献:[1】张士玉.战略管理【M】.北京:中国财政经济出版社,2002.[2]杨思忠.工程造价管理
