关于发展xx分行个贷业务的几点思考

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1、关于发展XX分行个贷业务的几点思考发布时间：2011年5月近几年，XX分行在推动全行业务发展、参与市场竞争的实践中，逐渐认识到零售业务发展对全行的业务发展和经营转型具有十分重要的作用，零售业务的竞争力在很大程度上决定了全行的竞争力。目前来看，明确全行零售业务的新坐标——个人信贷业务，以找准零售业务发展的着力点，显得尤为关键。一、发展个人信贷业务的必要性（一）适应外部宏观政策导向。“十二五”期间，我国经济转型的一个关键点就是扩大内需，尤其是扩大居民消费需求，这为加快发展消费信贷业务提供了巨大的发展空间。加上近几年XX正处于城市化建设和居民消费升级的

2、重大机遇期，居民自住房、购车、教育、旅游等综合消费需求正逐步得以释放，并将长期稳步增长，我行可因势利导加大对个贷投放的倾斜，以促进并带动居民消费需求的增长。（二）满足经济资本约束的管理要求。经济资本管理由于具有价值创造与风险约束的双重效应，日益在商业银行的经营管理中得到广泛应用。在总行2011年工作会议上，XX行长明确提出尽快建立以经济资本为核心的管理机制，加快低经济资本占用业务的发展，提高全行经济资本的价值创造力。个人信贷业务由于具有低险高效的显著特点，资本占用相对较少，经济资本回报相对较高，符合全行业务发展的战略导向。（三）缩小同业差距的重大

3、举措。近几年，我行明显加快了零售业务转型步伐，但个人信贷业务与同业仍存在一定差距。截至2010年末，全行个贷余额（不含农户小额贷款，下同）XX亿元，比年初增长XX亿元，虽增速较快，但由于个贷业务起步较晚，个贷余额“四行”市场份额和增量“四行”市场份额都居末位。加快发展个贷业务，不仅是全行践行“六争”精神、缩小同业差距的有力举措，也有利于争夺、稳固个贷优质客户，提升个贷的同业竞争力。（四）优化信贷业务结构的内在要求。“十二五”期间是我行打造大型优秀上市银行的关键时期，也是转变经济发展方式、调整优化业务结构的攻坚时期。从全行目前的业务经营情况看，调整

4、和优化信贷业务结构刻不容缓。截至2010年末，个贷余额仅占各类人民币贷款余额的XX%，个贷增量占各类人民币贷款增量的XX%，优化信贷结构具有很大的发展潜力和调整空间。（五）符合个贷业务自身的结构特点。个贷业务由于资本占用少、盈利稳定性强、客户锁定时间长等显著特点，一直被视为零售业务的排头兵。我行若能抓住个贷业务这个“牛鼻子”，就能带动个人储蓄、基金、银行卡、电子银行、代理保险等其他相关业务的发展，实现更大综合效益。二、目前发展个人信贷业务面临的问题（一）对个贷业务的重要性认识不足。个贷业务是我行零售业务的支柱，加快发展个贷业务是我行实施零售业务战

5、略转型的主要抓手。但自去年以来，国内货币政策持续收紧，加上近期存款准备金率的连续上调，客观上造成了各家银行信贷规模紧缩。伴随信贷规模的紧缩，各家银行更倾向将有限的信贷资源投向规模大、见效快的大项目、大客户，留给个人客户的信贷规模非常有限，个贷业务发展境况堪忧。（二）个贷基础管理工作有待巩固和强化。近两年，我行个贷业务发展步伐逐步加快，但个贷业务目前仍处在发展的初级阶段，该项业务的运营基础、人员配备、绩效考核、系统支持等方面仍满足不了业务快速发展的基础管理要求，全行应对个贷业务现状保持清醒认识，花大力气抓好各项基础管理工作。（三）个贷产品结构失衡，

6、缺乏长远考量。目前全行个贷业务基本依赖住房贷款，余额占比XX%以上。而个人综合消费、生产经营贷款、汽车贷款等其他个贷品种占比过小，产品结构严重失衡，业务发展缺乏长远考量。（四）联动营销机制不畅，协同发展能力亟待提升。具体表现为：一是个贷业务在其目标客户定位、业务拓展等方面与对公板块工作合力不强，尚未建立对公和零售板块间的利益共享机制，公私联动营销效果不明显；二是个人客户经理的交叉销售意识淡薄，板块内部的资源共享力度不够，一定程度影响了该行个贷业务的快速发展。（五）办贷流程不够统一规范，服务效率有待改进。从当前全行个贷运行情况看，行际间单笔办贷时间

7、长短不一，办贷流程有待统一规范。三、发展个人信贷业务的几点思考（一）夯实个贷基础管理。历经前些年的个贷业务整顿规范，全行个贷业务近两年才进入恢复性发展，目前发展势头良好，但业务发展基础并不牢固。2011年是全行的“个贷管理提升年”，全行应结合自身业务实际，突出个贷基础工作重点，从制度流程、经营模式、绩效考核、技术支持、人才培养等方面夯实各项内部基础工作。在计价考核方面，个贷业务不仅要实现包括个人住房贷款、综合消费贷款、生产经营贷款、汽车贷款、助学贷款等业务品种的产品计价全覆盖，还应区分不同个贷产品的风险收益状况、不同环节操作管理人员，实施精细化、

8、差异化计酬；在办贷流程上，应加强对业务流程的专业化、精细化管理，明确各运作环节的限时办结要求，切实提高个贷的业务运行效率。（二）改善优化