浅析我国商业银行经营模式及其发展趋势.doc

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1、浅析我国商业银行经营模式及其发展趋势　　（对外经济贸易大学国际经贸学院在职人员高级课程研修班学员）　　【摘要】我国商业银行的传统业务受到冲击，同时面临国际金融创新的挑战，由分业经营模式转变为混业经营模式已经成为必须的选择。本文立足于我国商业银行经营模式的发展历程，指出混业经营的发展条件和趋势，然后比较分析了分业经营和混业经营两种模式的利与弊，最后对我国商业银行采取混业经营提出合理化建议。　　【关键词】商业银行分业经营混业经营　　商业银行在我国现代经济活动中发挥着调节经济的重要职能，是国家实施宏观

2、经济政策的重要基础，是现代社会经济运转的枢纽之一。商业银行实行合理、全面的经营模式，对提升其在金融市场的综合竞争力，维护金融业的稳定发展以及在国际市场上的发展都起着至关重要的作用。　　一、我国商业银行经营模式发展历程与趋势　　我国商业银行自诞生以来，先后经历了天然分业―强制混业―回归分业―自发混业的发展阶段，慢慢步入正轨。在改革开放之前的近20年时间里，中国人民银行是唯一一家银行机构，既发挥中央银行的职能，也起着商业银行的作用。改革开放后，我国的国有银行均开展了证券、投资、信托等投资银行业务，基

3、本上处于混业经营的萌芽状态。但是，由于监管机构不得力致使银行业经营混乱，严重扰乱了我国金融秩序。从1993年，我国政府开始对金融市场进行治理整顿，明文规定“分业经营、分业管理”。直至今日，我国依然是分业经营的金融格局状态。但是，金融改革从未停息，有关混业改革的探索自1999年便开始，一直处于酝酿阶段。2009年银监会也颁布新法规，准许商业银行对保险公司进行投资控股。工行成立的工银瑞信基金公司、交行成立的施罗德基金公司、建行成立的见信基金公司等，都是混业经营的探索与实践。　　中国银行业由分业向混业

4、的转变是时代的要求，不仅是天然逐利的驱动，更是在国际金融竞争日益激烈的情况下避免被淘汰的必要措施。这里以PEST（Political，Economic，SocialandTechnological）来分析银行转变经营所具备的的宏观条件。首先，在政治上，我国政府在政策管理方面逐步放宽了约束，给予了实施混业经营的发挥空间。在经济上，金融市场的进一步开放是实行混业经营的促进因素，银行需要新的盈利点以保持竞争优势。在社会层面，金融行业也需要以客户需求为导向，客户需求的综合化要求逐渐提高，对金融产品的需求

5、在品种上更加多样化，在结构上更加多层化。为响应客户需求，银行需要进行金融创新。在技术层面，信息技术的进步极大地促进了金融全球化，降低了金融通讯和金融数据的处理成本，这既为我国银行带来了外在的挑战，也带来了扩张的发展机遇。金融业和证券业的互通互联离不开先进技术的支撑。由此可见，商业银行的经营模式转变具备必要的外部条件，从分业模式到混业模式的中间过程虽然是缓慢的，但却是大势所趋，是中国金融改革的重大目标。　　二、分业经营模式与混业经营模式的对比分析　　（一）分业经营模式与混业经营模式　　商业银行分业

6、经营是指对商业银行业务范围进行某种程度的“分业”管制。通常所说的分业经营是指商业银行不得涉足投资银行业务（信托投资业务、证券公司业务）以及保险业，商业银行不得直接从事非银行金融机构的业务。总体而言，我国商业银行的分业程度可分三个层次：第一层次是金融业与非金融业的分离，第二层次是银行、保险、证券子行业的分离，第三层次是各子行业中内部业务之间的分离。我国实行分业经营模式在历史阶段中也起到一定效果。随着金融全球化和金融一体化的不断推进，商业银行分业经营模式的劣势逐渐显现出来。　　混业经营模式是指所有金

7、融行业之间的经营关系，即银行、保险、证券、信托机构、金融租赁等金融机构都可以进入任一其他业务领域甚至非金融领域，进行业务多元化经营。在此种模式下，商业银行可以在货币和资本市场上进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务。商业银行具体选择何种业务经营则由商业银行根据自身优势，银行自身条件及银行发展目标等综合考虑，金融监管机构对其不作过多干预。　　混业经营模式是金融业的大势所趋，混业经营模式相比于分业经营具有诸多优势。第一，采用混业经营模式，商业银行所经营的业务更加多元化，从传统的银行存贷业务到投资

8、银行业务，能够为客户提供结算、咨询、财务管家、证券、保险等一条龙的金融服务。不仅促进金融产品创新的多样化，也能为增加商业银行收入，增大商业银行的发展空间。第二，混业经营使商业银行向全能银行发展，能够充分了解企业财务状况、降低银行贷款和证券承销的风险。第三，混业经营使得银行可以兼营商业银行和投资银行业务，既能增大银行业的竞争力，降低社会成本，提升社会总效益，也能够产生国际性的大型银行，增强银行国际竞争力。　　（二）对比总结　　根据分析，将分业经营和混业经营的对比总结在下表1。总体而言，混业经营模式