【精品】浅析我国城市商业银行跨区域经营.doc

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1、浅析我国城市商业银行跨区域经营发展（中卫支行莫苓）一、我国城市商业银行跨区域发展的现状城市商业银行是经国务院批准，在部分城市信用社的基础上组建起来的，简称“城商行”。城市商业银行在成立之初，其经营活动被限制在所在城市。从当时的经济金融环境和防范风险的角度考虑，单一城市制的经营模式有其必要性，但随着一线城市商业银行规模的逐渐扩大，单一城市制的弊端逐渐显现。首先是不利于减低贷款行业集中度和分散风险；其次，当某些客户需要到所在城市之外开展业务时，由于结算和汇路等限制，城市商业银行无法继续为这些客户提供服务，必然会导致客户的流失；再次，由于经营活动限制于一地，受地方政府行政

2、影响过大，政企不分，也为未来安全经营埋下了隐患。在此背景下，银监会根据“分类指导”的原则，逐步放宽了对资质较好的城市商业银行跨区域发展的限制。2006年4月，银监会下发《城市商业银行异地分支机构管理办法》；2009年4月，银监会办公厅下发《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，进一步放宽了对城市商业银行跨区域设立分支机构的准入要求。随着中国经济的不断发展和银行业对外开放，为了进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，城市商业银行在经过资本积累后，已经普遍产生了迈出所在城市，实现跨区域发展的经营要求，到目前为止，我国跨区域经营的城商行已达到上百家。二

3、、我国城市商业银行跨区域发展所面临的问题（一）管理方式的改变增加操作性风险和信用风险实现跨区域经营后，原来单一城市制的城市商业银行的扁平化管理模式已不能满足城市商业银行的需求，其管理模式由“总行一支行”二级模式变为“总行一分行一支行”三级模式，甚至"总行一分行一支行一网点"四级模式。由于长期以来城市商业银行只在一个城市经营，管理链条比较短，内控比较有效，各种风险得到了有效控制。跨区域经营后，城商行管理链条加长，内控的有效性降低，致使发生操作性风险和各类案件的可能性增加。此外，对当地企业的经营、财务、信用情况不如对本地企业了解得全面、透彻、准确，对部分企业贷款的管理鞭

4、长莫及，加之信息不对称，贷款银行往往难以及时掌握异地企业信息，进而导致贷款风险损失的几率增大，加大了贷款的信用风险。（二）偏离市场定位城市商业银行成立之初"立足地方、立足中小企业、立足市民”的市场定位其在与国有银行的竞争中取得了一席之地。但随着规模的逐步扩大和跨区域发展战略的实施，一些城市商业银行在实际经营中与其市场定位有所偏离。在异地设立分行后，受到营业网点以及科技系统的制约，零售业务和小企业业务在一段时间内难以起步。出于盈利的压力，异地分行不顾自身实际，开始盲目的追求某些大客户而忽略了中小企业这个广大的客户群，偏离了其最初的市场定位，出现风险累积的现象。（三）人

5、才储备不足城市商业银行在人才占有方面与全国性股份制银行、外资银行相比，还存在相当大的差距，特别是管理人才的稀缺。一些关键岗位的人才也很缺乏，比如外汇交易员、风险经理、产品经理、研究人员等；同时，普遍缺乏健全的培训机制，不能结合自身的特殊性培养出所需人才。人才的缺乏直接导致城市商业银行在产品创新、风险管理方面远远落后于股份制银行和国有银行，也会在相当程度上拖累城市商业银行的跨区域发展进程。（四）经营成本大幅度增加城市商业银行在异地设立分行后，就要成立一级的管理部门，大量管理人员和管理费用增加，增加了运营成本。分行与总行处于不同的城市，工作往来、调研指导、开会办事、请示

6、汇报频次增多，差旅费用也相应增加，从而造成管理成本的大幅上升。另外，城市商业银行在其他地区的品牌认知度较低，为了拓展业务需要投入大量的宣传营销费用。异地的通讯线路租赁和联络费用也会相应增加。管理成本的大幅增长，直接制约效益的提高。（五）异地政府协调相对困难城市商业银行在当地由于网点多、服务好、客户歧视性政策少，本地居民对城市商业银行的满意度普遍较高，社会口碑好。同时，为促进地方经济发展，地方政府也很希望在本地经营的城市商业银行不断的发展壮大，从而在多方面给予城市商业银行关照和支持，比如地方政府部门掌握的资金大多存储在城市商业银行，比较优质的基础设施项目贷款由城市商业

7、银行来贷，政府可以干预控制的金融服务项目如代发工资、代收水电费等也都往往落户城市商业银行。但是城市商业银行跨区域经营后，就失去了地方政府的支持和人脉优势。三、对城市商业银行跨区域经营的建议（一）加强风险管理，建立科学有效的内控约束机制由于城市商业银行自身风险定价、流程银行再造等工作尚在探索之中，对异地分支机构的合规风险管理尤为重要。如果城市商业银行在风险管理方面的问题妥善解决之前就贸然跨区域发展，其结果只能是风险的扩散。在这里，我们可以借鉴徽商银行在风险控制方面的经验。徽商银行在发展过程中非常重视操作风险、信用风险和市场风险的控制。首先，行领导重视风险控制。行领