我国商业银行经营模式

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1、b我国商业银行经营模式的思考摘要随着国际金融市场竞争的日趋激烈，特别是我国入世后金融服务市场开放步伐加快，我国商业银行现行的分业经营模式面临着巨大的冲击和挑战。现阶段，我国实行分业经营和分业管理模式，是与现阶段我国经济金融环境和基本国情相适应的，培育了我国的金融职能，促进了我国金融业的稳定发展和金融风险的防范。但我们在肯定分业经营的同时，也应看到它日趋暴露的不足之处。顺应我国金融业发展的内在动力和外在要求，混业经营模式是我国金融业的必然选择。而我国商业银行现阶段之所以选择分业经营模式,最关键的因素是金融风险的控制。

2、因此,我国商业银行要尽快实现从分业向混业经营的过渡,必须以金融风险能得以有效控制为前提条件。在现阶段我前国金融机构经营管理水平不高、监管机构监管不力的情况下，如何实现混业经营是值得探讨的。本文首先阐述西方金融体制“混业—分业—混业”的变迁及动因，分析这一发展过程对我国商业银行经营模式选择的启示和可供借鉴的经验。接着分析现阶段我国选择分业经营模式原因——是由现阶段我国的经济和金融环境及基本国情决定的，阐明了分业经营模式对我国金融业发展的积极作用和不足之处。最后指出混业经营是我国商业银行的必然选择，并且探讨我国实现从分

3、业到混业过渡的对策，即遵循“渐进过渡”的原则，逐步推进并最终实现混业经营：维持金融业分业经营的总体格局,在现有法律框架和政策下开展金融机构合作，进行金融创新；选择试点行,逐步向全能银行推进；同时，加强金融法制建设和金融监管创新，缩短混业进程。关键词：金融模式分业混业金融监管监管创新商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，这两种经营模式各有利弊：分业经营模式，以英、美、日等国为代表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理论和实践上具有积极作用:能有效地降低整个金融系统运行的风险,它通过限制

4、商业银行经营证券业务,划清证券业与银行业的资金来源,有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险,从而使整个金融系统的风险得到控制;能够集中力量，进行专业化服务;分业经营可使监管部门实行分业管理,促进金融监管的专业化分工,明确监管职责,提高监管效能。混业经营模式以德国为代表，混业经营模式本身具有分业经营模式所缺乏的某些优势。第一,混业经营模式增强了商业银行对金融市场变化的适应性。一方面,从市场营销优势看,它可提供“一揽子”金融服务,从而迅速满足客户需求,使客户享受到整体服务和综合定价的优惠,同时可根据不同客户的要求“

5、量体裁衣”地满足其定制的金融产品,有利于与客户建立密切的联系。另一方面,从市场收益优势看,混业经营能使商业银行根据不同金融业务的市场增长潜力和赢利水平,集中向优势业务倾斜,提高收入来源,保证整体赢利能力。第二，由于商业银行的业务范围广,因此有利于实现其规模经营，优化资源配置,提高经营效率;第三,降低银行风险。混业经营的银行能比较全面地了解、掌握客户的财务、经营状况,从而降低了信息不对称的程度,能提高贷款和投资的质量,减少经营管理的难度和资金营运的风险。同时,通过资产和负债在各个业务领域中的灵活调度,长、短、固、流等

6、多种匹配、组合,实质性地降低银行风险,促进稳健经营①。一、国际金融体制的变迁及动因分析（一）国际金融体制变迁综观西方各国,其银行业经营模式经历了以下3个阶段:20世纪初的混业阶段。20世纪30年代以前，伴随着经济和证券市场的繁荣与膨胀,商业银行凭借着雄厚的资金实力,大量参与证券投资业务，甚至参与证券投机。高额利润的驱动使商业银bb行与投资银行业务毫无约束地相互渗透,形成了金融业务的万能机构。商业银行与投资银行业务处于交叉和融合阶段。经济大危机后的分业阶段。1929-1933年的经济危机给整个西方世界带来了灾难性的后

7、果。在这一灾难中,银行首当其冲,无数银行关闭,证券市场极度萎靡。沉痛的代价迫使人们去寻求危2机产生的原因,美国政府认识到银行信用的盲目扩张和商业银行直接或间接地卷入风险很大的股票市场,是整个经济崩溃的罪魁祸首。为了加强对资本市场的控制,美国于1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法》,该法第一次明确了商业银行与投资银行分业经营,银行只能在经营证券或者受理存贷款业务中两者择其一,也标志着美国商业银行分业经营模式的开始。随后,日本、英国等相继采纳了这一模式,与德国、荷兰、瑞士等欧洲国家的混业经营模式形成鲜明的对比，从而形成

8、了二战后银行业分业经营的格局。现代混业阶段。世纪60年代以来,随着世界经济的发展及由此产生的金融服务需求的变化,造20成银行业日趋严峻的竞争局面。70、80年代,伴随着新技术革命和金融创新浪潮的涌起,混业经营模式的优势得到进一步发挥,显示出了强劲的活力，各国银行业逐渐形成混业经营的趋势。1999年11月美国国会通过了《金融服务现代化法案》,取消了《格拉斯—斯