我国商业银行个人理财业务经营模式的探讨

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1、我国商业银行个人理财业务经营模式的探讨摘要：随着2001年12月11日我国正式成为世贸组织成员，金融承诺已开始逐渐兑现，金融业与国际金融业接轨的五年过渡期已经启动，我国的金融业直面国际金融冲击与挑战的时刻已经到来，而外资银行进入中国首先抢占个人理财业务这块高端客户的市场，目前我国现行的金融体制——分业经营却很大程度上限制了金融业尤其是商业银行个人理财业务的长足发展。理论的研究与经济实践的表明，只有通过建立金融控股公司在分业体制下实现混业经营，才能大大增强我国个人理财业务的竞争力。关键词：商业银行、个人理财业务、经营模式、研究探讨我国入世后，银行业将直接面对外资银行的挑战

2、。一入世，即取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制;2003年，允许外资银行对中国企业办理人民币业务;2006年，取消外资银行人民币业务的地域限制并逐步取消客户限制，直至实行国民待遇。随着上海、深圳取消对外资银行办理人民币业务的限制，以及外资金融机构经人民银行批准已可以办理汽车消费贷款，对个人优质客户竞争的枪声已经打响。那些看好中国个人金融业务市场的竞争者们，已经从各自不同的起跑线上跃起，加入到竞争的行列。面对生存和发展的挑战，我国商业银行个人理财业务必须尽快实现经营模式的转变，强化市场营销，竞争优质客户，调整产品结构，整合营销渠道，加快改革、创新和发展。一、商业银行

3、个人理财业务经营模式的发展和现状(一) 商业银行个人理财业务经营模式的发展过程经过20多年的改革开放，我国金融业经营模式大体经过了“混业一分业”的两个阶段。目前我国商业银行个人理财业务经营模式和发展过程呈现如下趋势：2001年7月4日中国人民银行发布实施的《商业银行中间业务暂行规定》，是央行第一部关于商业银行中间业务的政策规定，对中间业务概念、开办业务范围、准入制度、审批程序和收费要求进行了明确规定，并将中间业务的准入制度按业务的风险程度分为审批制和备案制两种。经批准商业银行可以开办代理证券业务和财务顾问等投资银行业务。这一规定给我国商业银行开展中间业务、提高竞争力带来

4、推动作用，并增进商业银行、证券公司、保险公司之间的竞争与合作。《暂行规定》借鉴国外商业银行中间业务经验，符合国际上银行监管的审慎标准、惯例和规则，适应我国加入WTO后商业银行参与国际竞争的要求，从一定程度上也预示着我国传统的银证分业经营模式将逐步走向现代金融混业经营模式。实际上，金融业混业经营探索与实践总是走在法律规范的前面，并成为法律论证和法律出台的试验田，中国光大集团公司、中信集团公司、民生集团公司都是混业经营的金融控股公司的试验体。以光大集团公司为例，拥有光大银行、光大证券和光大信托三家金融机构;持有申银万国证券公司19%左右的股份:同时还拥有香港上市的三家公司。

5、1999年12月15日、中国光大集团总公司与加拿大永明人寿保险公司共同组建了中加合资人寿保险公司。可以说，“光大模式”其实就是金融控股公司下的商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等金融机构相互协作的混业经营，未来的光大集团是一个综合性的金融控股集团公司，笔者认为可能成为中国未来金融业混业经营的一个方向。随着2001年12月11日我国正式成为世贸组织成员，金融承诺已开始逐渐兑现，金融业与国际金融业接轨的五年过滤期已经启动，我国的金融业直面国际金融冲击与挑战的时刻已经到来，我国现行的金融体制一分业经营却很大程度上限制了金融业的长足发展，因此国家将在WTO框架下进行金融体制

6、的改革工作摆放到了重要的位置。在2004年2月1日起已施行由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议上通过的《全国人民代表大会常务委员会关于修改(中华人民共和国商业银行法》的决定》中的修改后的商业银行法中的第四章“贷款和其他业务的基本规则”中的第四十三条中规定:商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外，这为混业经营留出了法律上的空间。（二）商业银行个人理财业务现状1999年以后在国内居民的收入水平大幅提高，消费信贷市场的形成，银行的存款利率多次下降，国家支持资本

7、市场发展、保险市场快速发展等因素的影响下，大多数居民金融需求的不断增加，已不满足仅将资金存放在银行，而是希望银行能为其提供更多元化的投资渠道，使其资产增值。伴随着我国金融业混业经营初显端倪的情况下，商业银行的个人理财经营模式也显现混业经营的雏形。此时我国的商业银行为居民提供的理财服务也已不局限于传统的存款业务，还涉及到消费信贷，外汇买卖，银保、银证、银基、银期、黄金等代理及咨询业务。工商银行:在全国己推出2000多个个人理财中心，理财中心内设现金帐户区、理财金帐户区、咨询区、自助区等，理财业务支持系统已在部分行上线，高端客户标准为日均存款