我国商业银行个人理财业务发展探讨

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1、我国商业银行个人理财业务发展探讨厦门大学硕士学位论文我国商业银行个人理财业务发展探讨姓名：赖荣旋申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：朱孟楠20050901内容摘要2001年以来我国的商业银行、保险公司、证券公司乃至信托公司等金融机构纷纷推出个人理财业务，尤其以各商业银行创办各种类型的理财中心、工作室为代表，在全国范围内掀起一阵理财热潮的势头。这当然有其深刻的社会背景：在微观层面上体现为超过12万亿居民储蓄存款寻求出路、人口老龄化造成对退休养老的担忧等；在宏观层面上体现为低利率时代的持续徘徊、无风险收益率的持续下降、证券市场的

2、改革和动荡等。确实市场需求呼唤着合适的金融机构能够为广大居民提供个人理财的咨询和顾问服务，为他们在正确制定人生规划、合理安排消费信贷、量身定制投资组合等方面进行因人而异的指导。然而当我们考察这些金融机构（主要是商业银行）提供的理财服务和产品时，却发现这些机构理财业务服务能力普遍低下，理财产品多半是原有产品简单包装，缺乏专业理财师队伍等等，这些问题都是我国金融业的行业性、制度性的缺陷。基于这些问题存在，本文进行初步剖析，分析原因，探讨对策以期对我国商业银行个人理财业务的发展提供一些有益借鉴。全文分为五个部分。第一部分导论主要说明论

3、文选题的意义，有关个人理财研究文献的简要回顾，国内外研究的现状以及论文的基本思路和写作方法等。第二部介绍个人理财业务的有关问题，分析我国商业银行和非银行金融机构等理财业务供给主体的理财服务，得出我国商业银行在理财市场上最具有比较优势结论。第三部分指出目前我国商业银行个人理财业务存在的四个主要问题,并分析其原因。第四部分介绍借鉴国外商业银行个人理财业务开展经验，归纳三点启示一是分析客户需求确定业务发展方向和重点，二是建立个人理财服务体系，三是提高员工素质增强理财服务能力。第五部分提出改善外部金融环境，分三步走（基础建设、发展深化和

4、完善细化）建立我国商业银行个人理财业务体系的构想，并结合当前个人理财市场需求提出近期商业银行要做的理财热点业务。关键词：商业银行；个人理财；发展策略ABSTRACTSince2001thecommercialbanks,theinsurancecompanies,thestockjobbersandeventhetrustcompaniesinourcountryarebusywithrunningpersonalfinancingbusinessinsuccession,particularlythevarioustypeso

5、ffinancingcentersandofficesestablishedbythecommercialbanks,whichhavebroughtforwardatendencyoffinancingwavealloverChina.Thiscertainlyhasitsdeepsocialbackground.Onthemicrocosmiclevel,itdisplaysthedesiresofthoseover120,000hundredmillionresidentstofindawayoutfortheirsavi

6、ngdepositaswellastheworriesofthepopulationgettingagedaboutthedaysafterbeingretired.Onthemacroscopiclevel,itclearlyshowsthewanderingofthelowinterestrateages,thecontinuousdescendingofnon-riskyield,andthereformationandturbulenceofthestockmarketetc.Definitely,themarketne

7、edcallsfortheappropriatefinancialinstitutionstosupplypeoplewithconsultationandadvicefortheirpersonalfinancingandservice,toofferthemspecificguidancefortheindividualsintheareaofmakingcorrectlifeplan,arrangingtheirexpenditurecreditreasonably,andformingtheirinvestmentcom

8、binationespeciallyforthem.Howeverwheninvestigatingthefinancingserviceandproductsprovidedbythesefinanceinstitutionsmainlycommercialb