互联网金融发展和风险管控探究

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1、互联网金融发展和风险管控探究　　摘要：互联网金融是技术进步与金融产业相结合的产物。本文从互联网金融发展的现状入手，分析互联网金融风险的特点及风险产生的根源，并针对目前我国互联网金融风险实际，并提出健全和完善互联网金融风险防范和管理控制的有效措施。关键词：互联网金融；风险；管理；控制中图分类号：F831文献标识码：A文章编号：1003-9031（2014）03-0047-02DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.10近年来，随着我国网络经济平台地不断拓展，互联网金融业务也取得了新突破。但是，由于我国互联网金融业务的发展

2、机制尚待完善，虚拟的互联网金融业务也给互联网金融发展带来了各种机遇和挑战。随着信息技术和网络技术的普及和应用，互联网金融对银行业沿袭多年的经营范围、运作模式、管理理念和竞争格局提出了前所未有的挑战，探讨互联网金融风险与监管问题，保证互联网金融业务的健康运行、避免各种风险带来的损失，对我国互联网金融业务发展具有重要的理论和实践意义。一、互联网金融发展现状（一）互联网金融发展势头迅猛9据初步统计，截至2012年6月末，中国网民通过网上支付的用户达到1.87亿人，在网民中的渗透率为34.8%。1995年以来，银行业就开始涉足互联网，大力拓展网上银行、电子商务

3、等新型业务，2000年以后，第三方支付业务规模也在不断扩大，余额宝带动付融宝、微信支付等各类理财业务迅速扩张，到当前的人人贷P2P的发展壮大，在线信贷逐渐成为大型电商平台的标配，包括保险和基金销售在内的各类传统金融业务正在发生前所未有的变革[1]。（二）互联网货币雏形已初步形成由于网络社区中数据商品对网络市场机制的依赖，现有的网络市场已与实体经济市场已呈现同步发展趋势，互联网货币也初具雏形。从发展模式与市场运行机制来看，支付方式、信息处理和资源配置构成了互联网金融的三大支柱。其中，互联网货币的支付是互联网金融发展的前提，并能够积极推动传统的金融行业迅速

4、发展。传统金融和互联网金融相互博弈，积极发展，共同构成了当前中国广义的金融体系。（三）网络银行业务已经逐渐成为推动传统银行创新和提升其核心竞争力的有效渠道9互联网金融具有独特的优势，通过先进的网络平台，将现代高科技技术与传统金融业务有机结合，挑战传统金融机构业务发展模式，并产生鲶鱼效应，势必将促使各金融机构通过调整战略模式、更新管理理念等方式来改变其传统的盈利模式。随着各银行纷纷建立门户网站开展网络业务，网络银行业务量迅速飙升，业务品种和服务种类全面覆盖主要大中城市，交易份额逐渐上升，品牌战略地位日益上升，互联网金融业务不断推出金融产品，创新服务方式，

5、有效填补了传统金融业的发展空白，成为提高传统银行核心竞争力的有效渠道。（四）互联网金融的迅速发展有效填补了我国当前信用稀缺的空白在互联网金融环境状态下，我们逐步从熟人社会走向陌生人社会的网络生活时代，在日常生活中，有一些交易往来很难留下“痕迹”，通过互联网金融交易，各类信息都会被详细记录和保存，通过沉淀和积累形成信用记录，并成为互联网金融体系的信用媒介，有效弥补了我国当前信用稀缺的空白。随着生物识别技术的稳步推进，互联网金融为网上信用体系和生态环境的构建奠定坚实的基础。二、互联网金融风险的特点及原因分析（一）互联网金融风险的特点91.信息技术安全性有待

6、提高。互联网金融业务的迅速扩张，必须拥有先进发达的技术设备硬件环境和确保业务顺利完成的快速平稳运行的系统交易平台。目前，网络通讯系统平台处于充分开放自由状态，密钥管理和加密技术需要提升，TCP/IP协议的安全性不高，安全管理不规范，系统认证程序有待统一，信息系统一旦遭到计算机病毒侵略及电脑黑客的恶意攻击，极易引起交易主体资金损失。因此，信息技术安全性成为网络信息系统的潜在风险隐患[2]。2.业务操作存在潜在风险。在当前互联网金融业务快速扩张模式下，当互联网金融交易主体对操作要求了解不够深入时，业务人员因操作程序不规范、操作流程不统一容易导致操作失误，这

7、种失误无论是对客户还是互联网金融机构，都会构成互联网金融发展过程中的风险隐患，对交易主体在交易过程中的流动性、支付结算系统连贯性等环节将会产生不容忽视的影响。3.法律体系与规章制度建设不够完善。目前，我国现有的银行业、证券业、保险业法律及部门规章等监管法律法规都是在传统金融体制下逐步发展和完善的，面对快速扩张的互联网金融业务，上述金融监管法律法规并没有赋予互联网金融业务明确的监管界限与法律约束，整个互联网金融交易主体与相关监管部门都在积极探索，逐步完善相应的业务发展规范。在业务拓展过程中，由于缺乏监管和制约，擅自突破业务范围、触碰法律底线的现象时有发生

8、，潜在金融风险隐忧不可小觑，严重阻碍了以互联网平台为依托的金融市场健康、有序发展。（二）互联网