论互联网金融的发展与风险管控.doc

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1、论互联网金融的发展与风险管控　　摘要：互联网金融是互联网跟金融产业的结合产物，跟传统的金融业务相比较互联网金融具有高效性、快捷性以及创新性的特点。近些年来，我国的互联网金融得到了快速发展，取得了较大的成就，但同时在发展过程中也出现了一些问题和缺陷，制约了我国互联网金融发展的科学性和持续性。本文围绕互联网金融发展，介绍了互联网金融的涵义和优劣势，并就互联网金融发展中存在的风险因素和监管措施进行了分析。　　关键词：互联网金融；监管　　一、互联网金融的涵义　　当前我国的互联网金融在发展上依然处于进化阶段，对于互联网金融的定义尚缺少

2、严格准确的标准，一般认为互联网金融是在这一金融模式下，能够实现新市场信息的对称，同时具有便捷的支付功能，资金的供需双方能够直接交易。在此背景下，券商、银行以及交易所等相关的金融中介所发挥的作用越来越小，同时也能够直接或间接的实现资源的有效配置，在提高资源配置效率的基础上，推动市场经济发展，降低金融交易的成本。这一描述是互联网金融的理想状态，但是在实践中互联网金融依然不能够抛弃传统商业银行直接开展金融服务。同时，互联网金融还包含了保险、银行、券商等传统金融机构依靠互联网信息技术所开展的新型的金融经营管理模式。　　互联网金融有多

3、种表现形式，主要包含了第三方支付、大数据金融、网络P2P信贷、众筹模式等。　　第三方支付主要是以支付宝为代表，当前我国已发放267张第三方支付牌照，除支付宝之外还有财付通、银联商务、快钱支付、易宝支付等较大规模的第三方支付平台，占据了近80%的市场规模。这些第三方支付平台主要是以网络交易为媒介，实现银行、消费者和销售者之间的信息关联。通过资金托管，依托第三方交易平台的公正性，有效解决电子商务过程中出现的信用体系问题。第三方支付的出现主要是基于非金融机构支付的作用发展起来的。作为收款人和付款人的支付中介，进行银行卡收单、网络支

4、付、预付卡等相关的支付服务。作为我国最大的第三方支付平台，支付宝在网络购物中承担了电子支付第三方担保、公共事业缴费、信用卡还款、余额理财等多项业务。它对传统的银行理财市场经营造成了严重的冲击，同时也普及了理财观念。支付宝等第三方支付平台的产生，有效解决了我国电子商务发展过程中买卖双方互不信任、互相欺诈的问题，通过支付宝第三方信用中介建设，有效推动了我国电子商务的大发展。　　大数据金融则是互联网金融跟大数据的结合，实现数据技术和思维的有机结合，依靠云计算技术进行数据挖掘和分析，通过健全风险管理体制和信用体制，逐步实现金融服务的

5、个性化。大数据金融的代表主要是蚂蚁金服，尽管成立时间较短，但是其征信系统大数据已经比较全面。通过对淘宝网、支付宝、阿里巴巴等一系列平台中销售商的信用数据进行整理，并依靠专门设计的信用测试对信息进行定量分析，进而对销售商进行评价和评级。在此基础上，完成对信用客户的评价、贷款发放和利息收回。　　而网络P2P信贷则使陌生人之间进行信贷成为可能，它依托互联网公司搭建的信贷平台进行人对人的直接信贷对接，信息披露、交易合同、资金流转等交易环节都依托网络实现。我国的网络P2P信贷平台，依据我国国情进行本地化创新，在近些年来已经成为互联网金

6、融发展的重要途径。红岭创投这一P2P金融平台，围绕风险准备金计划、本金先行垫付保障等安全措施，提高P2P网络信贷的成功率。基于个人喜好、个人信用系统进行交易，并借助于银行流水、征信报告、还款能力证明等材料确保借款人还款保障。截止到2016年底，我国P2P平台数量已达5881家。　　众筹即大众筹资或群众筹资。主要通过互联网方式发布筹款项目并募集资金的一种融资方式。众筹通常分为四种模式，即公益众筹、股权众筹、债权众筹、奖励众筹等。相对于银行、PE和VC等传统的融资方式，众筹更为开放，其资金小、数量大的特点为小型创新创业公司的融资

7、开辟了一条新途径。目前，我国各类众筹模式的平台总计427家。以众筹网为代表的众筹模式自正式上线以来，涵盖了科技、艺术、农业、设计、音乐、影视、公益、出版、动漫游戏等多个领域。　　二、互联网金融的优劣势分析　　互联网金融具有一系列优势。它一方面具有互联网精神，围绕客户为中心��现了平等分享和开放，基于互联网云计算和大数据等信息技术实现互联网企业的发展，有助于消费者更便捷的获取信息，找到自身需求。坚持客户为中心，实现企业价值观念的转变，活力比较大。互联网金融在互联网精神指引下，有助于优化企业管理机制，激发员工创新能力和想象力，通

8、过自由精神创新意识，实现规范化标准化基础下的最大集约发展。另一方面，互联网金融借助于新技术运用实现机器学习、云计算、智能交互、大数据技术的应用，重视客户的反馈意见和消费体验。通过应用数据库优化、阿里云计算、分布式访问等确保消费者能够获得良好的访问体验。　　互联网金融的劣势在于行业年轻化，经