浅谈互联网金融的发展与风险管控

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1、浅谈互联网金融的发展与风险管控［摘要］近几年来，互联网金融的发展速度十分迅猛，己成为人们关注的焦点。截至2016年6月份，我国网民总数超过7亿人，手机网民的数量占网民总数90%左右。可见我国已走出单纯的电脑终端的时代，移动平台已经成为主流，其极大的推动了互联网金融的发展。本文对我国互联网金融的发展情况进行了简单概括、分析了发展的特点，并对发展过程中面临的风险提出了相关的对策。［关键词］互联网金融；风险；监管doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2017.02.072［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1673-0194(2017)

2、02-0-021互联网金融的现状互联网金融作为金融体系的重要组成部分，与传统金融相比较，使用媒介不同，更具有现代化与技术化，创新了传统行业企业管理的方法和发展观念。它具有以下几个特点。1.1互联网金融的普遍性由于小微企业、部分个人客户等大众客户群体的信用记录很少、缺乏有效的抵押品，加上交易额度小、运营成本较高，难以实现规模经济，因此，传统金融机构无法满足这部分客户的金融需求。而在互联网金融下，网络技术的优势可以把交易成木进行缩小，进行公共信息对等化的处理,投资者就可以不用考虑时间和空间的限制，通过互联网来寻找合适的金融资金。与传统融资相比，互联网金融可提供直接的服

3、务，客户群比较广泛，客户基础也比较坚同。如阿里巴巴的互联网金融，截至2015年其己为超过80万家的中小微企业提供了金融服务。支付宝联合天弘基金共同推出余额宝，吸引了大量的年轻客户，累计资金超过60亿元，经简单估算，平均每一个使用者可提供近3000元的投资额，与传统基金相比，投资额门槛低，参与者增多，迎合了人众小金额式的理财需求。市场参与者大众化、覆盖诎广阔，有利于提升资源配置的效率，促进实体经济的发展。1.2互联网企业与金融机构相互融合互联网金融的出现为跨界竞争合作搭建了多元化的平台，创造了共生与竞合的业态环境，改变了银行业发展的格局。同时，银行业整合了资本、客户

4、资源、信用和风控能力等优势，利用互联网金融搭建平台，将自身优势融入到新兴网络技术屮，寻求到了新的发展空间。互联网金融业作为一个全新的行业，涉及的领域也具冇全新性，正好与传统的金融业务形成了互补的态?荩?所以，互联M金融业的产生和发展不仅没有抑制传统金融的生存与发展，反而将传统金融业带到了一个新的发展平台，给金融行业带来了全新的面貌风气。总之，带动了两者之间进一步的融合。1.3互联网金融的形式多样化随着互联网金融的快速发展，其也呈现出形式多样化的发展趋势，主耍体现在传统金融业务的在线化、基于电子商务、广告等平台的互联网生态圈、基于互联网的新金融形式，每种形式各有其特

5、征。首先，传统金融金融业务网络化在线化，这种网络化的支付形式主要是指网上银行、网上支付、手机银行以及手机支付的线上交易。传统金融业务借助互联网技术,通过在线办理金融业务，人大提升了效率，给客户提供了更多的增值服务。其次，基于电子商务、广告等平台的互联网生态圈的形式主要包括淘宝网、阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等大型电子商务平台以及百度、腾讯等大型的广告销售平台，环绕这些平台已经造成了信赖性强、互动频繁、黏性度高的生态圈，基于这个生态圈基本上体现出互联网金融圈比传统的金融业务链条更为安全、严密和稳固。最后，基于互联网的新金融形式，这种形式的核心是通过搭建互联网金融信息

6、平台，为用户提供更好、更多的投资建议，进而吸引更多的用户來组建巨型信息平台，并在此基础上展开相关的金融业务，例如网络信贷、众筹融资等。1.4互联网金融的新模式互联网金融不只是简单的将金融业搬到了互联网上，其木质是将互联网的思想融入到金融业当屮。互联网精神的核心是开放、分享和透明，技术只是作为必要的支撑，体现着交互与关联。因此，互联网金融从根本上来说是一种新的金融运行方式或金融业态，而非传统的金融技术升级。与传统金融模式相比，互联网金融的模式具有以下特点。一是互联网金融的创新技术推动了传统金融机构对区域进行融合模式的突破，使金融分业经营、混业经营具有特色化，产生了P

7、2P众筹模式等具有自由化、分散化的新型模式，提高了对居民和小微企业金融需求的关注度。二是在互联网环境下，社交网络、搜索引擎、电子商务、“云计算”等可以分析、预测客户的行为轨迹。在低成本的基础上，搜索数据进行金融交易，并利用互联网培育新的客户群体。三是互联网金融作为金融创新的一部分，面临着诸多的风险，国家监管部门还缺乏有效的监管手段和措施。2我国互联网金融发展的潜在风险虽然互联网金融的发展创新了金融模式，创造了新的机遇，但传统金融行业高风险性的属性并没有发生改变，相反，互联网金融在优化资源配置、提高金融效率的过程屮也带来了新的风险。互联网金融迅速发展的同时，风险也开

8、始暴露，消