案例分析：意外的界定.doc

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1、案例分析：意外的界定案例2009年12月4H,王钢出差到武汉，期间在一家旅馆住宿，旅馆标有“室内请勿吸烟”的明显标志。夜晚，王钢躺在床上抽烟，疲劳至极的王钢很快唾熟，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾。浓烟滚滚屮王钢难以辨清方向，皮肤被大面积灼伤，花去医约费15696元。事后，王钢持5个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司索赔。问：保险公司是否赔付？分析此案争议的焦点在于这起火灾事故是否属于意外事故。“意外”指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违背被保险人的主观意愿。被保险人事先没有预见到伤害的发生，指不能预见或无法预见，也

2、包扌舌事先应该能够预见，但由于疏忽而没有预见到。但是，值得一提的是，土钢违反规定，在室内抽烟，对于此结果，王钢有不可推卸的责任，是否属于自作自受？对于类似的事故，我们的第一反应往往是集中在当事人的违规行为上，从而得出保险公司不应赔付的结论。事实上，意外伤害保险中的“意外”是相对于被保险人的丄观状态而言的。王钢虽然违反规定抽烟，负有一定责任，但他并没有造成火灾的主观意愿，事故的发生在我们看来是偶然中的必然，但对王钢来说则是始料不及的意外事故。综上所述，同一事故从不同角度出发往往有不同的结论，特别是对于保险事故，更应该从保险的角度，用保险的理念来分析，而不是

3、站在情理、道义的立场之上。分析意外伤害保险事故，要从被保险人的主观状态出发。凡是违背被保险人意愿或是被保险人事先没有预见到的事故，均属意外事故，因此，保险公司负有赔偿责任。