互联网金融发展模式下的洗钱风险防范

《互联网金融发展模式下的洗钱风险防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、互联网金融发展模式下的洗钱风险防范周袁民中国人民银行湛江市中心支行摘要：木文以传统金融机构互联网化和互联网企业金融化两个视角对互联网金融发展的主要模式进行了归纳总结，分析了其相关模式的反洗钱监管成熟程度，并对其各主要发展模式的潜在洗钱风险研究发现:互联网金融存在开户环节难以真正做到了解你的客户、实施可疑交易监测较为困难等风险。鉴于此，提出了完善互联网金融法律制度顶层设计，严格执行客户身份识别制度，推进互联网金融主体的异常资金交易监测，根据监管现状确定监管重点等建议。关键词：互联网金融;发展模式;洗钱风险;防范;作者简

2、介：周袁民(1983-)，男，四川巴中人，大学本科，经济师，现供职于中国人民银行湛江市中心支行。一.互联网金融发展模式(-)传统金融机构互联网化的主要模式1.支付手段互联网化。互联网支付是指金融消费者通过电脑、手机、PAD等终端设备，依托互联网渠道发起支付指令，实现资金转移的服务，其实质是使用互联网技术为付收款人提供资金划转的服务。主要有网银支付、第三方支付、快捷支付、证券账户支付、移动支付和NFC近场支付等几种模式。2.成立直销银行。直销银行是银行机构利用互联网技术而形成的一种新型运作模式。其主要特点是业务活动不受

3、时间与地域的限制，客户通过互联网远程获取银行产品和服务。木质是依托电子账户平台和支付平台建立的非面对面业务。主要代表有传统银行运营的直销银行、互联网银行两种。3.金融产品销售网络化。网上金融其实质是将金融业务互联网化，实现柜台的延伸，增加金融产品销售渠道，实现线下业务的线上申请、审批和办理，把线下的客户关系迁徙到线上去,深度锁定客户，增加客户粘性，其实质就是利用互联网为金融消费者提供金融服务和进行金融产品销售。主要代表有传统金融机构业务网络化，互联网保险，第三方平台销售金融产品等模式。1.金融服务和业务移动化。移动金

4、融其实质是将金融业务移动化，主要是通过金融机构开发移动终端APP,打造掌上移动金融服务平台。如各家银行APP基本能实现网上银行提供的所有金融服务，证券公司APP实现股票买卖和基金等理财产品的买卖，保险公司APP实现保单管理、保险产品和理财产品的购买。2.金融服务社交化。社交金融其实质是将金融业务社交化，金融机构借助社交平台的便捷性及其积累的庞大客户群，开发和推出微信金融、微博金融等社交金融服务，融入营业网点和自助网点查询、转账交易、交易提醒、交易历史查询、理财产品推销和购买等功能。3.利用互联网技术实现供应链金融。银

5、行机构为了更好地为核心企业提供优质服务，通过自身获取信息的优势，利用互联网技术，对核心企业和其上下游企业的资金流和货物流进行整体管理，将企业金融风险控制到最低；同时，为核心企业提供订单管理、投融资、资金清算和账务处理等服务。4.传统金融机构电商化。传统金融机构自主搭建网上商城，积累用户数据和交易数据，也是多数金融机构进军互联网金融的选择之一。主要代表有网上购物商城、特色购物商城、移动消费金融平台等模式。5.物理网点智能化。金融机构通过引入预约叫号服务、自助填单台、可视柜台、视频通话设备等智能机具，并通过互联网技术实现

6、人与人的对接与交流，完成客户信息的采集，为金融机构业务管理提供数据支撑。主要有自助交易设备智能化，业务流程智能化等。(-)互联网企业金融化的主要模式1.成立第三方支付公司。第三方支付公司在银行支付环节中增加一个环节并提供资金担保服务，金融消费者在支付时先将银行账户内的资金划转到支付账户内，再向支付机构发出支付指令，由支付机构为客户完成支付行为。同时还有快捷支付(网络收单)、非网络收单、发行预付卡等模式。1.互联网企业依托电商业务提供消费金融。消费金融除了传统金融机构提供的消费贷款以外，互联网企业也开始提供消费金融服务

7、，是指凭借信用，采用分期付款或延期付款的方式在网上购买商品的一种服务，其木质是配备消费额度的网络信贷支付、信用消费贷款服务。2.P2P网络借贷。P2P网络借贷指的是个人与个人之间通过互联网平台实现的直接借贷关系。在P2P网络借贷过程屮，借贷双方的信息流通交互、资信评估、投资咨询、法律手续办理等均通过互联网实现；同时还提供资金移转和结算、债务催收等服务。主要有纯中介模式和类担保模式两种。3.非P2P网络小额借贷。非P2P的网络小额贷款是指互联网企业利用电商平台和网络支付平台积累的交易和现金流等数据，以此评估借款人资信状

8、况，通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。4.众筹融资。众筹融资是指缺乏资金的个人或团体通过互联网平台，以某个极具创意的项目或活动等为项目，向大众筹集资金，并向投资者提供一定冋报的融资方式。按照回报方式不同，众筹融资可分为以投资对彖的股权或未來利润作为回报，或以投资对象的产品或服务作为回报等模式。5.虚拟货币。虚拟