互联网金融洗钱风险与防范对策研究

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1、互联网金融洗钱风险与防范对策研究　　互联网金融洗钱风险与防范对策研究　　一、互联网金融概述　　互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。近年来，以第三方支付、人人贷平台（个人之间通过互联网直接借贷）为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。以互联网为代表的现代信息科技必将对传统金融模式产生根本影响。　　根据谢平等人的研究（2012），目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一

2、个趋势是网络支付与移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务。第三个趋势是众筹融资（通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。除以上趋势外，我国互联网金融发展还表现为支付机构与金融机构在业务合作中的金融创新，如支付宝与天治基金推出的余额宝业务。从国内外互联网金融的发展情况来看，互联网金融主要涉及到四类机构：第三方支付机构、金融创新平台（如人人贷、众筹融资的具体运营机构）、电信服务运营商和金融机构。　　从这三个趋势的关系来看，互联网金融是网络支付和移动支付技术在金融领域实现的创新。网络支付和移

3、动支付所形成的支付技术创新是互联网金融的实质，构成了互联网金融的基础层次。支付技术创新在金融领域的应用所形成的新的金融工具、业务形态和组织形态则构成了互联网金融的延伸层次。互联网金融多样化的服务手段、数量庞大的服务机构以及全新的市场进入者，组成了一个复杂多样的支付环境，如何规范互联网金融发展，有效防范洗钱风险，已成为各国监管机构关注的焦点。　　二、互联网金融的洗钱风险　　洗钱分子一直在追寻最新最便捷的支付手段和金融工具来完成犯罪资金由黑到白的转变。无论是互联网金融基础层次的网络支付和移动支付创新，还是互联网金融延伸层次的金融工具、业务形态和

4、组织形态创新，其在便利交易，提高金融效率的同时都在不同程度上潜伏着一定的洗钱风险。　　（一）互联网金融基础层次洗钱风险　　网络支付与移动支付方式虽多种多样，其实质都是基于电子设备和网络系统完成各类交易。网络支付与移动支付的特性有别于传统的纸质凭证和汇划方式，这些特性往往容易被洗钱分子所利用，洗钱风险不容忽视。由于网络支付和移动支付是互联网金融的基础，其所带来的风险也构成了互联网金融的基础风险。　　1.在线资金流转所产生的洗钱风险。无论是移动支付、电子钱包还是网络支付，其在线支付行为已完全脱离了纸质凭证，客户不需填写各类单据，也无须面对经办人

5、员，只需使用磁卡、手机或电脑便可通过网络完成划账、购物、网络拍卖、网贷及众筹融资资金划转等交易。由于电子交易行为没有经过人工识别，即使监管机构追查交易记录，仍需一定时间判断交易性质，使洗钱活动逃避监管和司法侦查的可能性加大。同时，部分网络账户和在线交易不需依赖银行账户，很多通过第三方支付平台的划账、网上借贷和网上股权投资业务均使用预付账户，犯罪资金来源无法判断，资金流向链条中断，给执法部门的追踪调查带来极大困难。此外，多数在线支付工具的交易限额可由用户自行调整，额度可以调到比较高，甚至不设限。额度的自由调节使洗钱分子绕开了柜面审查，可随时随

6、地进行大额交易而不受银行监控，洗钱风险不容小觑。　　2.非面对面交易所产生的洗钱风险。移动支付和网络支付等在线支付方式大部分是非面对面交易，有些支付服务商甚至不需用户开设账户，用户只需通过充值卡等方式把资金转移到第三方账户，通过第三方账户完成交易。与传统的使用签章、密码等验证交易身份不同的是，许多在线支付系统主要是通过密钥、证书和数字签名的验证来完成身份确认，认“证”不认人。目前国内通用的支付机构通过向客户提供的银行账户汇款方式核实身份实际只是证实了客户对该银行账户的控制关系，而不是客户对该账户的所有关系。此外，支付机构基于银行账户的客户身

7、份识别方式与该客户后续资金交易并没有内在关系，客户身份认证时提供的银行账户和客户交易时使用的银行账户可以为不同的账户，这实际上削弱了客户身份识别的作用，割裂了客户身份识别和资金监测的内在联系和整体性。　　3.远距离交易便捷性所产生的洗钱风险。相对于现金交易或银行系统交易，在线支付系统显得更为方便快捷。用户在网络支持的前提下可随时随地完成交易，到账时间短，可以快速实现资金的跨地区、跨境转移。此外，在线支付系统用电子货币代替了真实货币，资金转移后可根据需要提取现金，为现金的跨境转移提供了便利。金融行动特别工作组的研究显示，国际间难以建立对跨境在

8、线支付业务的协同监管机制。如一国出台的法律和禁令未必能获得所有国家的支持，这让该国监管机构对部分跨境交易的监控无能为力。　　（二）互联网金融延伸层次的洗钱风险　　随着科技的不断发