提高手续费对商业银行银行卡业务发展的影响研究【文献综述】

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1、文献综述提高手续费对商业银行银行卡业务发展的影响研究相比西方发达国家，我国银行卡产业起步晚，品种少，中间业务收入偏低，收入占银行总收入的比重低。然而随着改革开放后中国经济的迅速发展，我国的银行卡产业不断壮大，尤其是2003年中国银联的成立，更快速的推动了我国银行卡产业的发展。然而在银行卡迅速发展阶段，人们使用银行卡均采用基本免费的形式，这也是银行卡短短几年就达到如此广的覆盖面的重要因素。但2003年10月《商业银行服务价格管理暂行办法》的正式实施标志着这种“免费的午餐”开始了其由免费逐步转向收费的过程。2004年初，银监会正式宣布，收费细则的制定由各商业银行总行负责。至此，各家银行已

2、拿到收费和自主定价的“权力”。从此以后，银行卡收费风波愈演愈烈。从此，国内关于银行卡收费的争论达到顶峰。反对者认为这是银行利用垄断地位制造的霸王条款，形成变相的行业价格联盟，不利于维护消费者利益，而银行则称这是为了提高对客户的服务质量和银行卡成本的上涨；劝诫者认为，收费可能导致银行客户的流失，得不偿失，且不符合国际惯例；支持者认为，免费意味着低质，收费是迟早的事。1国外研究现状西方国家开展中间业务已经有160多年的历史了，但是也是在最近二、三十年有了真正的发展。一些国外学者的研究多是从不同角度提出了金融创新理论。例如凯恩(1979)提出的规避型金融创新理论，希克斯（1975）和汉尼斯

3、（1981）的交易成本创新理论，希尔柏（1977）的约束诱导性金融创新理论。还有学者将中间业务的产生和发展的原因归纳成一个“TRICK”模型，此模型说明了推动中间业务发展的五个因素分别是：技术、管制、利率风险、竞争、资本充足率。对于开办更多的银行卡业务是否能赢利或赢利可能性方面的研究，国外学JohnC.Panzer、RobertD.Willing(1981)等提出了范围经济学概念，他们指出，当两个或多个产品生产线联合在一个企业中生产比它们独立分散在只生产一种产品的不同企业中更节约时，就存在范围经济。范围经济揭示了企业从事多产品的成本节约现象。RobertDeYoungandTaraR

4、ice（2004）通过对美国商业银行中间业务进行详细分析，得出传统的银行业务赚取的利润已不能满足商业银行的长远发展，而中间业务已经成为其赢利的重要手段。著名经济学家Pigou（2005）5对差别定价进行研究，将差别定价分为一级、二级和三级差别定价，认为不同消费者对同一商品的认知价值和支付意愿不同并且认为差别定价是一种合理的相对于统一定价更能增加社会福利的定价方式。这些只是国外关于发展银行中间业务众多研究结论的一小部分，但是对中间业务的发展有很大的指导意义。2国内研究现状2.1对银行卡收费存在的问题的研究何所宜，潘国军（2003）表示，自从我国加入WTO后，商业银行之间的竞争会日趋激烈

5、，各个银行会越来越多的把业务重心放在中间业务上，由于受到常年的低收费及零收费的影响，我国商业银行的收费政策面临着很大的挑战。张岳令、王景毅（2005）认为对于银行卡收费事件，我们应该把关注的焦点放在“怎么收”而不是仍停留在“应不应该收”的问题上。消费者的不满也应逐渐平淡。张树基（2006）对我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题进行了分析，指出我国中间业务起步晚，发展慢，规模小；中间业务收费标准不统一，定价机制不完善；创新能力不足，主要依赖传统的盈利模式。2.2对银行卡收费定价问题的研究涂永红、李向科（2004）结合各商业银行的不同的市场战略，提出了成本定价、竞争定价、关系定价三种

6、定价策略，为商业银行确立科学的中间业务定价机制提供了一点思路。陈理飞（2006）在分析中间业务产品定价特点的基础上，认为风险厘定定价法和市场导向定价法是从不同角度对中间业务产品的定价提供了方法，而风险厘定可作为中间业务的定价方法。张丽拉（2006）认为商业银行中间业务应采用差异化的定价策略，来满足不同的账户、客户、业务的需求，做到节约成本、提高效率。2.3对银行卡产业发展影响的研究2.3.1对银行产生的影响刘蓉（2009）认为银行对中间业务增加收费可以改善银行的财务状况，有助于其降低社会交易成本，增加自身收入，增加社会总收入，同时也能使银行的资源配置更加合理，来调动银行经营业务的积极

7、性。尹玢（2006）指出5国内商业银行在中间业务领域的竞争日趋白热化，在结算、代理等同质化较强的业务中仍然存在着不计成本的竞相压价的行为，使得各行在部分业务上出现了业务量增长与收入增长不同步的现象，在个别业务上甚至面临行业性的“赔本赚吆喝”的局面。李义奇（2007）指出一些银行片面强调服务收费与国际接轨，追求中间业务收入增长，却忽略了服务质量的改善。出现了服务收费与提供的服务质量不协调、不同步的现象，造成了客户对银行收费问题的抵触。2.3.2对消费者产生的