提高手续费对商业银行银行卡业务发展的影响研究【开题报告】

《提高手续费对商业银行银行卡业务发展的影响研究【开题报告】》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、开题报告提高手续费对商业银行银行卡业务发展的影响研究一、立论依据1.研究意义、预期目标根据已披露2010年半年报的十五家中大型商业银行银行数据统计显示，除光大银行外的十四家银行上半年手续费及佣金净收入共计1000余亿元，十三家银行的手续费及佣金等中间业务收入增幅超过30%，仅中国银行一家低于30%，为23.31%。手续费及佣金收入超过100亿元的银行有4家，10-100亿元的有6家，低于10亿元的只有4家。与此同时，手续费及佣金净收入占营业收入比重也普遍提升2-3个百分点。可以分析得出，由于房地产贷款等业务受到国家政

2、策的严格控制，银行信贷业务的发展空间及收益有限，我国长期以来以存贷款利差收入为主的传统盈利模式正在向以中间业务为主的盈利模式转变，主要表现在：一是中间业务收入增长普遍高于传统的利息收入增长；二是中间业务收入占银行营业收入的比重逐步提高。目前我国大银行中间业务占比20-30%左右。2009年7月中上旬，我国银行中间业务手续费上涨的暗潮突如其来。正在大家对建行、中行、招行等几家大银行悄悄的把跨行取款手续费翻倍的行为大为不满的时刻，还出现了不少像零钞清点费、小额账户管理费、短信通知费等银行卡收费项目，同时还有不少股份制银行

3、也有涨价的苗头，而农村信用合作社是目前唯一一家不收取ATM同城跨行取款手续费的金融机构。别以为这只是笔小钱，据中国银联宁波分行数据统计现实，光是2009年上半年宁波的ATM机受理跨行取款的笔数为971.16万笔，金额达79.08亿元。假设仅以2元／笔计算，持卡人的手续费支出就将近2000万元。目前，手续费的定价已经转变为以市场为主导的模式。但是国内各家银行各个区域的收费标准又略有不同且随意性大，最近手续费上涨的趋势依然明显，手续费收费项目层出不穷，但是各项运行环境还没有完全成熟。由于之前我国银行服务免费的观念已深入消

4、费者内心,所以现在的涨价风波使很多市民怨声载道，消费者能否以积极的态度面对已经来临的收费时代，并且收入增加给我国银行卡产业发展带来积极影响的同时银行会不会提供与之收入相匹配的服务，以实现各方利益达到均衡，这是实现我国银行卡业务健康发展的重要前提。本文将通过对我国中间业务收费的现状及收费原因等方面的研究，分析手续费上涨对我国银行和消费者的影响，为金融机构制定合理的收费标准、引导银行中间业务收费的健康发展提供参考依据。42.国内外研究现状（1）国外研究成果综述一些国外学者的研究多是从不同角度提出了金融创新理论。例如凯恩(

5、1979)提出的规避型金融创新理论。希克斯（1975）和汉尼斯（1981）的交易成本创新理论，希尔柏（1977）的约束诱导性金融创新理论。还有学者将中间业务的产生和发展的原因归纳成一个“TRICK”模型，此模型说明了推动中间业务发展的五个因素分别是：技术、管制、利率风险、竞争、资本充足率。对于开办更多的银行卡业务是否能赢利或赢利可能性方面的研究，国外学者JohnC.Panzer、RobertDWilling等提出了范围经济学感念。她们指出，当两个或多个产品生产线联合在一个企业中生产比它们独立分散在只生产一种产品的不同

6、企业中更节约时，就存在范围经济。范围经济揭示了企业从事多产品的成本节约现象。RobertDeYoungandTaraRice（2004）通过对美国商业银行中间业务进行详细分析，得出传统的银行业务赚取的利润已不能满足商业银行的长远发展，而中间业务已经成为其赢利的重要手段。著名经济学家Pigou（2005）对差别定价进行研究，将差别定价分为一级、二级和三级差别定价，认为不同消费者对同一商品的认知价值和支付意愿不同并且认为差别定价是一种合理的相对于统一定价更能增加社会福利的定价方式。在讨论商业银行收费问题上，国内学者也有很

7、多见解。（2）国内研究成果综述①对银行卡收费存在的问题的研究何所宜，潘国军（2003）表示，自从我国加入WTO后，商业银行之间的竞争会日趋激烈，各个银行会越来越多的把业务重心放在中间业务上，由于受到常年的低收费及零收费的影响，我国商业银行的收费政策面临着很大的挑战。张岳令、王景毅（2005）认为对于银行卡收费事件，我们应该把关注的焦点放在“怎么收”而不是仍停留在“应不应该收”的问题上。消费者的不满也应逐渐平淡。张树基（2006）对我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题进行了分析，指出我国中间业务起步晚，发展慢，规模

8、小；中间业务收费标准不统一，定价机制不完善；创新能力不足，主要依赖传统的盈利模式。②对银行卡收费定价问题的研究涂永红、李向科（2004）结合各商业银行的不同的市场战略，提出了成本定价、竞争定价、关系定价三种定价策略，为商业银行确立科学的中间业务定价机制提供了一点思路。陈理飞（2006）在分析中间业务产品定价特点4的基础上，认为风险厘定定价法和市