22关于中国金融业宏观管理危局的思考

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1、屮国人民大淫MPA案例研讨（货币政策与金融监管）交流文章关于中国金融业宏观管理危局的思考张建明［内容摘要］市场经济就是金融经济。中国的银行业、证券业、保险业的稚嫩发展构成了中国金融未来发展的隐患，本文通过现象剖析，旨在抛砖引玉，引起决策者关注。［主题词］中国金融；危险；思考按照国际惯例，银行、保险、股票证券市场等都属于金融业范筹。在资木主义国家，金融业对一个国家的重要性并不逊于政府。可以说金融业领导着也左右着国家的经济和社会。大家都讲美国是犹太人在控制，为什么？正是美国的金融界被犹太人掌握。市场经济的发展使得金融愈显突出，以至于有人说，市场经济就是金融经济。不言而喻，我

2、国金融运行的状况如何，必然成为全社会关注的一个焦点。中国的金融现状分析在屮国，金融的代表几乎就是银行。看看大家所熟悉的商业银行，屮国的商业银行几乎都是国有银行。尽管经济改革已经取得了很大的成就，但商业银行的政策儿乎没有任何改变，四大国有商业银行儿乎一统天下，而且支持的企业儿乎还是国有企业；其它十几家股份、民营银行的市场份额自然不可同日而语。大量的民间储蓄并没有合理地用到经济发展屮，相当一部分被屮国商业银行的低效率浪费掉了，中国商业银行的大量坏帐就是现实。中国没有任何一家商业银行可以在世界上称雄，也没有培养出真正具有竞争实力的詁牌，怎么参与国际竞争？自上世纪九I•年代屮国

3、建立证券市场以来，经过I•多年的改革，仍然未能摆脱许多制度窠臼和法规缺陷，结果，人性的负面在中国的证券市场就得到了充分的发挥。为了利益，舞弊造假、假公济私、无奇不有，证券业几乎成为屮国野心家和枉法者的圈钱乐园。由于市场的畸形发展，证券公司（严格地说就是屮国的投资银行）根木就没有从事止常的投资银行业务，更多的只是局限于证券的买卖。投资人找不到可靠的投资项口，普通民众又没有足够的资木去投资，创业者又很难找到资木，如此一•来，在屮国就出现这样一个奇怪的现象：一方面，民众储蓄大增，银行乂不敢轻易放贷；另一方面，企业扩大生产却缺少资木。社会经济怎么能发展？在屮国的金融市场上，屮国

4、的保险业开办了二十多年，看看它在金融市场上的资产份额，它根本就没冇成为金融界的一员（如2002年我国保险业的资产总规模为6494亿元，而银行业小仅工商银行的总资产就在4万亿元以上），小国的保险公司只是在“友邦”进入之后才知保险原来可以这么搞。也就是说，它根本就不符合保险业的基本要求。看一看屮国的保险公司没冇一个真正合格的精算师，就可以知道屮国保险业的水平是什么？长期以来，小国的保险业用百姓的话来说，就是“什么保险它保险”，根本就没冇把分散客户风险作为己任，难怪民众的参与度那么低。屮国保险人才也冇很大的问题，不仅缺乏具冇市场前瞻性的保险经济人，而且也缺乏担任基金投资的经理

5、人，小国的保险业更没有开发什么基金。缺乏经验、人才和手段严重阻碍着屮国保险业发展。中国金融潜在危险的描述1.保险保险业是金融界的基础行业，但中国的保险业恰好是薄弱Z-O加入WT0后，中国的保险市场允许国外非寿险公司设立分公司或合资公司，外资比例可达51%并可以自由选择合作伙伴；外国财产和人寿保险公司可在中国进彳亍高风险项目的保险业务，在二至三年取消所有地域限制。海外财团看中中国市场的是什么？不仅是卖给你商品，更重要的是要你口袋中的钱。当少量的资木控股了中国的保险公司，就可以合理地在中国百姓中圈钱，然后再用这些钱去控制中国更多的企业。这就是海外财团的经济利益和政治利益。在

6、中国，可以预计的保险市场大约每年有500亿美元，尽管这个市场和西方国家相比很小，但中国也有个很特殊的现实，这就是中国整个社会缺乏完善的社会保障体制。中国的社会保障体制几乎是零。特别是医疗保险，退休保险和人寿保险必将成为国人的必耍选择。这样广大的市场怎么能不诱人呢？一旦海外保险集团进入这个领域，依照目前国人的心态及中国保险公司死板的经营手段，海外保险公司横扫千军的事态一定会出现。2•银行虽然现时外国银行不得与中国客户进行人民币业务往來（只有少数外国银行可用人民币与外国客户进行业务往來）。中国对外国银行的开设，实施严厉的地理限制。但是，中国入世后的五年过渡期很快进入尾声，再

7、过两年，中国要向外资银行开放全部人民币业务，中国的金融业将面临什么样的冲击？中国经济低效率增长的维持得益于两个条件：一是高储蓄率条件卜•的国有银行的垄断和外汇管制，一是年轻的劳动力大军。“高储蓄可以继续补充企业在运行中消失的资金”，“但是条件不会永远存在”，一旦外资银行分流我国银行新的储蓄存款，国有银行不再拥有稀释其不良资产的手段，将可能诱发金融危机。最近国家银监会再次出台政策：银行改制鼓励引进海外战略投资者，外资比例可达24.9%!海外金融集团更善于利用国内银行的现冇资源，大举吞并、收购屮国的商业银行是必由Z路。这样的预测不是危言耸听，