车险理赔问题及探究

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车险理赔问题的探索作者：宋栋栋指导老师：王晓东摘要：自改革开放以来，我国经济发展迅速，汽车的需求量与日俱增，伴随着汽车数量的上升汽车保险的需求量也大幅度提高。汽车数量增多但是相关法律法规不健全、理赔服务没有很好的完善以及存在着保险欺诈行为等这些问题给车险理赔的顺利开展带来了巨大的障碍。为了能够更好地解决汽车保险理赔的问题，维护消费者及保险公司的利益，必须对存在的问题进行剖析并予以解决。关键词：理赔客户保险公司车险理赔问题的探索目前我国汽车保险理赔仍旧有着严峻的问题:汽车的数量增长过快，但是车险理赔相关方面的建设仍然比较落后。此外，我国汽车保险理赔的相关制度仍然不完善，保险公司对于车险的管理水平有待提高。这些现状均造成了我国汽车用户出现买保险容易而理赔难的情况，这种情况并不利于车险市场的健康运行。一.汽车保险理赔的现状《中国机动车辆保险市场发展报告(2014)》显示，当前我国的车险运营机制仍然存在着很大的问题，整个车险市场的经营压力较大。其中，车险的综合赔付率仍处于高位运行，例如：2015年河南人伤整体已报告赔付率32%，赔付率仍然处于高位运行。车险理赔的流程：出险-报案-查勘定损-核损--支付1.1.出险：保险标的遭受保险责任范围内的保险事故。1.2.报案：出险后客户应该在事发48小时内向保险公司进行报案。1.3.查勘定损：检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作，并且要求客户提供有关单证和指导客户填列有关索赔单证。1.4.核损：内勤人员将索陪单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科，核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收。1.5.支付：核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款，财务对赔付确认后，除陪款收据和计算书红色联外，其余取回。二.汽车保险理赔中存在的问题及原因分析（一）.汽车保险理赔中保险公司存在的问题1.汽车保险理赔制度的不完善5 国家对于保险这一行业有所关注，《保险法》中对保险理赔也有一些规定。即便如此《保险法》中对于车险理赔的规定仍然不足，这样就导致在发生保险事故时，投保人会遭受到巨大的损失，从而使得投保人与保险人之间的矛盾更加激化。除了《保险法》之外，其他方面对于车险理赔的规定非常匮乏。2.出险时理赔难随着我国经济的发展汽车需求量越来越大，但是保险理赔存在的严重问题使得保险标的在出险后被保险人难以得到及时的赔付。现在汽车保险的一个基本现状是:买保险容易，理赔难。造成这种状况的原因是多方面的：主要有车辆的定损差价、车险的理赔时效、赔偿的数额等。车辆的定损差价、车险的理赔时效和赔偿的数额等这些问题所造成的损失最后仍然由投保人自己来承担，这就使得投保人的利益遭受了巨大的损失。“理赔难”问题如果不能够及时解决不但会激化投保人和保险人之间的矛盾，而且不利于车险行业的健康稳定运行。3.汽车保险理赔人员的不够专业理论上说，在选择工作时应该讲究专业对口，但是每年我国的大学毕业生都有几百万，这样就使得满足所有人的工作要求变得不现实。由于专业不对口，就造成了工作人员与投保人在沟通方面产生一些问题，从而严重影响理赔的进展。（二）.汽车保险理赔中客户存在的问题1.报销理赔时双方存在着信息不对称一方面保险索赔程序、索赔资料是由保险公司提供的，客户对于这一方面不是特别了解。另一方面汽车是由投保人所掌管的，客户在保险合同存续期间很少与保险公司就车辆安全状况的变化情况进行沟通，这就使得在出险时被保险车辆的一些基本信息与实际信息存在着较大的出入。2.报销理赔时存在欺诈行为（1）先出险后投保。是指被保险人在汽车发生保险事故之后在进行投保，假装是在保险期间内发生了保险事故，从而骗取保险金。（2）谎报出险。是指在保险期间内，汽车并未遭受保险责任范围内的保险事故，但是被保险人为了获得赔款谎称发生了保险事故。（3）一险多赔。这种现象分为两种类型：一是存在着重复保险，被保险人在汽车遭受事故之后分别向多家保险公司进行了索赔；二是存在着代位求偿的问题，被保险人从事故责任人那里获得赔偿之后又向保险公司提出索赔。（4）冒名顶替。是指汽车发生事故之后，被保险人因为某种原因丧失了向保险人提出索赔的权利，但是被保险人通过使用他人的名义来进行索赔。（5）假险骗赔。是指被保险人为了获得高额的赔款，故意导致交通事故的发生来骗取保险公司的赔款；团伙造假作案是指在被保险人、产险公司的理赔人员与修车行之间的相互勾结进行欺诈骗赔。5 三.应该采取的对策（一）保险公司应该采取的对策1.促进《保险法》的完善现行《保险法》对于车险理赔规定的不够充足，保险公司应该将实际工作中在车险理赔过程中遇到的问题反映给相关立法部门工作人员，积极促对于车险理赔相关方面的法律法规的完善，为车险理赔的健康运行建立一个良好的制度环境。同时，除了法律方面对于车险理赔的规定外，政府应该加大对车险理赔的重视，采取相关的行政手段促进车险市场的健康稳定发展。2.提高保险公司的理赔效率保险公司在设计保险合同时应该尽可能的使用一些通俗易懂的语言，以便于投保人理解，同时对于一些落后的条款应及时的更新；做好风险评估工作，在注重承保数量的同时要加强承保质量的提高；理赔时应遵循主动、迅速、准确、合理的原则；建立诚信档案，提高对骗保行为的打击力度。3.理赔人员提升自身的素质理赔人员作为理赔的直接当事人，理赔人员的素质与行为将直接影响客户对该公司满意度。现在存在的问题就是很多的理赔人员并不是理赔专业出身，不是特别熟悉理赔业务，对于理赔认识不深，所以理赔人员应该努力提升自身的素质，主动向上级学习相关方面的知识，同时努力查阅相关方面的书籍并且去专业机构进行学习，加强自己的能力，提高自己的理赔水平，努力提升车险理赔水平。4.制定措施打击骗保骗保对于社会百害而无一利，所以保险公司应该加大对骗保行为的打击力度，促进立法部门制定打击骗保的法律法规，同时建立诚信档案，对于骗保行为严惩不贷从而促进车险理赔业务的健康发展。（二）客户应该采取的对策1.及时与保险公司进行沟通首先，投保人应该树立正确的观念，保险是承保的是纯粹风险而不是投机风险，所以投保人应该实事求是不应该投机取巧或者图谋暴利；其次，投保人要认真阅读保险合同的每项条款，了解自己所投保的保险产品，例如：保险责任、责任免除等；再则，投保人在与保险人签订保险合同时应该尽最大诚信原则，恪守合同承诺，认真履行自己的义务，不隐瞒和欺骗，将车辆的信息如实的告知保险人，在保险合同履行期间及时的将车辆的信息告知保险人，使得保险人了解相关情况；最后，在发生保险事故时，投保人或者被保险人应该及时通知保险人使得保险人知晓情况，并且备齐相关材料等待赔付。2.避免骗保行为5 投保人在购买保险之前应该树立正确的观念，保险不是一种赚钱的手段，而是出险时弥补损失的一种风险转移机制，所以投保人无论如何不能进行任何形式的骗保，骗保不但会影响投保人的征信状况，而且不利于保险行业的健康运行，骗保行为不但不会给投保人增加收入，而且严重的话甚至是一种犯罪行为，所以为了维护自身及保险公司的利益投保人或被保险人应该避免任何形式的骗保行为的发生。四.监管部门1.促进法律法规的建设促进《保险法》中对于车险理赔的相关规定的完善。同时加强相关方面法律的协调性，减少不同法律对于同一种问题的不同规定，做到各种法律良性共存，促进车险理赔健康发展。除了加强法制建设之外，首先：完善监管机制，努力减少车险理赔纠纷事件的发生。其次：促进市场车险双方的信息透明度，减少信息不对称性。最后：坚决打击保险市场上的保险欺诈行为，建立诚信档案制度，对于保险欺诈行为拉入黑名单，从而为车险的发展创造一个良好的环境。2.转变监管观念，树立科学的监管理念做到依法监管、动态监管、适度监管。保险监管部门要充分认识到保险监管的必要性，加强保险监管不仅有利于维护保险市场的安全与稳定，而且有利于维护投保人及保险人的利益。我国的车险业发展有自身的特色，因此监管部门应该从我国的实际出发，在学习外国先进经验的同时努力将监管理论与我国的国情相结合起来，努力走出一条中国特色的监管之路。同时也应该注意在监管的时候没有必要做到监管到每个细节，在保证大方向正确的前提下，给予保险公司足够的运营自由。2.提高保险监管相关事项的透明度保险监管部门应该建立一套全国联网的信息网络查询系统，对于违反法律法规的保险公司、从业人员以及购买保险的客户及时向社会公布，加大信息披露的力度，增强信息透明度。同时对于监管相关方面政策、法律法规的调整及时向社会公布，使公众及时的了解信息。五.结语汽车保险的存在是对车主出现后理赔的重要保障。加大对车险的重视不仅有利于维护消费者和保险公司的利益，而且可以促进保险业的健康发展。当然，我国的车险理赔仍然存在着很多的问题，我相信通过各方面力量的努力车险市场将会更加健康的发展，各项制度将会更加的完善，理赔率会随着制度的完善而逐步降低，客户及保险公司的利益会得到有效的维护。5 参考文献：1.《我国汽车保险理赔存在问题及对策研究》期刊：《商》年份：2013 作者：侯崇超2.《我国汽车保险理赔存在的问题与发展策略》期刊：《群文天地:下半月  年份：2015 作者：赵艳3.《我国保险理赔问题分析》期刊：《致富时代：下半月》年份：2011作者：夏慧4.《汽车保险理赔中的问题与对策探索》期刊：《产业与科技论坛》 年份：2014作者：郭俊利5.《从信息披露角度谈保险消费者保护》期刊：《湖北经济学院学报：人文社会科学版》  年份：2014 作者：陈萍6.《当前车险理赔率升高原因分析及应对措施探讨》 期刊：《河北企业》 年份：2013作者：陈立辉7.《论保险法中最大诚信原则的重要性》  期刊：《商情》年份：2013 作者：苗贝贝8.《利他人寿保险合同投保人任意解除权研究》期刊：《上海保险》年份：2013 作者：张春红9.《低保骗保的博弈分析》期刊：《经济论坛》年份：2014作者：王爱华10.《我国汽车保险服务理赔模式》期刊：《赤子》年份：2015作者：姜谨5