北大10秋保险学第六章

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1、第五章人身保险引论第一节人身保险的特点人身保险：以人的身体、生命、健康为标的的保险生死两全保险、生存保险定期死亡保险、终身寿险定期死亡保险——终身寿险——生存保险——生死两全保险——健康保险——意外伤害保险——年金保险——子女教育保险——婚嫁保险产品名称子女教育保险（A）保险公司平安保险险种类别少儿保险保险分类

2、少儿险适合年龄

3、少儿险缴费方式

4、年交保险期限至21周岁保险责任保障范围保险利益基本保障高中教育保险金被保险人生存至15、16、17周岁时，每年按基本保额的10%领取高中教育保险金大学教育

5、保险金被保险人生存至18、19、20、21周岁时，每年按基本保额的30%领取大学教育保险金身故保险金被保险人身故，可领取保险单的现金价值，合同终止成长年金投保人身故或高度残疾，若被保险人生存，每年可领取基本保额5%的成长年金至21周岁止附加利益豁免保费若交费期内投保人身故或身体高度残疾，可免交以后各期保险费，保险合同继续有效一、人身保险事故的特点1、大部分人身保险事故的发生具有必然性保险事故：发生于保险标的之上，保险人据以对被保险人履行保险责任的事件。车辆保险、人身保险保险给付率高于保险赔偿率—

6、—费率高低例子：终身寿险、生死两全保险2、保险事故的发生具有分散性3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加财产保险：环境、管理、技术二、人身保险产品的特点（与财产保险相比）1、意识、观念2、强制性（电暖器）3、替代品需求的价格弹性三、人身保险业务的特点1、保险标的难以估价（人格化的标的）1）不是商品，不能用货币度量2）物质损失与肉体、精神痛苦估价尝试：期望净收益贴现法2、定额给付（按照合同事先约定的保险金额给付保险金，至于该保险金额是否超出被保险人或受益人的实际损失，是否超过其真实需求在所不问）1

7、）保险给付条件：有损失或者无损失2）经济损失与肉体、精神损失3）经济损失无法准确估计3、长期性、均衡保费存在的问题：年轻人——老年人均衡保费的做法4、保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金5、由业务本身的长期性所产生的特点1）可用于投资的资金多（经营的“海派”与“山派”）2）保单调整的难度大时间长、合同签订就不改变，通货膨胀问题（保费、保险金额）3）业务管理的连续性第二节人身保险的类型一、人寿保险：保险公司承诺当被保险人死亡时即进行保险金支付的保险（与人身保险不同）定期寿险、终身寿险个人寿险、团体

8、寿险二、年金保险：保险金的支付采取年金形式的生存保险年金：一系列固定金额、固定期限的货币收支三、健康保险：是为补偿被保险人在保险期限内因疾病、分娩、或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的保险。四、意外伤害保险：被保险人在保险期限内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。第六章人寿保险第一节人寿保险的种类一、定期寿险二、终身寿险三、两全保险四、创新寿险一、

9、定期寿险：也称定期死亡寿险，以被保险人在规定的时间内死亡为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。特点：期限短、费率低、纯保障性、利他性可续保性（一定年龄之前、次数）、可转换性（到达年龄法与投保年龄法）适合的人群：1、短期内担任危险工作或急需保障的人2、家庭收入低，对家庭很重要的人（未成年孩子）易引发逆选择与道德风险根据保险金额在整个保险期间是否发生变化1、定额定期寿险死亡保险金在整个保险期间保持不变2、递减定期寿险死亡保险金在整个保险期间递减（家庭收入保险：如果被保险人在保险期间死亡，保险公司

10、将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金，直到保单规定的时期为止）3、递增定期寿险死亡保险金在整个保险期间递增二、终身寿险：终身死亡保险，不定期的死亡保险。保单生效后，只要按期缴纳保费，被保险人不论什么时候死亡，都给付保险金。特点：1、费率高2、均衡保费3、保单有现金价值：退保、贷款、展期、缴清保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。根据保费缴纳方式的不同

11、，终身寿险可分为：1、普通终身寿险2、限期缴费的终身寿险3、趸交保费的终身寿险先储蓄、后保障终身寿险附加一定保额的定期死亡保险三、两全保险：被保险人不论在保险期限内死亡，还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险1、特点1）承保责任最全面生存、死亡2）费率较高其他两者取一，其两者兼有3）具有储蓄性特点不论生死，都可以稳定地获得保险金，与银行储蓄有点类似，也叫储蓄保险两全保险的种类：1、普通的两全保险不论被保险人在保险期限内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付同样数额保险金的保险2、期满