个人住房抵押贷款信用风险管理

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1、摘要随着我国社会和经济的发展，人们对自己的居住条件提出了越来越高的要求，个人住房己逐步走向商业化、市场化。但是，我国城镇居民的人均收入还远远未达到能够完全依靠自己购买理想住房的水平，提前借钱买房、住房已逐步成为一种生活理念，随之而来的是人们对个人住房抵押贷款需求的增加。1998—2004年我国的个人住房抵押贷款业务的平均年增长率达到84％，大大超过同期金融机构全部人民币贷款的增长率。截至2005年一季度末，我国个人住房抵押贷款余额已经达到16743．7亿元，成为商业银行的主要贷款业务之一。个人住房抵押贷款不仅满足了人们房产消费的需要，也为各商业银行调整信贷

2、结构、增加经营利润和降低整体风险提供了有效的途径，但是随着它在商业银行贷款余额中比重的日益提高，再加上它与借款人收入和房地产市场价格存在密切相关性，其风险对银行整体经营的威胁也越来越大。因此，如何有效地解决银行面临的个人住房抵押贷款风险，尤其是信用风险，建立有效的风险防范机制和风险转移机制，对于银行来说，显得尤为重要。本文从个人住房抵押贷款及其信用风险的基本理论入手，立足商业银行风险管理的角度，在借鉴国外研究成果和国际管理经验的基础上，应用定性和定量相结合的方法对我国个人住房抵押贷款中的被迫违约行为、理性违约行为和恶意违约行为所产生的信用风险进行分析；着重

3、提出了我国个人住房抵押贷款信用风险的特点，并结合我国国情，从借款人特征、贷款特征、房地产市场发展以及开发商信用风险等四个角度来详细分析了我国个人住房抵押贷款信用风险产生的原因；在上述分析的基础之上，揭示了我国个人住房抵押贷款信用风险管理机制存在的缺陷，重点论述了从银行内部管理和外部基础环境建设两个方面来对个人住房抵押贷款的信用风险进行综合管理，提出了严格项目的准入审查、完善个人信贷评估体系、严格贷款的审批程序、加强贷后管理、适时发展个人住房抵押贷款证券化、完善个人信用体系和健全个人住房抵押贷款保险机制的建议。关键词：商业银行个人住房抵押贷款信用风险管理Ab

4、stractAlongwithChineseeconomicgrowing，peoplehopetoimprovetheirlivingconditions，SOmoreandmoreresidentsowetohavegoodhouse．Since1998residentialmortgagehasdevelopedgreatly．Thedatashowthattheaverageannualgrowthratereaches84％from1998to2004，muchh缝herthanthatofallRMBloaninfinancialinstitu

5、tions．Besides，uptoApril2005themortgagebalancehasattainedasmuchasRMB1674．37billion．Asacmcialpartofbankingtransactions，residentialmortgageassistsindiversifyingbanktransactions，increasingbankprofitandloweringbankrisks．However,residentialmortgageisvdnerabletothefluctuationofhouseprice

6、anddebtors’revenue，whichwillinduceriskstothewholebanking．Therefore，incarryingonresidentialmortgage，howtoguardagainstorreducerisks，especiallythecreditrisk，isofgreatsignificancetobanks．Basedontheresearchresultsandintemationalexperienceinrisk‘management，thispapermakesthoroughanalyses

7、oncreditriskapplyingqualitativeandquantitativemethods：especially,summarizingthestatusandcharacteristicsofcreditriskandanalyzesthereasonsforcreditriskfromtheanglesofdebtorscharacteristics，debttraits，residentialhousemarketandhouseconstructors．Accordingtotheforegoinganalyses，thispape

8、rexposedefectsexistinginthemanage