银行保险合作发展现况及建议

《银行保险合作发展现况及建议》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、银行保险合作发展现况及建议银保合作是指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安排。它是金融一体化下混业经营的产物。是银行或保险公司采取通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求,将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过销售渠道的共享实现价值最大化的一种战略。银保合作对于银行和保险公司来说是双赢之举,从银行来讲,既可以为客户提供更多元化、全方位的金融服务,提高了客户满意度和忠诚度,还可以使其收入来源多元化。更重要的是吸收保险公司通过承保积聚的巨额保险资金,参与承保,为混业经营做准备;对于保险公

2、司来说,可利用银行已经建立起来的销售网络降低营销成本,提高销售效率,还可以利用银行良好的信誉和客户关系扩大客户群。由于我国目前仍然实行金融分业经营的管理体制,因此我国的银行保险是在回避产权融合的前提下谈的银行或保险,实践操作的形态表现为:银行作为一个独立的法人,以自身法人业务之便代理销售保险公司的产品,属于保险的兼业代理形式。从银保双方签订的合作协议看,合作范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。一、我国银行保险合作的非理性发展状况中国银行保险

3、的发展开始于1996年左右。当时,国内的泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司开始尝试涉足银行保险。表现为,银行以兼业代理形式代理销售寿险业务,主要在商业银行和寿险公司的基层网点之间开展合作,寿险公司没有针对银行销售渠道开发专门的保险产品,银行保险的总体规模也一直很小。2001年—2003年,我国银行保险掀起第一个高潮,国内涌现“银保合作”热,各寿险公司和众多银行机构建立了多层面的业务合作关系,银行保险业务得到快速发展。2001年全国银行保险业务保费收入仅为47亿元;2002年,银行保险业务保费收入增长7倍多达到388亿

4、元,占人身保险费收入的17?1%;2003年全国银行保险业务继续呈现快速发展的势头,银行保险业务的保费收入继续增长至816亿元,增幅高达110%,银保业务继个人营销和团险后已成为各保险公司主要保费来源的渠道之一。新兴保险公司银行保险成为其主力渠道,占比一般在60%以上,三大保险公司(国寿、平安、太保)占比平均为24%2004年银行保险发展却开始减缓甚至跌入低谷。银行保险业务在2004年全年销售额为888亿元,仅仅比2003年增长72亿元,同比增长仅为8?82%。银行保险业务成为许多寿险公司的鸡肋———食之无肉,弃之有味

5、。“食之无肉”,银行保险业务成为亏本的买卖,业务越多,赔得越多;“弃之有味”,在追求业务规模和市场份额为许多寿险公司经营主要导向下,银行保险又是寿险公司完成规模指标的一个工具。2006年银行保险再度掀起市场高潮。上海保监局公布的2006年第一季度保险市场情况:前3个月,寿险保费收入达77?89亿元,同比增长40?43%。其中,银行代理保险业务主导了这一增长势头,第一季度银保业务总体增长228?12%,占全部寿险公司保费收入的36?93%。这一年的一季度,全国通过银行以及邮政代理实现的保费收入达411?6亿元,同比增长1

6、00?3%,相比2004年、2005年银保业务同比3?9%和13?8%的增长率。由此可见,2000年是银行保险的第一次发展高潮,继而由高昂的手续费引起的寿险业银行保险何去何从的讨论就开始了。2002年,银行保险的竞争进入白热化。由银行主导的银保市场环境越来越明显,同质化的银保产品使得各家公司只能通过手续费来竞争稀缺的银行资源。可以说,银行保险不断给银行业、保险业提出新的命题,而一个个新的命题无不困扰着银行保险的出路和未来。二、我国银行保险合作发展中存在的问题(一)在简单的销售代理模式中,银行和保险公司的合作关系是不对称

7、的首先,保险公司对银保合作缺乏足够的认识,习惯于传统的粗放、不规范经营,以保费规模论英雄,经济效益观念淡薄,依靠给付较高手续费抢占银行市场来扩大保费规模,使同业之间产生了恶性竞争。其次,银行对经营保险代理业务所能产生的预期效应也缺乏足够的认识,没有把银保合作摆上经营管理议事日程,没有当作银行发展中间业务的一项重要来源抓,则以高额手续费和存款作为与保险公司合作的条件,使双方合作建立在不平等的基础上,在营销机制和手段上没有创新的动力,仅利用网点机构柜面和信贷部门的信贷制约手段强制向企业或个人推销保险的传统销售方式,造成银保

8、合作也只能停留在表层兼业代理关系。因此这种简单的代理销售模式,银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制,合作关系不稳固。(二)产品结构单一,影响持续增长潜力我国银行代理销售的保险产品主要是意外伤害保险、家庭财产保险和低保障、侧重储蓄和投资的寿险产品。这些险种设计简单、产品同质化程度较高。高同质化又导致风险与日俱增。以寿险公司为例: