浅谈我国保险监管的现况与发展建议(保险论文)

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1、一、我国保险监管制度的现况2005年至今，我国保险监管发展到以偿付能力监管为核心的新阶段。2009年2月28LI,十一届全国人人常委会第七次会议表决通过了《中华人民共和国保险法》修订草案，修订后的保险法自2009年10月1口起施行。虽然，先丽已陆续出台了相关规定，在实务中也早已实行,但现在已上升为法律阳存在，这是对保险公司资金管制的进一步放松。新的保险法实施庇我国保险业将而临机遇的同时也而临更人的风险。再者,无论是保险巨头AIG还是其他金融巨头的危难,都验证了监管对其的重要性，更何况才处于初级发展阶段、各个方面发

2、展都还不是太成熟的我国保险业。2012年1月，温家宝总理在全国金融工作会议上明确指出，金融监管要借鉴国际金融监管改革的最新成果，完善监管规则,更新监管理念、制度和方式，不断捉升监管有效性；保险业耍强化偿付能力监管。为贯彻落实全国金融匸作会议精神，顺应国际金融保险监管改苹的潮流，实现与国际保险监管规则接轨，保监会决定启动中国第二代偿付能力临管制度体系（以下简称“第二代制度体系”）的建设工作，出台了建设规划。在3月28日，保监会官网发布公告，下发《关于愆停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可工作的通知

3、》（下称《通知》），明确区域性保险代理机构和金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构市场准入许可工作将被暂停;暂停核准4S丿占买车险，兼业代理准入门槛高；全而治理保险代理市场。保险代理市场“小、散、乱、差”问题，终于迎来保监会的重点整治二、我国保险监管制度问题的原因分析1、过度监管与监管不足并存长期以來，中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。在冃而监管体系中，与过度临管同时存在的是对偿付能力和经营风险等关键领域的监管不足。屮国保险市场起步晚，受经验和水平所限，对保险公司的偿付能力和经营风险监管尚处于初级水

4、平，已经制定的冇关监管制度大部分还停留在纸面上无法实施。这种状况表明我国的保险监管述存在较大缺陷，还没有建立成熟完善的判別风险和化解风险的机制。从2009年至今，保监会一直致力清理整顿保险代理市场。2012年3月27口，保监会表示暂停批设区域性建业代理机构，着力治理代理市场2、分业经营、分业监管与金融开放的矛盾屮国目前采取保险业与银行业、证券业和信托业Z间分业经营的原则，但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构Z间的界限tl益模糊，相互渗透的趋势在不断加强强。银行、证券、保险Z间业务的趋同

5、性与可替代性，削弱了分业监管的业务基础。交叉性的业务很冇可能成为监管真空地带。尽管屮国保险业于近期进行了大量的监管制度创新，但这些创新仅是对IH的监管制度进行了补充和一定程度的调整。而2012年3月27丨I保监会表示近期还将按照既定计划，通过鼓励保险中介集团化发展，推进汽车销售和维修企业、区域性商业银行、邮政企业代理保险业务专业化试点，清理整顿保险代理市场等措施，有序开展保险代理市场的治理工作。这也表明我国保险监管面临极其复杂的现况。3、监管透明度需要进一步提高无论是从哪一方面看，保险监管都应当努力提高市场透明度

6、。第一，保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去。不知情的公众也依然去购买英产品，无形中对业绩优良、守法经营的公司构成了一种损害，市场竞争和优胜劣汰的机制难以发挥作用，长此以往，其结果必然是“劣币驱逐良币”，要么好公司也变坏，要么好公司退岀市场。笫二，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，只能听信保险公司和业务人员的一而之词，必然助长课导宣传人行其道。第三，监管部门工作制度不够透明，市场主体

7、和社会公众对法律法规制定过程的参与程度不高，增加了监管的成本和市场主体的经营成本。4、监管体系与法律建设和对落后从国外许多国家保险监管的实践來看，一个健全的保险监管体系，仅仅有国家保险监管机构的参与是不够的，还必须有保险行业协会、外部小介机构以及社会舆论等部门的参与。H前，我国在这方面做得还冇欠缺。从法律的角度来看，白从《保险法》第一次修订以来，我国保险业又发生了巨大的变化，出现了许多新的情况和问题。规范和约朿保险监管机构及工作人员行为的规章制度还不够完善，如《保险违法行为处罚办法》、《个人代理人管理办法》等迟迟

8、耒能出台，日常监管中常常出现无法可依的现彖，不利于保险监管权威的树立。而就对保险屮介的监管也暴露出不小问题，目前市场普遍存在的现象是，消费者保费30%以上被中介拿走，也就是说保险公司只有70%不到的保费覆盖风险，理论上绝对不能全部覆盖风险。多年来，保险公司普遍存在利用小介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金、商业贿赂和设立小金库等违法违规问题，严重干扰了保险市场