我国消费贷款保证保险合同的研究

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1、中文摘要保证保险起源于信用发达的美国，随后西欧不少国家和日本陆续开办。保证保险合同首先出现于18世纪末或19世纪初，它是随商业信用的发展而出现的。最早产生的保证保险是由一些个人商行或银行办理的诚实保证保险．上个世纪九十年代引入我国以后，逐渐发展并以分期付款保证保险、购房贷款保证保险和购车贷款保证保险为典型。这也是本文研究的主要对象——消费贷款保证保险合同。消费贷款保证保险对各方当事人都有着积极的意义，但由于产生时间短，缺少相应的法律法规对其进行全面的调整和规范，这一制度还很不完善。理论界的莫衷一是，引起实践中的业务操作不甚规范，司法判例也忽左忽右。笔者认为对其进行研究有很重

2、要的理论和实践意义。目前学者对保证保险合同的探讨多集中在保证保险合同的定义、法律属性，就保证合同与保险合同进行平行对比，只停留在保证与保险之争上．笔者认为这并没有深入挖掘消费贷款保证保险合同的本质。笔者运用历史分析、实证分析的方法，首先从保证保险合同的产生及其风险分担的特性来论证，从正面肯定了消费贷款保证保险合同的保险属性。然后，通过对消费贷款保证保险合同法律关系的分析，对该保险合同的属性进行重新界定，得出消费贷款保证保险合同是具有附条件的债务移转特征的保险合同：其次，以重新界定的属性为基础，又对消费贷款保证保险合同法律关系中的三要素进行了剖析。特别针对如消费贷款保证保险合

3、同的主体的确定、保险利益的归属者、保险人的责任免除等目前存在着极大争议的问题进行分析论论证，力求揭示其应然和科学的状态：再次，对于一个法律制度而言，理论上的分析，最终是为制度构建服务的，因此，笔者还强调了消费贷款保证保险合同制度的价值及其基本原则；最后，借鉴外国和我国台湾地区的有关经验，从立法及其他相关制度的完善两个方面提出了构建消费贷款保证保险合同法律制度的初步构想。我国消费贷款保证保险合同研究在本文的导论中，笔者交代了研究的背景与意义。目前，我国已经开展的消费贷款保证保险主要是购车与购房贷款保证保险。笔者指出对消费贷款保证保险合同的研究具有重大的理论与现实意义。理论上的

4、厘清，重新界定其法律属性，不仅拓展了对消费贷款保证保险的基本认识，而且改变其法律定位上的错误认识；通过对法律关系的剖析，有助于解决实践中出现的消费贷款保证保险合同纠纷，在此基础上对保证保险合同的进行构建才显得有据可循。消费贷款保证保险合同研究的蓬勃发展必将会促进消费贷款保证保险业务的开展。全文正文共分六个部分：第一部分是消费贷款保证保险合同的定位。本部分主要是从保证保险合同与信用保险合同的区分入手，首先对保证保险合同的内涵与外延进行了界定。保证保险合同是投保人向保险人交付保费，由保险人按约定，在被保险人(权利人或雇主)因义务人的作为或不作为或者雇员的不诚实行为而遭受损失时予

5、以赔付的一种保险合同。它包括确实保证保险和诚实保证保险。消费贷款保证保险合同属于确实保证合同中的一种。然后笔者对消费贷款保证保险合同的定义及其特征进行了论述。消费贷款保证保险合同除了具备保险合同的一般特征之外，还有其特殊性，主要表现在主体、保险人资格、承保的风险方面，因此笔者认为消费贷款保证保险合同是一种特殊的财产保险合同。这也为后文中消费贷款保证保险合同制度的完善做了铺垫。第二部分是消费贷款保证保险合同法律属性评析。在明确了消费贷款保证保险合同的定义及其特征以后，笔者对消费贷款保证保险合同的法律属性进行论述。由于法律属性直接关系到法律适用的问题，因此，在理论界与实务界争议

6、很大。对于保证保险合同的法律属性的争论主要有三种学说：保证说、折衷说以及保险说。笔者通过运用比较分析的方法，对消费贷款保证保险合同与保证合同做比较分析，得出消费贷款保证保险合同与保证合同存在质的区别；而折衷说的观点又难以解释其在法律适用方面的障碍，因此，笔者认为这两种学说都不足取。笔者通过对保证保险合同的产生以及保证保险合同的风险分担机制的分析，从正面肯定了保证保险合同的保险属性。然后，笔者进一步深入保证保险合同法律关系内部对消费贷款保证保险合同的属性进行分析并结合我国消费贷款保证保险的实务，得出以下结论：消费贷款保2中文摘要证保险合同是具有附条件的债务移转的特点的保险合同

7、。通过对消费贷款保证保险合同法律属性的重新界定，使消费贷款保证保险合同的法律适用更加明确，由于‘保险法》与《合同法》是特殊法与普通法的关系，所以消费贷款保证保险合同应优先适用‘保险法》的有关规定，‘保险法》暂无规定的，可适用‘合同法》有关债务移转方面的规定。第三部分是消费贷款保证保险合同的法律关系剖析。理论界与实务界对消费贷款保证保险合同的争议还表现在对其法律关系三要素涉及的有关问题的争议上。本部分从法律关系的三要素入手，对消费贷款保证保险合同的主体、客体及其内容进行了剖析，并且针对其中存在普遍争议的问题阐述了自己