汽车消费贷款保证保险合同追偿过程中的代位求偿权

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1、汽车消费贷款保证保险合同追偿过程中的代位求偿权汽车消费贷款保证保险合同追偿过程中的代位求偿权地将被保险人和保险人主体地位界定为契约双方当事人的法律关系，其在保险实务中将保险代位求偿权划分为法定代位求偿权和约定代位求偿权，从而赋予保险合同双方当事人自由协商的权利。被保险人说认为，保险人行使的代位求偿权是建立在被保险人对第三人损害赔偿请求权的基础上的，保险人本身与损害赔偿事实并无利害关系，他只是在赔付了被保险人的损失后，代位被保险人向第三者行使请求权。保险人行使的权利是法定受让的债权，其实质与被保险人享有的损害赔偿请求权并无二致，因此代

2、位求偿权并没有赋予保险人新的独立的权利，只是允许保险人享有被保险人对第三者权利的利益，所以保险人行使代位求偿权时必须以被保险人名义进行。此观点得到英国大量判例的佐证。这种代位权的行使方法，被有些学者形象地称为保险人仅仅是踏进了被保险人的鞋里。保险人说认为，保险代位求偿权依法律规定而发生，其行使不以被保险人移转赔偿请求权为条件，只要具备代位权的行使要件，即可径行以自己名义行使被保险人对第三者的赔偿请求权。三、我国应确立保险人为主，被保险人为辅的代位追偿名义我国保险法对代位求偿权的行使名义未作具体规定，已在实践中造成一定的困扰。综合理论

3、和实践两方面要素考察，笔者认同保险人说，但应根据具体情况以真正利益当事人说作为补充，确立保险人为主，被保险人为辅的代位追偿名义，具体理由如下：从逻辑学角度分析。一方面，代位求偿权系保险人经法定受让取得的法定权利，是基于法律的规定当然取得的，不论保险合同事先有无规定，保险人均可依法行使该权利。虽在权利内容上雷同于被保险人对第三者的请求权，但终归为独立于被保险人之外的权利，保险人行使该权利时无须被保险人的同意或转让，保险人自当以自己名义为之;另一方面，债权移转后，保险人取得对第三者的代位求偿权，被保险人对第三者的请求权已经丧失，这一阶段

4、如果再要求保险人以被保险人名义行使代位求偿权无异于权利人以非权利人名义行使权利，这在逻辑上是自相矛盾的。从代位求偿权的法律性质分析。由保险人以自己名义行使代位权，有助于简化诉讼程序，提高诉讼效率。若硬性要求保险人须以被保险人名义行使代位权，则保险人将减损其独立的请求权地位和诉讼主体资格，处处受制于被保险人，没有独立意思表示的能力与机会，基本上等同为被保险人的索赔代理人。这不仅增加了保险人行使代位权的难度，而且加重了被保险人人力、物力等方面的额外负担，而且与保险人受让代位权的本意相悖。有鉴于此，尽管我国立法对此未作明确规定，但实务界却

5、大多采取了由保险人以自己名义行使代位求偿权的做法。从保险实务角度分析。被保险人索赔及保险人理赔均发生在不同时期，如果被保险人在向保险人索赔前，就向造成损害的第三者进行追偿，这时只能以被保险人名义向第三者主张权利;如果被保险人直接向保险人索赔，保险人赔付后取得代位求偿权，这时只能以保险人名义向造成损害的第三者主张权利;如果被保险人向人民法院提起诉讼或向仲裁机构申请仲裁后，案件审理期间，被保险人向保险人索赔，保险人理赔后应申请法院或仲裁机构变更被保险人为保险人(实践中有很多法院或仲裁机构不同意变更，仍要求以被保险人名义处理案件或要求保险

6、人作为共同原告参加案件的处理);如果被保险人以自己的名义向造成损害的第三者追偿已经得到判决书或裁决书，在申请强制执行前向保险人索赔，则保险人理赔后只能持被保险人名义的判决书或裁决书向人民法院申请强制执行，这时有的法院要求必须以被保险人名义申请强制执行，也有的法院同意以保险人的名义申请强制执行。笔者认为，只要是汽车消费贷款保证保险合同的保险人履行了理赔义务获得了法定的代位求偿权，则无论向造成损害的投保人追偿处于何种阶段，都应当更换为保险人名义进行，保险人理所应当地享有以自己的名义向投保人进行代位追偿的权利。但是由于汽车消费贷款保证保险

7、合同的复杂性，保险人取得代位求偿权之后，尚有10%免赔额仍为被保险人所有，所以在行使代位追偿权时应以保险人名义为主，以被保险人名义为辅。即在一定情况下，可把保险人作为原告，把被保险人作为第三人，或由保险人与被保险人做为共同原告。《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》第27条：(代位权诉讼)保险人因行使代位权向人民法院提起诉讼的，保险人为原告，第三者为被告，被保险人可以作为第三人参加。被保险人取得的保险赔偿不能弥补第三者造成的全部损失的，被保险人可以向第三者请求赔偿;保险人同时起诉的，作为共同原告。这一规定基

8、本上确立了保险人取得代位求偿权后完全享有以自己名义诉讼的权利的原则。但是，这一方式的确立因与《民事诉讼法》的相关规定不配套，在诉讼程序中缺乏可操作性。例如，以被保险人名义起诉的案件在审理过程中需要由保险人行使代位求偿权时，通过什么程序