汽车消费贷款保证保险研究

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1、郑硕士授予单位代码学号或申请号密级学位学论文论文题目：汽车消费贷款保证保险研究作者姓名：学科门类：专业名称：常静法学法律硕士导师姓名、职称：田土城教授2005年5月内容摘要作为一项新的法律制度，汽车消费贷款保证保险住我国一诞q三便引起理论界和实务界的诸多争议，故实有进行深入伞血研究之必要。本文的第部分首先分析了传统民法上的保l芷制度在实际操作中存在的缺陷：保“F人提供保证的无偿性、保证人的非专业性、保证人缺乏足够的代偿能力。为了弥补该缺陷，保证制度与保险制度相结合的产物——保证保险制度侧遄运而牛。接着主要介绍了保证保险的基本理论，包

2、括保证保险的概念、特征、分类等。笔者将保证保险分为溅实保证保险和确实保证保险。诚实保证保险主要有指明保证保险、j{：}}位保证保险、总扩保证保险和超额流动保证保险四种形式。确实保证保险主要有合同保证保险、行政保证保险和司法保证保险和许可证保证保险阴种形式。笔者存界定清楚保证保险基本法理的基础上，在本文的以后部分主要讨论了汽车消费贷款保证保险的基本问题。在本文的第_部分，重点介绍了汽车消费贷款保证保险的概念：汽车消费贷款保证保险是指贷款人或借款购买机动车辆的借款人(购车人)向保险人支付保险费，当借款人未按照汽车消费贷款合

3、亓J约定向贷

4、款人归还贷款术息致使贷款人遭受损失时，山保险人承担赔偿责任的一种确实保证保险。其后，又讨论了汽车消费贷款保证保险的两大特征：保险人所承保的危险具有信用性和保险人资格的特许性。关于汽车消费贷款保证保险的性质，笔者在本文的第三部分，在整理并分析了固内外理沦界和实务界的各种观点争议的基础上，认为：作为保证制度和保险制度联姻的，’=物，汽车消费贷款保汪保险制度虽然具有保障被保险人(贷款人)债权实现的功能，fH其在本质上更符合财产保险制度的基本特征，理当为具有担保功能的‘种财产保险。并运用对比的手法，从合同主体、合同足否有偿、贵仟性质、责任方

5、式、责任范幽、抗辩权行使、责任财，。的来源、债权人行使十义利的时效期问等诸多方面更加深入地分析了汽车消费贷款保女F保险合同与保证合同的本质区别。接着，本文义分析了与汽车消费贷款保证保险颇为相似的信用保险，指出信用保险合同与汽乍消费贷款保证保险合同虽然有相似之处，但在合同]i体、责任范用l方面等基本方面1竽在根本不同。笔者在本文的第四部分主要介绍了汽车消费贷款保汪保险合同的主体，指出主体要素是汽车消费贷款保证保险合同不呵缺少的要素之一，合同主体具体包括汽车消费贷款保证保险合同的当市人和关系人。笔者认为汽车消费贷款保险中的被保险人并非保

6、险合同的当事人，保险合同的当事人只能足投保人和保险人。在讨论汽车消费贷款保证保险合同的当事人时，本文主要从投保人和保险人的充任资格、投保人和保险人的权利、投保人和保险人的义务等角度详尽地论述了保险合同当枣人的地位问题。其中投保人的权利包括保☆F保险合同的变更权和解除权等；投保人的义务包括如实告知义务、交纳保险费义务、通知义务、连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和白燃险义务。保险人的权利包括保险费收取权、汽车消费贷款保证保险合

7、一J的解除权等等。保险人的义务包括保险条款的说明义务、赔偿保险金的义务、解约金的返还义务。另外，还

8、论述了作为汽车消费贷款保证保险合同关系人的被保险人的充任资格、被保险人的权利、被保险人的义务等等。本文在此部分还专门讨论了两个极具争议的法律问题：其一，汽车消费贷款保证保险合同中，借款人对保险标的是否具有保险利益；其二，汽车消费贷款合同法律关系中，为借款人而向贷款人提供保证的第三人可否为投保人，笔者对这两个问题均持肯定态度。本文的第五部分也切入理论界与实务界的争议点，具体论述了汽牟消费贷款保证保险合同的地位问题，即汽车消费贷款保证保险合同是否为贷款合同的从合同。笔者认为汽车消费贷款保证保险合同具有独立性，不是贷款合同的从合同，理由是

9、汽车消费贷款保证保险合同在效力上、在转让方面、在责任承担方面都具有独立J}生。而且，这一观点也为最高人民法院(2000)经终字第295号民事判决书所确认。本文第六部分主要讨论的足汽车消费贷款保证保险巾保险人的保险代位求偿权问题。保险代位求偿权，又称保险代位权，是指保险人在承担了赔偿保险金责任后享有的代保险人向损害保险标的『面造成保险事故的第三人请求赔偿的权利。而保险代位求偿权制度的设立I卜是保险法甲衡保险人、被保险人及有过错的第三人之间的利益关系、追求正义的必然结果。在保险代化权的行使部分，笔者论述了保险代位求偿权jJ二使的条件(保

10、险标的所受损害必须是山于第t人的行为引起；被保险人必须对第三人享有赔偿请求权、保险人已向被保险人给付了保险会)、保险代位求偿权行使的对象、保险代位求偿权行使的名义、保险代位求偿权行使的范罔。在本文的结束语部分，笔者认为汽车消费贷款保证