基于双边市场理论的银行卡产业支付系统分析

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1、基于双边市场理论的银行卡产业支付系统分析摘要：通过对银行卡产业的界定，分析了银行卡产业的显著的X络外部性特性，进一步探讨了银行卡产业所具有的双边市场特性，结合银行卡产业的属性，对不同类型的支付系统进行了分析好和探讨。　　关键词：双边市场银行卡产业支付系统　　　　银行卡在宏观和微观经济运行中起到了重要的作用。银行卡概念有广义和狭义之分，广义的银行卡指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转账支付、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。狭义的银行卡是指由商业银行发行的银行卡。　　一、银行卡产业的界

2、定及其基本特征分析　　（一）银行卡产业概念界定　　银行卡产业是指与银行卡产品或服务相关的，包括发卡活动、收单活动、信息处理和转接活动、资金清算活动和其他相关的专业性服务活动等在内的一切经济活动和关系的总和。　　在银行卡产业结构和价值链中主要包括四类参与主体：第一是整个产业的消费方——持卡人和特约商户；第二是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织，其中发卡机构可以是银行，也可以是一些非银行机构，如信用卡公司，及一些其他行业的企业，如旅行社、电信、石油、保险等公司；第三是中间供应商，包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商、以及各类第三方服务机构；第四是整个产业的宏观管

3、理者，即政府和行业管理者。银行卡产业链主要由发卡机构、收单机构、银行卡组织以及各种专业化服务机构、相关产品和技术供应商构成，它们通过业务关联组成银行卡产业X络。　　（二）银行卡产业的X络外部性特征　　埃文斯等（2004）认为，银行卡产业作为X络经济形式其最重要的特点就是存在X络外部性。当有更多的消费者愿意加入这个X络时X络的整体效应就得到了提高。也就是说，新加入的消费者会给X络带来正的外部性。这种外部性首先直接表现在使X络的总容量增大。这种外在性同样可以是一些非直接因素导致的。这种情况主要出现在新增加的客户有突发消费需求的时候，例如，如果人们都使用维萨卡，那么就会有越来越多的商户

4、接受这种支付卡，相应的，维萨卡就会在消费者和商户中更受欢迎。　　这种有着反作用的外部性也为银行卡产业带来了一个经典的问题：“鸡－蛋”难题。如果没有消费者持卡消费，就会有越来越少的商人成为支付卡的特约商户；同样，如果特约商户越来越少，那么就会有更少的消费者选择持卡消费。只有持卡消费者和特约商户的数量达到一定规模后，支付卡这种系统才能维持下去。对于很多银行而言，情况就更为复杂了：如果X银行发行了更多的支付卡，它就会在满足自身利益的同时，给其他的银行也带来正的外部性。X络的外部性使得X络经济有“收益递增”的特点，由于直接和非直接的作用，一个X络有更多的消费者，那么他对于X络内客户的价值

5、就越大。这样的情况在其他的X络经济形式中也是存在的。　　二、银行卡产业的双边市场属性分析　　双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易，而且一组参与者加入平台的收益取决于加入该平台另一组参与者的数量。在经济学意义上，双边市场更确切的定义是，给定每一端市场的定价总和，如果交易平台上实现的交易与价格结构或两端的相对价格有关，这样的市场就是双边市场；反之，如果交易平台上实现的交易额只与总价格有关，而与相对价格无关，这种市场就是单边市场。　　在双边市场中，最重要的是平台必须使交易双方同时产生对平台产品或服务的需求。与一般的商品市场不同，银行卡产业的双边市场特征要求交易双方同时产生

6、对平台产品或服务的需求，发卡市场和收单市场共同作用，才能实现银行卡交易的顺利进行。发卡市场是由发卡行和持卡者供需双方构成的市场；收单市场是由收单行和特约商户供需双方构成的市场；发卡市场和收单市场之间的相互作用在银行卡组织所提供的平台上进行。　　在银行卡产业中，银行卡组织必须制定出一个合理的价格水平和价格结构，使之既能吸引消费者增加持有银行卡的需求，又能使商户在这个价格结构下接受刷卡支付方式。如果市场上有大量的消费者具有对银行卡的需求，那么商户将有更大动机去接受刷卡支付；相反，当银行卡支付方式被商户广泛接受时，消费者也将更具有持卡消费的动机和需求。　　三、基于双边市场理论的银行卡产

7、业运行机制分析　　（一）非营利性支付系统功能　　非营利性支付系统是由其会员共同出资建成、共同拥有、共同治理的股份有限公司，其建立该联盟的目的是为其跨行间的结算和清算提供接入服务（熊芳，2006）。目前国际银行卡市场上，典型的非营利性支付系统有维萨银行卡组织和万事达银行卡组织，中国银联也是非营利性支付系统。　　非营利性支付系统作为发卡机构和收单机构的联合性组织，它向发卡机构、收单机构、消费者和商户提供交易的X络平台，并制定一系列指导成员间的互联互通的规则，这些规则包括反额外收费规则