第一章 银行个人理财业务概述

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1、第一章　银行个人理财业务概述 　　[本章概要]（考纲）　　1.银行个人理财业务的概念和分类　　1.1个人理财概述：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。　　1.2银行个人理财业务概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。　　1.3银行个人理财业务分类：根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大

2、类；根据客户类型，分为理财业务、财富管理业务、私人银行业务。　　2.银行个人理财业务发展和现状　　2.1国外发展和现状　　2.2国内银行个人理财业务发展和现状　　3.银行个人理财业务的影响因素　　3.1宏观影响因素：　　政治、法律与政策环境、经济环境、社会环境、技术环境。　　3.2微观影响因素　　金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金融市场的价格机制。　　3.3其他影响因素　　4.银行个人理财业务的定位：客户、商业银行、市场三方面。　　　　[内容详解]　　　　一、银行个人理财业务的概念和分类　

3、　个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。　　1.个人理财概述　　个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。　　个人理财过程大致可分为五个步骤。　　步骤一：评估理财环境和个人条件　　理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。个人条件的评估包括对个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）的评估（实际上主要评估财

4、产）。　　步骤二：制定个人理财目标　　个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。　　步骤三：制订个人理财规划　　理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。　　步骤四：执行个人理财规划　　步骤五：监控执行进度和再评估　　个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，因此个人理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。　　现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资

5、源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。　　2.银行个人理财业务概念　　（1）个人理财业务概念　　根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户（非企业法人）提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。　　商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨

6、询人员。个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托――代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。　　【例题1·多选题】下列关于个人理财的说法正确的有（　）。　　A.个人理财业务服务对象是个人和家庭　　B.个人理财业务是一般性业务咨询服务　　C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务　　D

7、.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务　　E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务　　[答疑编号1496010101：针对该题提问] 『正确答案』ACDE　　作为了解的内容：　　我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。一些境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务的过程中进行信托活动，因此，境外商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于理财顾问和代客理财服务，分类和性质界定较为简单。　　目前，我国利率尚未完全市场化，

8、同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别　　较大。　　（2）相关主体　　个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。　　①个人客户　　个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，商业银行一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。　　②商业银行