银行个人理财业务概述.doc

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1、第一章银行个人理财业务概述第二章1.1银行个人理财业务的概念和分类　　1.1.1个人理财概述　　个人理财：客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。　　个人理财过程大致可分为五个步骤：　　步骤一：评估理财环境和个人条件　　理财环境：经济社会发展，个人社会地位等。　　个人条件：个人资产，负债和收入等。　　步骤二：制定个人理财目标　　个人理财的动力，长期短期。　　步骤三：制订个人理财规划　　采取何种方式和手段实现目标。　　步骤四：执行个人理财规划　　

2、需要专业知识。　　步骤五：监控执行进度和再评估第三章　　判断题：　　个人理财是个人根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。专业机构的服务可以贯穿整个过程，为个人客户服务。（　）　　『正确答案』对　　『答案解析』本题考查个人理财的过程。第二章　银行个人理财理论与实务基础　　2.1银行个人理财业务理论基础　　银行个人理财业务的相关基础理论较多，其中包括生命周期理论、货币的时间价值理论、投资理论等。　　2.1.1生命周期理论　　1.生命周期概念：一个人将

3、综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄（理财），以使其消费水平在一生保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。　　家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。　　家庭生命周期各阶段特征及财务状况　家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期特征结婚到子女出生从子女出生到完成学业从子女完成学业到夫妻均退休从夫妻均退休到夫妻一方

4、过世（空巢期）资产资产有限，年轻，可承受较高的投资风险可积累的资产逐年增加，要适当控制投资风险资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全逐年变现资产来应付退休后的生活费开销，投资应以固定收益工具为主负债信用卡透支或消费贷款若已购房，为交付房贷本息、降低负债余额的阶段在退休前把所有的负债还清无新增负债　　单选题：　　某夫妇处于事业上升期，收入逐年增加，孩子在上小学，已经贷款购置了住房，根据这些描述，他们处于生命周期的（　）阶段。　　A.家庭形成期　　　　B.家庭成长期　　C.家庭成熟期　　　　D.

5、家庭衰老期　　『正确答案』B　　『答案解析』本题考查生命周期理论。　　2.生命周期在个人理财中的运用　　（1）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。　　家庭生命周期各阶段的理财重点　家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期夫妻年龄25-35岁30-55岁50-60岁60岁以后保险安排提高寿险保额以子女教育年金，储备高等教育学费养老险或递延年金，储备退休金投保长期看护险或将养老险转即期年金核心资产配置（注意趋势）股票70%、债券10%、货币20%股票60%、债券30%、货币1

6、0%股票50%、债券40%、货币10%股票20%、债券60%、货币20%核心资产配置（注意趋势）预期收益高，风险适度的银行理财产品预期收益较高，风险适度的银行理财产品风险较低、收益稳定的银行理财产品风险低、收益稳定的银行理财产品信贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或反按揭　　单选题：　　处于不同家庭生命周期的家庭理财的重点也不同，下列说确的是（　）。　　A.家庭形成期的资产不多但流动性需求大，应以存款为主要配置　　B.家庭成长期的信贷运用多以房屋贷款，汽车贷款为主　　C.家庭成熟期的

7、信贷安排以购房置产信托为主　　D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主　　『正确答案』B　　『答案解析』本题考查生命周期在个人理财中的运用。　　（2）根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。　　个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点（通常以15岁为出发点），针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。　　个人生命周期各阶段的理财活动期间探索期建立期稳定期维持期高原期退休期对应年龄15-24岁25-

8、34岁35-44岁45-54岁55-60岁60岁以后家庭形态以父母家庭为生活重心择偶结婚、有学前子女子女上小学、中学子女进入高等教育阶段子女独立以夫妻两人为主理财活动求学深造、提高收入银行贷款、购房偿还房贷、筹教育金收入增加、筹退休金负担减轻、准备退休享受生活规划遗产投资工具活期、定期存款、基金定投活期存款、股票、基金定投自用房产投资、股票、基金多元投资组合降低投资组合风险固定收益投资为主保险计划意外险、寿险寿险、储蓄险养老险、定期寿险养老