建行大连市分行住房贷款风险的防控措施

《建行大连市分行住房贷款风险的防控措施》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、建行大连市分行住房贷款风险的防控措施3建行大连市分行个人住房贷款风险问题分析3.1建行大连市分行住房贷款业务市场现状(1)建行大连分行个人住房抵押贷款情况与其他国有商业银行相比，建设银行拥有较为先进的风险管理理念。1998年，建设银行就率先在各家银行中实行资产质量五级分类的认定方法，2007年，在借鉴国际上先进商业银行经验的基础上，又开始探索实行资产质量12级分类的认定方式。2008年受房地产市场的总体影响大连市的个人住房贷款业务总体持续走低，但建行大连分行仍加大营销，不断提升市场竞争力，保持着扎实的客户基础。截止2008年底，建行大连分行的个贷余额列同业第一位(具体见表3.

2、1)。(2)建行大连分行贷款余额及发放情况截至2009年6月末，建行大连市分行个人住房贷款余额为93.98亿元，占分行贷款余额的17.91%，比年初下降了1.52个百分点;个人住房贷款贷款余额当年新增5.92亿元，占分行贷款当年新增额的7.560fo;当年共发放个人住房贷款17.79亿元，共回收贷款11.87亿元(具体见表3.2)，2009年个人住房贷款余额变化见图3.2。(2)建行大连分行贷款余额及发放情况截至2009年6月末，建行大连市分行个人住房贷款余额为93.98亿元，占分行贷款余额的17.91%，比年初下降了1.52个百分点;个人住房贷款贷款余额当年新增5.92亿元

3、，占分行贷款当年新增额的7.560fo;当年共发放个人住房贷款17.79亿元，共回收贷款n.87亿元(具体见表3.2)，2009年个人住房贷款余额变化见图3.2。(4)各贷种投放情况从各个贷款品种的发放情况看，2009年度个人再交易住房贷款的发放速度明显高于其它贷款品种，截至2009年6月末，建行大连市分行当年己发放个人再交易住房贷款102599万元，占当年全部个人住房贷款发放额的35%，较年初增加了4.55个百分点。但6月个人住房贷款的发放明显增加，6月其发额占比较上月上升了4.56个百分点(具体见图3.5)。近几年二手房销售面积不断扩大，在未来住房贷款业务中，商品房业务量

4、仍在一定时期占据主要位置，但占比会逐渐减少，而再交易住房的交易量随着城市发展超过商品房只是时间问题。3.2建行大连市分行住房贷款风险防范存在的问题在当前的环境下，建行大连分行的住房贷款主要面临的风险主要有一下几个方面:3.2.1银行内部风险管理不力管理风险是指由于商业银行内部管理出现漏洞而产生的风险。如个别支行在外部市场和内部考核的双重压力下，片面追求指标、抢占市场，放宽贷款条件，降低客户准入门槛。个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大，还没有形成合理评价标准和业务流程，在决策的制定过程中，不对客户的资质进行细分，造成执行决策的人，对所有的借款人都使用同样的标准;缺乏熟悉个人住

5、房抵押贷款的专家人才，管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展;个人信用信息基本属于封闭状态，银行之间缺乏沟通，个人的信用信息资源无法共享，如客户在一定商业银行申请个人住房贷款，同时又在另一家银行为第二套甚至第三套楼房申请贷款，对放贷银行来说风险极高，形成不良贷款的可能性极大。这些管理因素均导致个人住房抵押贷款的风险增大。3.2.2操作风险日益突出近一段时间以来，国内商业银行对于操作风险的重视程度日益增强。一方面是迫于巴塞尔新资本协议监管达标需要，另一方面是随着外资银行的全方位竞争以及国内银行资本实力的提升，主观和客观上使得国内商业银行，特别是高级管理层的风险防范意识得到了显

6、著提升。建行大连市分行也在这一方面下了不少功夫。但目前国际银行界尚没有对操作风险的确切定义形成共识，但起码的认识是操作风险不等于操作中的风险，操作风险应至少包括流程(操作)的因素、人的因素和系统的因素等三大方面。从国际基本共识的流程、人以及系统三个方面对建行大连分行在操作风险方面进行一个简要分析。(l)个人住房贷款业务中流程环节的操作风险可以细分成流程制度的设计是否完善以及流程执行是否到位两个角度去剖析。个贷业务全流程主要包括:产品研发、营销推广、贷前调查、贷前审核、贷款审批、合同签订、贷款放行、放款操作、档案整理、贷后检查、监测控制、催收清欠、核销退出等。总体而言，经过住房

7、贷款业务十多年的发展，商业银行对于住房抵押贷款业务主要流程的制度控制己经比较严密，但出于业务经营的实际情况，商业银行在传统的贷款“三查”环节还存在着制度方面的薄弱环节。突出的问题存在以下几个方面:①贷前调查形式化银行对贷款前的调查流程有详细、具体的规定，审查岗只负责审查送审材料合法性、合规性、合理性，而营销岗只需负责材料真实性和完整性，前台实际经营中，营销岗由于指标压力较大，而个人信贷户数多、笔数多、借款人来源分散，在没有足够的监督管理的情况下，从实际利益角度出发，营销人员对于材料真实性的审核比较松懈，