买方信贷现场检查方法及技巧

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1、表内授信──企业贷款买方信贷业务说明买方信贷是指银行对符合贷款条件的设备购买商（“买方”）发放专项贷款，供其购买与银行签有买方信贷协议的设备供应商（“卖方”）的大型成套设备的贷款业务。此项贷款的利息的支付可由买卖双方协商确定，由卖方支付的为“买方信贷，卖方付息”业务。对象及条件对象为具有法人资格和贷款卡的法人企业，主要限制于邮电、电力和交通等垄断行业的设备购买商。还须具备如下条件：1．贸易背景真实，贷款投向须符合国家产业政策和信贷政策的有关规定。2．经营状况良好，具有足额偿还贷款本金及利息的能力。3．叙做买方信贷的产品处于成熟期，

2、在行业中具有较强竞争力。期限/利率贷款期限一般为1年，最长不超过3年。贷款利率参照中国人民银行公布的有关利率规定执行。“买方信贷，卖方付息”业务贷款逾期后，卖方不承担因贷款本金逾期而产生的利息、罚息及相关费用。担保一般情况下由卖方提供连带责任保证。业务操作流程受理买方信贷申请一般由卖方申请买方额度，申请人（卖方）需要提供如下资料：1．申请额度书面报告。2．卖方为买方贷款提供担保的书面承诺。3．主体资格及授权文件。包括营业执照副本、法人代表证明、贷款证、近3年财务报表、董事会决议等（买卖双方均需提供）。4．企业产品（成套设备）的质量

3、证明文件和政府部门的批准文件。5．设备购买合同。6．还款计划。7．其他有关文件资料。融资调查与审查根据授信原则，客户经理除了解借款人基本情况、经营状况、财务状况、信誉状况等内容外，还应着重对以下几个方面进行调查与审查：卖方额度调查和审查：1．是否具有良好的发展前景，能否与银行建立长期的合作关系，是否具有申请额度的担保能力。2．企业产品是否具有广阔的市场。企业产品性能可靠性和技术的先进性，市场营销体系是否完善。对卖方支付利息的能力予以评估。买方资信和实力的调查与审查：437表内授信──企业贷款1．企业资信情况，包括企业经营规模、信用

4、情况、经营者素质、管理水平等。2．企业的经营及财务情况，包括近3年的经营效益及市场情况等。3．企业是否具有使用该大型设备的能力，购买使用该产品的行业是否普遍经营良好，是否有可靠稳定的收入来源作为还贷保证。4．贷款金额和期限是否符合规定：贷款金额不超过购买设备金额的80%，必须专款专用。关联调查与审查：融资用途是否合规；融资金额、期限、利率是否合规；还款来源是否充足、可靠、合法、有效；担保是否有效；买方与卖方经营中存在的主要问题及对贷款安全的潜在影响；需实施法律审查的，提交法律部门审查，并出具法律审查意见。信贷审批审批人在贷款调查、

5、审查部门提出调查、审查意见的基础上，按照授权或转授权范围和权限进行审批。对超过该行审批权限的，在履行审查职责后应及时上报上级行审批。协议签订1．买方信贷额度批准后，与卖方签署《买方信贷协议》；2．买方贷款批准后，区分是买方付息还是卖方付息，与买方逐笔签署《借款合同》。3．放款前，卖方须出具《买方信贷卖方付息承诺函》，承诺函须由卖方法定代表人或有权签字人签字并加盖卖方单位公章，还须盖齐银行预留印鉴；4．放款中心和会计人员根据审批意见对全套资料进行审核查验齐全无误外，还应着重审核《买方信贷卖方付息承诺函》，核实公章及预留印鉴齐全、真实

6、有效后，方可放款。融资后管理1．贷款专款专用。贷款发放后进入买方账户实行监控，根据实际买卖双方购销合同，借款企业一次或分次将贷款转入卖方结算账户。2．经办人员应建立和登记“买方信贷额度使用台账”。按要求每月1次（异地每季度1次）进行贷后检查。主要检查企业的财务情况和设备的安装使用情况。贷款到期前1个月，经办人发送“到期贷款通知书”进行催收。3．卖方付息项下业务，结息日到期前，经办行应提前书面通知卖方按承诺函约定的比例将足额资金划入其在经办行的存款账户中。结息时，经办行会计人员按承诺函和借款合同上约定的比例分别从卖方账户和买方账户中

7、直接扣收相应比例的利息。现场检查流程内部控制制度的建设与执行内部控制制度1．检查方法：①查阅现有买方信贷业务各项规章制度；②查阅岗位责任制，查看各岗位分工情况；③将现有各项内部管理制度与国家金融法律法规政策和监管当局要求进行比较。2．风险提示：①未建立买方信贷相关各项规章制度；②未建立岗位责任制或岗位分工不合理；③现有内部管理制度与国家金融法律法规政策和监管当局要求不相符。授权管理437表内授信──企业贷款1．检查方法：①查阅各级授权书、转授权书；②查阅买方信贷清单，与授权书对照。2．风险提示：①未对分支机构、业务部门或有关人员进

8、行授权、转授权；②对分支机构、业务部门的授权、转授权不全面、不完整；③超授权办理贷款；④未及时调整授权、转授权权限。授信管理1．检查方法：查阅有关企业会计报表及银行授信文件。2．风险提示：①未确定客户的授信额度；②对企业授信不审慎，授信额度未进行动