仓单质押担保信贷现场检查方法及技巧

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1、表内授信──企业贷款仓单质押担保信贷业务说明仓单质押担保信贷是指申请人以其自有或第三方持有仓储方签发的仓单作为质押物向银行申请的贷款业务。〔仓单〕是指仓储公司（“仓储方”）签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。业务操作流程申请受理申请人需提供以下资料：1．申请人近年财务报告、借款授权文件、营业执照、验资报告等。2．仓储方出具的合格仓单。3．仓单项下仓储物的特性、交易情况、供需情况、价格波动，贸易合同、税务发票等资料。4．仓储公司名称、地址、联系方式，经营情况、

2、近期财务报表等资料。贷前调查1．核实出质人对质押仓单物权的真实性、合法性和完整性，落实仓储费用是否拖欠。从贸易合同、税务发票的真实性审查入手，确认该物权是否经合法渠道取得并拥有完全的所有权，必要时应与交易对象和开票单位进行联系，确定仓单物权的合法、真实、完整。2．质押仓单项下的货物须具备下列条件：①所有权明确。②无形损耗小，不易变质，易于长期保管。③市场价格稳定，波动小，不易过时。④适应用途广，易变现。⑤规格明确，便于计量。⑥产品合格并符合国家有关标准。⑦合格的仓单应该载明如下要素：存货人的名称或姓名和地址；仓储物的品种、数量、质量、包装

3、、件数和标记；仓储物的损耗标准；存储场所；存储期间；仓储费标准或仓储费；仓储物已办理保险的，其保险金额、期间及保险人名称；仓单出具人、出具地和出具时间；仓储物保管人签字或盖章。3．对仓单的仓储方资格进行审查，仓储单位必须是资信优良、管理规范、有专门的监管人员、监管方案、监管经验及监管设施的有一定经济实力的专业仓储单位，仓储方愿意且有能力对履行监管责任的行为提供担保，并与银行签订《仓储货物监管协议》。4．在确定质押率时，应对质押货物近年来的价格变动趋势进行分析，并对该货物的价格变动趋势进行预测。对价格预期稳定，且期限较短的质押率可适当高一点

4、；对价格变动幅度较大的货物，尽量降低质押率，以避免价格风险。仓单抵押价值的确定遵循货物发票价格和当前市场价值孰低原则。贷款审批347表内授信──企业贷款1．贷前调查结束经有权人审批后，与业务申请人签订相关贷款业务文件，与出质人签订《质押合同》，与仓储方签订《仓储货物监管协议》。2．银行应与出质人共同到仓储方办理质物交接登记，由仓储方按照《仓储货物监管协议》为银行控制质押仓单项下的货物。每次办理质物交接登记手续时，银行应当指派两名业务人员参与，并按照要求验证质押仓单及其项下的货物，要求出质人在仓单上背书给银行，仓单原件按照信贷一级资料要求进

5、行保管。3．根据仓单下货物属性办妥有关保险手续。贷后管理1．贷款后应重点检查仓储方的实力、资信是否发生变化；仓单下货物是否良好，数量是否充足；仓单下货物的市场价格是否发生变化。2．质押的仓单原则上不接受置换（保证金置换除外），如确因需要，出质人若用新的仓单置换原质押仓单，必须满足以下条件：①新仓单下货物与旧仓单下货物内容和品质相同或优于旧仓单。②新仓单的总价不得低于被置换仓单的总价。③新仓单项下货物的生产日期在原仓单下货物生产日期之后。④新仓单项下货物市场销售良好，不属于滞销产品。3．仓单置换得到批准后，须严格办理以下手绍：①银行与出质人

6、必须先签缲ည质押合同的补充协议》。②双人核查新仓卅下货ቩ，要求出贠人在䫓单上进行Ì书绉银衄，办妥交接登记手续后，将原仑单退回繙ᇺ质人，新仒单按照信贷一级资料管理要求䅥库保管。③办妥✁关保险手曭。4．焳讷人ሰ望丅能偟还银衈倚务暄，银行帔弑立剳处理质物 处理应当以银行认可的䅬ἀ拍卖㚄方式进行，不弗与出质人协议以物抵债。5．鉴于仓单质押项下的货物价格易于变动，为保证贷款本息的全部回收，原则上仓单质押贷款到期后不归还的，不予展期。如客户提出切实可行的货物销售计划或用其他资金归还贷款本息计划的，经银行认可，可予按要求申报后展期。现场检查流程内部控制

7、制度的建设与执行内部控制制度1．检查方法：①查阅现有仓单质押担保信贷业务各项规章制度；②查阅岗位责任制，查看各岗位的分工情况；③将现有的仓单质押担保信贷业务的内部管理制度与国家金融法律法规政策和监管当局的要求进行比较。2．风险提示：①未建立健岗位责任制；②岗位分工不合理；③现有的仓单质押担保信贷业务的内部管理制度与国家金融法律法规政策和监管当局的要求不相符；④未及时修改和完善仓单质押担保信贷业务内部管理制度。业务操作1．检查方法：查看仓单质押担保信贷业务的档案。2．风险提示：未严格执行贷款“三查”制度。347表内授信──企业贷款基础工作1

8、．检查方法：查阅信贷业务档案资料。2．风险提示：①档案资料不齐全；②贷前调查不实；③审批环节有违反规定情况；④贷后管理薄弱。风险管理风险识别1．检查方法：查阅相关档案资料，与有关业务人员咨询座