浅析什么是保险近因原则

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1、浅析什么是保险近因原则浅析什么是保险近因原则　　近因原则的含义　　当保险标的遭受损害时，被保险人能否得到保险赔偿或取得保险金，取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任，若属于保险责任，保险人义不容辞必须承担赔偿损失或给付保险金的义务；若是除外责任，保险人履行了告知义务，则可以免责。但是在保险实践中，保险标的的损害并不总是由单一的原因造成的，损害发生的原因经常是扑朔迷离的，其表现形式也多种多样，有的是同时发生，有的是不间断地连续发生，而且这些原因有的属于保险责任，有的不属于保险责任。对于这一类因果关系较为复杂的赔案，保险人应如何判定责任归属呢？这就要根据近因原则。　　所谓

2、近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。英国学者约翰.T.斯蒂尔将近因定义为：“近因是指引起一系列事件发生，由此出现某种后果的能动的、起决定作用的因素；在这一因素作用的过程中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。”（［英］约翰·T·斯蒂尔著.《保险的原则与实务》.孟兴国等译.北京：中国金融出版社，1992年4月）。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原则。英国《1906年海上保险法》第55条第1款规定：“依照本法规定，除保险单另有约定外，保险

3、人对于由所承保的危险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的危险近因造成的损失，概不负责。　　近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则。坚持近因原则，有利于正确、合理地判定损害事故的责任归属，从而有利于维护保险双方当事人的合法权益。　　近因原则的应用　　从纯理论上讲，保险近因原则比较简单，但在实践中要从扑朔迷离的众多原因中找出近因则有相当的难度。而近因的判定正确与否，关系到保险双方当事人的切身利益。那么如何确定损失近因？由于在保险实务中，致损的原因是各色各样的，因此，如何确定损失近因，要根据具体情况作具体分析。　　1.单一原因致损近因的判定　　单一原因致损，即造成

4、损失的原因只有一个，则该原因就为近因。如果这一原因又属于保险责任范围，保险人就应该履行保险赔偿责任；反之，保险人不负赔偿责任。譬如，货物在运输途中遭受雨淋而受损，如果被保险人在水渍险的基础上加保淡水雨淋险，保险人应负赔偿责任；如果被保险人只投保水渍险，则保险人免责。　　2.多种原因同时致损近因的判定　　多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接或实质的影响效果，则原则上它们都是损失的近因。若该多种原因都属于保险责任，对其所致的损失，保险人必须承担赔偿责任；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任。若多种原因中，既有保险责任，又有除外责任，如果它们所导

5、致的损失能够分清，保险人则对承保的危险所造成的损失予以负责；如果保险危险与除外危险所导致的损失无法分清，此种情形的处理有两种意见：一种是主张损失由保险人与被保险人平均分摊，另一种是主张保险人可以完全不负赔偿责任。法院在判决时大多倾向于第一种意见。　　3.多种原因连续发生致损近因的判定　　多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前后因果关系。若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之，不负赔偿责任。譬如，敌机投弹引起火灾，造成保险财产的损失。虽然

6、保险财产的损失是由火灾引起的，但火灾是敌机投弹的结果，所以，敌机投弹是保险财产损失的近因，而敌机投弹属战争行为，不属于火灾保险的责任范围，因此，保险人不予赔付。又如，包装食品投保水渍险，在运输途中海水渍湿外包装，致使食品受潮而发生霉变损失。虽然食品损失的直接原因是霉变，而霉变不属于水渍险的责任范围，但霉变却是海水渍湿外包装使水汽侵入食品造成的结果，所以近因是海水渍湿，因此，保险人应承担赔偿责任。　　4.多种原因间断发生致损近因的判定　　多种原因间断发生，即各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。此种情形损失近因的判定及保险人

7、承担责任的处理方法与多种原因同时致损基本相同。（来源：中保网）　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。