浅谈保险近因原则

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1、浅谈保险近因原则13财务会计教育1班2013244144梁摘要：在保险实务中，近因原则运用得相当广泛，其目的是为了明确承保风险与损失之间的因果关系，确定保险责任。但是，关于近因的理解和界定，在实务中屡屡有争议发生。关键字：保险、近因原则、争议一、近因原则的含义近因原则是判断保险事故与保险标的损失Z间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营实务中是处理赔偿案所必须遵循的重要原则之一。近因是指引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生最有

2、效的或者是起决定作用的原因。如果是最初事件导致了第二事件，第二事件又导致第三事件,,,,如此推理，导致最终事件。那么最初事件就是最后事件的近因。近因原则的含义是：若引起保险事故的发牛，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担赔偿损失；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。二、近因原则的应用近因原则看似简单，但在实践中运用却不容易，要从几个原因中找出近因则有相当难度，思维方式相异则会做出不同的判断，其难度在于对近因原则的分析和判断。因此需要对大量的判例、案例进行分析、研究，从而止确认定近因并运用近因

3、原则。近因原则在保险中的应用，首先要判断近因，应先确定损失的因果关系，然后对近因进行认定和确定保险责。案情：某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。2002年8月6H早，天降暴雨，并伴有暴风，该供电局辖区内的一电线杆被刮倒。8月7日晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。徐某家属遂将供电局告上法院。处理：法院审理后认为，供电局没有对线路及时抢修或采取其他有效措施,导致

4、徐某触电身亡，应当承担侵权责任，判定供电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等费用计人民币3.5万元。供电局依据法院判决向保险公司提出索赔。保险公司认为，发生此次事故的原因是暴风雨，而根据《供电责任保险条款》，暴雨等自然灾害属于责任免除的内容，保险公司不应当承担保险责任。供电局坚持法院判决的认定，认为其所管理的供电线路因自身工作过失导致了徐某的死亡，并且依法承担了民事赔偿责任，保险公司应当承担保险责任。后双方协商达成一致，保险公司承担了赔偿责任。三、结合本案分析本案是关于近因原则的典型案例。在保险法上，近因是指直接促成结

5、果发生、效果上有支配力或有效的原因。从案件事实看，徐某死亡的原因有两个，第一,暴雨、暴风造成的电线杆倾倒、电线被拉断所导致的漏电；第二，供电局没有及时进行抢修或釆取其他紧急措施的工作过失。在这两个原因中，暴雨、暴风等自然灾害造成电线杆倾倒、漏电只是损害后果发生的一个间接原因，该原因并不必然导致徐某死亡的后果。然而，由于供电局的管理措施不完善，没有充分预料到暴雨、暴风造成的电线杆倾倒后漏电的严重后果。因此在电线杆被暴风雨刮倒时，未及吋履行其职责，派人检修或采取其他修复措施，这是徐某死亡的直接原因。根据木案情况，

6、保险公司给予赔付，符合保险合同的约定。保险人在分析引起损失的原因时应以最先发生的原因为近因，从应用近因原则来进行近因认定和保险责任认定来看，可能会有以下几种情况。（1）损失由单一原因所致。若保险标的损失由单一原因所致，那么该原因就是近因。（2）损失由同时发生的多种原因所致。多种原因同时导致损失，即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的彫响效果，那么原则上它们都是损失的近因。至于是否承担保险责任，可分为两种情况：1）多种原因均属保险风险，保险人负责赔偿全部损失。例如，暴雨和洪水均属保险责任，

7、暴雨和洪水同时造成家庭财产损失，保险人负责赔偿全部损失。2）多种原因屮，既有被保风险，又有除外风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定。如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。如果损害难以划分，则保险人按比例赔付或与被保险人协商赔付。（3）损失由连续发生的多种原因所致。多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成的，且各原因之间的因果关系并未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因属于保险责任，保险人应负责赔偿损失

8、；反之，不承担赔偿责任。具体分析如下。1）连续发生的原因都是被保风险，保险人承担赔偿责任。例如，财产险中，火灾、爆炸都属于保险责任，如爆炸引起火灾，火灾导致财产损失这样一个因果关系过程，保险人应赔偿损失。2）连续发牛的原因中，既有被保风险，又有未保风险或除外风险，这又分为两种情况：①若前因是被保风险，后因是未保风险或除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人赔偿全部损失。（4）损失由间断发生的多项原因